Рефинансирование ипотеки что это такое простыми словами

 

Что такое рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы? Кому подойдет? Когда рефинансировать ипотеку невыгодно? Как и где оформить? Какие документы нужны? Какие требования к заемщику и недвижимости?. Бывает так, что заемщику кредита намного выгоднее получить рефинансирование ипотеки, нежели оплачивать проценты по текущим условиям. В этом помогает перекредитование ипотеки.

 Как рефинансировать ипотеку под меньший процент – 5 основных этапов перекредитования

К оглавлению

Зачастую те, кто хочет рефинансировать ипотеку, попросту не знают, как это лучше сделать. На самом деле достаточно знать основные этапы этой процедуры, чтобы перекредитование оказалось максимально выгодным и комфортным.

Этап 1. Принятие решения

Для многих заёмщиков именно первый шаг оказывается самым сложным. Процедура рефинансирования достаточно длительна – в большинстве случаев весь процесс занимает около 1.5 месяцев. Именно поэтому некоторым плательщикам ипотеки бывает непросто на неё решиться.

В процессе рефинансирования придётся провести серьёзную работу. Но стоит только решиться и начать, а дальше будет гораздо легче. Как оценить выгоду рефинансирования мы уже рассказывали. Когда это будет сделано, можно смело переходить ко второму этапу.

Этап 2. Выбор банка

Выбор банка не менее важен, чем расчёт экономии от процедуры рефинансирования. Этот шаг требует от заёмщика тщательного анализа собственной финансовой ситуации.

В первую очередь придётся оценить следующие факторы:

  • на какой объект недвижимости оформлена ипотека (чаще всего это квартира, частный дом или земля);
  • оформлено ли право собственности (при кредитовании под залог договора долевого участия у заёмщика отсутствует свидетельство);
  • привлекался ли для оформления ипотеки материнский капитал;
  • тип занятости – по найму или предпринимательство;
  • официальное ли трудоустройство, имеется ли возможность документального подтверждения;
  • каким способом подтверждается доход – справкой по форме кредитора или 2-НДФЛ.

Больше всего шансов на положительное решение практически в любом банке у клиентов, которые работают по найму и получают официальную зарплату, подтверждаемую справкой 2-НДФЛ. Дополнительным плюсом будет наличие свидетельства о праве собственности.

Если для погашения ипотеки или при её оформлении использовался материнский капитал, а на приобретённой площади прописаны дети, найти банк для рефинансирования будет практически невозможно. Трудности с поиском возникают и в тех случаях, когда ипотека оформлена на частный дом.

Этап 3. Обращение в банк

Когда банк выбран, необходимо подать заявку и пакет документов на рассмотрение. Перечень необходимых бумаг лучше всего уточнить непосредственно у кредитора. Дело в том, что каждый банк самостоятельно разрабатывает такой список.

Прежде чем подать заявку, стоит тщательно проанализировать собственную платёжеспособность. Размер ежемесячных платежей по всем действующим займам не должен превышать половины заработной платы. Если это правило не будет соблюдено, скорее всего, в рефинансировании будет отказано. В такой ситуации можно попытаться привлечь созаёмщиков.

Срок рассмотрения заявок, поданных на рефинансирование, определяется кредитором. В большинстве случаев на принятие решения банки тратят от 2 до 5 рабочих дней. Однако в период наплыва клиентов сроки могут существенно увеличиваться (в некоторых случаях до двух недель).

Одобрение банка по заявке на рефинансирование обычно включает основные параметры оформляемого займа – данные клиента, сумма, срок и процентная ставка. В некоторых случаях этот документ может быть дополнен индивидуальными условиями, например, требованием закрыть потребительский кредит.

Этап 4. Одобрение объекта недвижимости

Когда кандидатура заёмщика банком будет одобрена, необходимо пройти процедуру одобрения объекта недвижимости (нередко оба процесса проходят одновременно с целью экономии времени).

Так как недвижимость будет выступать залогом по кредиту, в отношении неё придётся совершить следующие действия:

  1. Подготовить пакет документов, требуемый банком;
  2. Провести оценку объекта недвижимости и приложить отчёт о ней к документам;
  3. Обратиться в страховую компанию с целью получения одобрения на оформление полиса (данная информация также направляется кредитору).

Для оценки и страхования следует обращаться в специализированные организации, которые были аккредитованы банком. Их перечень можно уточнить непосредственно у кредитора.

Как только банк получает все документы на объект недвижимости, начинается их рассмотрение. Обычно на это уходит примерно 2-5 рабочих дней. Если недвижимость одобрена, происходит оформление сделки по рефинансированию.

Этап 5. Подтверждение погашения действующей ипотеки

Некоторые заёмщики ошибочно полагают, что процесс оформления рефинансирования завершается подписанием договора. На самом деле пока в банк не предоставлено подтверждение погашения действующей ипотеки и не переоформлен залог, ставка по новому займу устанавливается на повышенном уровне.

Чтобы завершить процесс рефинансирования ипотеки и снизить процент по новому займу, придётся совершить следующие шаги:

  1. Погасить действующую ипотеку и получить справку об этом;
  2. Забрать закладную в банке, где произведена оплата кредита;
  3. Зарегистрировать сделку в МФЦ – погасить старую закладную, зарегистрировать новую и договор рефинансирования;
  4. Предоставить в банк документы из Регпалаты.

Обычно уже на следующий день после предоставления документов банк проводит снижение процентной ставки.

Многим процедура рефинансирования ипотеки кажется довольно сложной. Однако на самом деле оформить её вполне реально. Представленная выше инструкция помогает справиться с задачей намного проще и быстрее.

Необходимый перечень документов для рефинансирования ипотеки

Что могут предложить банки

Услуга рефинансирования представлена несколькими вариациями в различных банках. Кредиторы могут предлагать разные ставки по кредиту, но также различные сроки и суммы. Кроме этого, условия банков могут коснуться порядка погашения ссуды. Поэтому перед тем как остановится свой выбор на какой-либо банковской организации, стоит внимательно ознакомиться с условиями кредитования.

Сумма

Часто разница между кредиторами, предлагающими рефинансирование, заключается не только в процентных ставках, но и в предлагаемых суммах:

  • сумма кредита не предназначена для погашения процентов, комиссий и прочих расходов на закрытие старой ссуды и погашение новой;
  • в сумму предоставляемого кредита включены расходы на уплату процентов, квитанции и прочие начисления.

Специалисты утверждают, что самый низкий процентный риск заемщик получает при оформлении кредита с фиксированной ставкой. Ее предсказуемость позволяет планировать бюджет и экономить на расходах.

Порядок погашения

Погашать новую ссуду можно двумя способами – аннуитетными и дифференцированными платежами.

  • Аннуитеты – одинаковые по сумме платежи, растянутые на весь срок кредита без изменений. С сумму платежа входит часть основного долга, а также процент по займу. В начале выплаты кредита суммы процентов значительно превышает ОД, но к концу срока пропорция меняется в обратную сторону.
  • Дифференцированные платежи – платежи, равномерно уменьшающиеся с каждым месяцем кредитования. Самые крупные взносы приходится платить в начале срока, самые маленькие – в конце. Остаток по основному долгу при таких платежах уменьшается с каждым месяцем на равную часть, после чего проценту начисляются уже на долю ОД.

Ставка

Как и в случаях с обычной ипотекой, ставка по рефинансированию может быть выбрана из двух вариантов:

  • фиксированная;
  • плавающая.

С фиксированной ставкой ни у кого вопросов не возникает. Она сохраняется в неизменном виде от момента оформления кредитного договора и до последнего платежа. На нее не могут повлиять какие-либо события, такие как финансовый кризис или девальвация валюты.

Сложнее устроены ссуды с плавающей процентной ставкой. Ставка состоит из двух частей, первая – фиксированная, не меняющаяся до окончания срока договора. Вторая составляющая формируется от значения одного из рыночных показателей, значение которых периодически меняется в зависимости от ситуации на экономическом рынке. Так, для кредитов в рублях для определения плавающей ставки используется показатель MosPrime. Значение индикатора обновляется каждые три месяца.

Фото 1

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование (или перекредитование) – это процедура, когда человек берёт новый кредит, чтобы его средствами погасить уже имеющийся у него заём. Однако не нужно путать рефинансирование с ситуацией, когда человек, не имея средств на ежемесячный взнос по кредиту, бежит в банк и берёт на себя ещё больше долгов, тем самым окончательно увязая в кредитной яме.

Рефинансирование – прозрачная процедура, направленная на облегчение ипотечного бремени для заёмщика. Банк в курсе, куда направляются его денежные средства (на полное погашение займа в другом банке), и выдаёт их на заведомо более выгодных, для клиента, условиях.

К примеру, была у клиента давняя ипотека в ВТБ под 14% годовых. Клиент в 2019 году рефинансировался в Сбербанке, и теперь он будет выплачивать тот же остаток основного долга, но уже в Сбербанке, и под ставку, скажем, 9% годовых, тем самым, каждый год экономя 5%.

А все те ситуации, когда человек не может расплатиться с текущими кредитами и набирает новые, рефинансированием не считаются и с точки зрения финансовой грамотности крайне нежелательны.

Этапы рефинансирования


Хотя в разных банках этапы рефинансирования ипотеки могут незначительно отличаться, процедура рефинансирования будет везде включать ряд обязательных шагов:

  1. Сбор документов, получение справки о рефинансируемом кредите в другом банке (там должна содержаться информация об остатке задолженности и процентах).
  2. Подача и одобрений заявки на сайте банка и при визите в офис.
  3. Сбор документов о недвижимости, которая выступает в качестве залоговой.
  4. Прием документов по недвижимости банком, рассмотрение и одобрение объекта в качестве залогового. Обычно на сбор и подачу документов о недвижимости банк дает 1-2 месяца с момента одобрения заявки на кредит.
  5. Заключение новой ипотечной сделки (договора об ипотеке), регистрация.
  6. Перечисление денег банком. Погашение ипотеки в старом банке.
  7. Предоставление в новый банк информации о погашении ипотеки, снижение процентов по кредиту (происходит после получения подтверждения того, что деньги были потрачены именно на погашение старого займа).

Последовательность действий может немного отличаться. Но в целом порядок рефинансирования ипотечного кредита выглядит именно таким образом.

Требования к заемщикам — как не потерять время зря при сборе документов

Важным моментом является соответствие заемщика и предмета залога требованиям банка. Весьма неприятной окажется ситуация, когда клиент получает отказ в предоставлении займа по причине наличия просрочек в текущем долге или в связи с тем, что техническое состояние квартиры не устроит кредитора. Но ведь время на сбор документов и деньги на текущие расходы уже потрачены, и возвращать их никто не собирается. Поэтому, к требованиям следует отнестись внимательно.

Рекомендуем к прочтению — Обязательно ли страховать жизнь при взятии ипотеки.

Требования к клиенту

Требования к будущему клиенту в большинстве банков, предоставляющих услугу ипотечного рефинансирования кредита, довольно типичны. Небольшие расхождения могут касаться возрастных лимитов и стажа работы:

  • возрастные ограничения – от 21 года до 65 лет на дату погашения кредита;
  • гражданство РФ;
  • наличие постоянной прописки в РФ, постоянная или временная прописка в регионе оформления кредита;
  • стаж работы на последнем месте не менее 12 месяцев;
  • подтвержденный доход;
  • положительная кредитная история.

Требования к предмету залога

Требования к объекту залога зависят от типа недвижимости. Так, в большинстве банков в качестве обеспечения по кредиту не рассматриваются деревянные частные дома без коммуникаций. Для коммунальной квартиры важны ее технические и физические характеристики, а также возраст самого дома.

Недвижимость придется оценить, воспользовавшись услугами только аккредитованной банком оценочной компании. Оценка проводится за счет клиента, и в случае отказа в предоставлении кредита возмещение расходов не производится.

Требования к действующему кредиту

Рефинансировать ипотечный кредит возможно только при условии соответствия ссуды следующим требованиям:

  • ипотечный займ оформлен в российской валюте, либо в долларах или евро;
  • по действующему кредиту не должно быть действующих или погашенных длительных просрочек;
  • по кредиту не допускались реструктуризации или отсрочки платежа;
  • до момента подачи заявления на перекредитование заемщик должен выплачивать действующий займ на протяжении года (в некоторых банках этот срок может быть продлен до 2 лет).
Фото 2

Ответы на часто задаваемые вопросы (FAQ)

К оглавлению

Рефинансирование ипотеки – тема достаточно обширная, она имеет целый ряд нюансов. Поэтому в процессе её изучения может возникнуть большое количество вопросов. Чтобы вы не тратили время на поиски, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Количество обращений заемщиков в кредитные учреждения по поводу реструктуризации ипотеки законом не ограничено. Но банк может самостоятельно ограничить данную процедуру. Также, если имеются просрочки по платежам, вовсе отказать в одобрении.

Обращаясь в банк с целью рефинансирования полученной здесь ипотеки, следует учитывать, что финансовые организации позволяют пересматривать условия только по первичному договору. Это вынуждает заёмщиков отнестись к подобному решению с максимальной ответственностью.

Если рефинансирование планируется провести в другом банке, потребуется пройти процедуру оценки и согласования с самого начала. Это значит, что придётся собрать полный пакет документов, оплатить услуги оценщика и страховой компании.

Чтобы не потратить время впустую, прежде чем обратиться за рефинансированием, стоит внимательно изучить предложенные условия. Только тщательный анализ и проведение дополнительных расчётов позволяют понять, есть ли смысл затевать эту процедуру или стоит оставить имеющийся кредит.

Вопрос 2. Каковы требования банков к заёмщикам для рефинансирования ипотеки без подтверждения дохода?

Требования к заёмщику при рефинансировании ипотечного займа без справок о доходах

Возможность рефинансировать ипотеку, не подтверждая доход, имеется только у клиентов банка, которые отвечают следующим условиям:

  • наличие российского гражданства;
  • возраст более 21 года;
  • хорошая кредитная история;
  • срок работы не менее 12 месяцев;
  • возможность в случае необходимости привлечь созаёмщика или поручителя.

Каждый банк самостоятельно разрабатывает требования к заёмщикам. Поэтому приведённый выше список может быть расширен. Чаще всего требуется: наличие прописки в регионе оформления, предоставление пакета документов. Среди них: свидетельства о регистрации и расторжении брака, рождении детей, выписки по банковским счетам и другие.

Вопрос 3. Предоставляется ли налоговый вычет при рефинансировании ипотеки?

Все граждане РФ, купившие квартиру (или другое жильё), имеют право на получение налогового вычета. При оформлении с этой целью ипотеки возмещение полагается как на стоимость приобретённой недвижимости, так и на уплаченные проценты.

По своей сути рефинансирование ипотеки представляет собой замену одного кредита другим. Поэтому заёмщик, осуществляющий выплаты по такому договору имеет полное право на получение вычета. При этом в налоговую инспекцию придётся предоставить оба ипотечных договора: первоначальный и новый, чтобы ИФНС смогла отследить изменение условий.

Важно учитывать, что в договоре рефинансирования должно быть указание на целевое использование средств – перекредитование ипотеки. Если заёмщик решил объединить несколько займов в один, о налоговом вычете по уплаченным процентам придётся забыть. Дело в том, что на кредиты под залог недвижимости возмещение не распространяется.

Вопрос 4. Какую ипотеку можно рефинансировать?

Возможность рефинансирования ипотеки имеется только в том случае, если он соответствует ряду требований:

  1. Банки нередко устанавливают ограничения относительно срока действия ипотечного договора. В большинстве случаев не удастся рефинансировать жилищный займ, который оформлен менее шести месяцев назад или до окончания которого осталось меньше трёх месяцев.
  2. Кредитные организации могут также установить ограничение и по сумме рефинансирования. По первоначально оформленной ипотеке должно быть выплачено не менее 20-50% основного долга.
  3. Наличие текущей просроченной задолженности по рефинансируемой ипотеке не допускается.
  4. Ежемесячные платежи должны вноситься своевременно как минимум на протяжении года. На самом деле банки оценивают и более длительный период выплат. Если ранее допускались просрочки, вероятность положительного решения существенно снижается.
  5. Ранее по ипотеке не проводилась процедура реструктуризации.

Вопрос 5. Какие требования предъявляются к объекту недвижимости при оформлении рефинансирования?

При рефинансировании ипотеки банки предъявляют ряд требований к объекту недвижимости, выступающему залогом по сделке. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает их перечень.

Однако можно выделить требования к недвижимости, которые действуют практически во всех банках:

  • залогом по договору рефинансирования должна выступать та же недвижимость, что и по первоначальному ипотечному договору;
  • право собственности должно быть документально оформлено и зарегистрировано согласно действующему законодательству;
  • на жилплощади могут быть прописаны непосредственно заёмщик, а также его родные;
  • недвижимость не должна иметь никаких обременений помимо залога по первичной ипотеке;
  • до тех пор, пока залог не перейдёт новому банку, жилплощадь не может сдаваться в аренду.

Что значит рефинансирование кредита?

Фото 4

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Нюансы при рефинансировании ипотеки

В первый раз узнав о том, что банк предлагает что-то на выгодных условиях, мы ищем подвох. Действительно, банки ничего не делают себе в убыток. Но в данном случае нюансы касаются взаимоотношений между банками. Ведь рефинансировать ипотеку другого банка – значит, отобрать у него клиента. И не просто клиента – а такого, который исправно платит по счетам (ведь тех, кто допускал просрочки и имеет плохую кредитную историю, к рефинансированию не допускают).

Рефинансирование ипотеки – это как подножка другому банку, который уже проделал массу работы по первичной обработке информации о клиенте, его объекте недвижимости и приготовился почивать на лаврах – долгие годы из месяца в месяц получать с него неплохие проценты.

Перекредитование сторонней организацией лишает банк всех радостей – он получает только тело займа, без тех процентов, которые еще мог бы получать и получать. Но в условиях рыночной конкуренции это вполне справедливо. Кстати, никто не мешает банку произвести рефинансирование своего же кредита на более выгодных условиях – однако, большинство из них на это не идут, надеясь, что другим банкам все же не удастся переманить их клиентов более выгодными условиями.

Но есть ли в это для заемщика хоть один подводный камень? Подводные камни есть, их даже несколько:

  • Дополнительные траты – на оценку недвижимости, нотариуса, страхование (к примеру, страхование залоговой недвижимости обойдется в сумму до 1 % от стоимости всего кредита).
  • До самого последнего момента будет неизвестно, одобрит ли вам банк рефинансирование – к примеру, на последнем этапе может не подойти объект недвижимости.
  • Вы испортите свою репутацию перед тем банком, где брали ипотеку изначально.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Плательщикам с плохой кредитной историей найти банк, который захотел бы их перекредитовать, будет непросто. Мало кто готов идти навстречу проблемным клиентам – банкам хватает таковых среди собственных заемщиков, зачем им переманивать таких у других банков?


Вот почему, если у вас ипотечный кредит с задолженностью, просроченный, с просрочкой – вряд ли вы найдете хороший вариант для его перекредитования.

И не стоит думать, что в новом банке о ваших проблемах не узнают – во-первых, там попросят справку из вашего банка, во-вторых у знают в БКИ отзывы о вас как о клиенте. Бюро кредитных историй хранит данные в плательщиках десятки лет.

Земельного участка

Выдавать или нет ипотеку на покупку участка земли – решает каждый конкретный банк. Мы может только отметить, что обычно это редкость. Исключение могут составлять участки под ИЖС и только в ряде случаев. Что касается рефинансирования, то под залог земельной собственности оно оформляется очень редко. Узнать требования к недвижимости, которая может выступать в качестве обеспечения по кредиту, можно на сайте конкретного банка.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

Если дом не сдан

До тех пор, пока дом строится, у строящегося жилья совсем другой статус, нежели у сданного в эксплуатацию. Если дом еще не сдан, ни у кого из его потенциальных жильцов на руках не права собственности, независимо от того, что именно принадлежит им по документам в этом доме – квартира, комната или комнаты. А ведь именно свидетельство о собственности – основной документ, который позволяет оформить недвижимость в залог банку и получить под него кредит.

Рефинансируя кредит на жилье в строящемся доме, банк принимает на себя дополнительные риски. Если клиент перестанет платить или компания-застройщик обанкротится, кредитор может остаться ни с чем.

И все же некоторые крупные банки берутся перекредитовать ипотеку под квартиру в строящемся доме. Но при соблюдении ряда условий:

  • Участие клиента в долевом строительстве, что оформлено документально.
  • Стадия строительства – одна из завершающих.
  • У компании-застройщика многолетний опыт и отличная репутация, есть сданные в эксплуатацию новостройки.
  • Ипотека была оформлена более полугода назад, по ней не допускалось просрочек.
  • Кредит не подвергался реструктуризации.

В качестве залога в таком случае оформляется право долевого участника. Если в процессе выплаты кредита дом будет достроен и сдан, то залог нужно будет переоформлять на квартиру.

Смена заемщика

Залогом при оформлении ипотечного кредита выступает недвижимость. Она должна быть оформлена на заемщика. Запрашивая реструктуризацию, он должен быть готов передать эту же или другую, ему же принадлежащую недвижимость, в залог новому банку.

Исходя из вышесказанного, становится понятно, что смена замена заемщиков в процессе невозможна. Невозможно ипотеку перевести на другого человека – согласия банка на это получить мало кому удавалось. Банк может согласиться с оплатой долга созаемщиком, замены заемщика это не требует.

Залог при ипотеке

В качестве залога при оформлении ипотечного кредита выступает недвижимость. Подтверждает это закладная – документ, подтверждающий права залогодержателя на объект недвижимости. Продать закладную в данном случае может только банк – передать ее в другой банк без согласия заемщика на условиях продолжения им выплат уже в новое кредитно-финансовое учреждение.

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо погасить кредит в одном банке и перезаключить его в новом, который и выдал средства для погашения первого займа. Как снять обременение по ипотеке после выплаты? Обратитесь за этим в свой банк. получив средства по ипотечному займу в полном объеме, он снимет обременение с вашего объекта недвижимости, и вы сможете оформить его в залог банку, с которым заключаете договор рефинансирования.

Существуют ли требования к объекту залога? Да, и то, что подошло одному банку, может не подойти другому. Стоит заранее уточнить, что понимает банк под залоговым имуществом – под недвижимостью, которую вы можете оформить в залог для получения займа. К примеру, Сбербанк перечисляет основные критерии на странице своего сайта, посвященного рефинансированию ипотеки.

Частного дома

Не только квартира, но и частный дом может быть объектом залога при ипотечном кредитовании или его рефинансировании.

При этом дом должен отвечать ряду критериев. К примеру, почти все банки требуют, чтобы это был дом с отдельным входом, кухней, удобствами в доме, отсутствием деревянных перекрытий и т.п. Загородная недвижимость может быть одобрена в качестве залога, если она построена на участке под ИЖС, оформлена и отвечает вышеобозначенным критериям.

Если вы только затеваете строительство дома, то единственным вариантом будет взять потребительский кредит. Ипотеку под проект дома никто не даст.

Если в декрете

Для рефинансирования ипотечного кредита необходимо предоставить справки с места работы, в том числе и о размере доходов. Можно ли рассчитывать на такую услугу, находясь в декрете? И дают ли ипотеку в декретном отпуске? Ответ на эти вопросы будет индивидуальным для каждого конкретного случая. Плюсом станет, если женщина может прибавить к кредиту маткапитал, если она работает на предприятии, аккредитованном в данном банке, может предоставить в качестве созаемщика человека с хорошей зарплатой и т.п.

Если вы – индивидуальный предприниматель

Сегодня мало какие банки не сотрудничают с ИП. Если человек зарегистрирован в данном статусе более года, имеет хорошую кредитную историю, может подтвердить свой доход и его достаточный для выплаты кредита размер, готов заключить страховку, то для него как для ИП будут оглашены такие же условия для рефинансирования ипотеки, как для любого другого заемщика.

Так же мы для вас подготовили статью как рефинансировать ипотеку в 2019 году под 6 процентов где вы узнайте все нюансы

Советы и рекомендации

Фото 5

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://richpro.ru/finansy/chto-takoe-refinansirovanie-ipoteki-i-kak-sdelat-perekreditovanie-ipotechnogo-kredita.html
  • https://1pokvartire.com/ipotechnoe-refinansirovanie-kredita/
  • https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami.html
  • https://creditkin.guru/refinansirovanie/ipoteki-chto-eto-takoe.html
  • https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/40-ipoteki.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий