Что такое потребительский кредит

Виды потребительского кредита, их особенностях и подборе лучших кредитных предложений. Практические советы и заключение договора с банком. Рассмотрим, что такое потребительский кредит. Изучим виды доступных способов займа, классификация, а также параметры. Проанализируем требования, выдвигаемые к заемщику. Выявим банки, предлагающие низкие процентные ставки. Методы погашения долга.

Условия оформления потребительского кредита

При оформлении заявки на кредит банковское учреждение должно оценить заёмщика, проведя так называемый скоринг (оценка потенциального клиента на соответствие определённым параметрам):

1. Возрастные ограничения. Большинство крупных банков выдают кредит лицам с 21 до 65 лет. Связано это в первую очередь с тем, что потенциальный кандидат, не достигший 21 года, может не иметь нужного дохода для погашения долга. В некоторых кредитных учреждениях минимальный возрастной показатель равен 23 годам.
2. Обязательным условием является то, что клиент должен быть резидентом Российской Федерации.
3. Наличие постоянного места работы. При этом есть нюанс — стаж на последнем рабочем месте должен быть не менее 3-6 месяцев.
4. Предоставление удостоверения личности, а также второго документа. В некоторых банках для мужчин может потребоваться военный билет.
5. Если банк не может удостоверится в том, что клиент способен погасить долг, привлекаются поручители или созаёмщики.

Важно понимать, что в данном списке представлены общие условия, позволяющие оформить кредит — банки также могут выдвигать дополнительные требования.

Калькулятор потребительского кредита

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить. Кроме того, он позволяет прикинуть баланс между Вашими доходами и обязательным ежемесячным платежом банку. Целесообразно воспользоваться также для сравнения предложения разных банков.

Кредитный калькулятор GQ

Банковские кредиты положение

Потребительский кредит – это деньги, которые банк предоставляет непосредственно людям с целью приобретения ими товаров для личного пользования, услуг с высокой стоимостью (лечение, туристическая путевка), осуществления дорогостоящих работ (ремонт квартиры, проектировка загородного дома).

Кредит в банке может быть взят как для покупки товаров длительного пользования (квартира, автомобиль), так и для более мелких покупок – к примеру, мобильных телефонов.

Наличные под проценты, какие их виды?

Лицо, обращающееся в банковское учреждение с целью получения потребительского займа, называется заёмщиком.

Потребительские кредиты могут быть:

1. целевыми (к примеру, «на образование»),
2. и нецелевыми (заемщик вправе распоряжаться деньгами на своё усмотрение).

Как правило, сумма потреб кредита зависит от уровня месячного дохода гражданина и составляет от 100 до 15000 долларов на срок от полугода до 5 лет.

Заем на потребительские нужды характеризуется достаточно высокой процентной ставкой (плата за услуги). Процентная ставка представляет собой плату за пользование предоставленными по условиям кредитного договора деньгами, которую заёмщик должен вносить в банк ежемесячно. Ставка по кредитам в РФ составляет от 11,3% до 50% годовых.

Требования к заемщику

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

Как оформить заявку на потребительский кредит?

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Какие банки дают потребительские кредиты?

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Документы и требования

Чтобы получить потребительский кредит, не требуется большого количества документов. Далее будут рассмотрены необходимые документы для займа, а также общие требования к заёмщику:

• в первую очередь требуется предоставить удостоверение личности (в некоторых банках необходим второй документ);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев;
• копия трудовой книжки с подтверждением стажа на последнем месте работы за последние 3-6 месяцев;
• гражданство Российской Федерации;
• возраст заёмщика от 21 года, предельный возраст, как правило, 65 лет, однако в некоторых банках действуют специальные программы, например, для пенсионеров, там возрастные рамки расширены, и предельная цифра может достигать 85 лет;
• если сумма больше 300 тысяч, некоторые банки могут потребовать залог или поручителя.

Виды потребительских кредитов

Сегодня потребительское кредитование достаточно развито. Банки предлагают клиентам различные программы, где можно подобрать займ исходя из индивидуальных потребностей. Потребительские кредиты делятся на следующие виды:

1. По виду кредитора. К данному пункту относятся организации, которые выдают денежные средства на различные цели: банки, ломбарды, торговые, а также микрофинансовые организации.
2. По виду заёмщика. Пункт подразделяется на следующие критерии: кредит предоставляется любой группе лиц, являющихся гражданами РФ, определённой группе лиц (предприниматели), особым (лица, которые исправно выплачивают долг и получают от банка различные бонусы на второй и последующие займы), молодые семьи, социально незащищённые группы лиц (работающие и неработающие пенсионеры).
3. По обеспечению. В данном случае банк требует от заёмщика гарантии на возврат, оформляя в качестве залога движимое либо недвижимое имущество. Чаще всего под обеспечение попадают потребительские кредиты свыше 500 тысяч рублей. Займы, не подразумевающие обеспечения, как правило, небольшие — от 10 до 500 тысяч. Здесь от заёмщика требуют только справку о доходах, но в современной тенденции банки пренебрегают данным правилом и предоставляют программы, которые требуют от заёмщика только документ удостоверения личности.
4. По способу погашения. Существует три основных вида — аннуитетный, дифференцированный и разовый. Аннуитетный подразумевает под собой, что сумма для погашения не изменяется на протяжении всего действия кредитного договора. Простыми словами — клиент ежемесячно вносит фиксированную сумму, в которую входят проценты, пени по просрочкам (если таковые имеются) и части суммы, которые направляются на погашение «тела кредита» (сумма без учёта процентов и штрафов). Дифференцированный подразумевает под собой, что общая сумма кредита делится на равные части с учётом периодичности погашения. Если посмотреть на график такого платежа, то можно сделать вывод, что заёмщик выплачивает основной долг и начисленные проценты. Проценты в свою очередь начисляются на остаток основного долга. По мере того, как клиент погашает долг, ежемесячная сумма платежа соответственно уменьшается. Разовый платёж чаще всего встречается, когда человек оформляет потребительский займ на личные нужды в микрофинансовой организации. Данный вид платежа назначается преимущественно в том случае, если сумма кредита не превышает 10 тысяч рублей. Дата возврата обычно составляет 30-60 дней. Каких-либо графиков к такому виду платежа не предусматривается.
5. Направленность. По направленности потребительские займы можно разделить на целевые и нецелевые. Нецелевой кредит на неотложные нужды характеризуется тем, что заёмщик может потратить денежные средства куда угодно. Банк не будет проверять, куда были потрачены денежные средства. Целевой кредит подразумевает то, что заёмщик берёт денежные средства на приобретение конкретного товара и услуги, например, автомобиля, жилого дома, бытовой техники, оплату образовательных и медицинских услуг и так далее. Как правило, банки не дают деньги на руки заёмщику, а перечисляют их на счёт продавца. Если выдача наличных была, то потребуется предоставить банку квитанции, что средства были направлены на конкретную цель.

О потребительских кредитах

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

Условия потребительского кредитования в банках

Решила отойти от традиционного рейтинга банков и сравнить условия потребительского кредитования в 5 банках, которые занимают лидирующие позиции в народном рейтинге именно по потребительскому кредитованию на портале Банки.ру.

Как видите, условия разные, как по максимальному сроку, так и по максимальной сумме. Диапазон процентной ставки зависит от нескольких параметров:

• статус заемщика (получает зарплату или ранее брал кредит в банке и др.);
• чистота кредитной истории;
• уровень дохода;
• сумма и срок кредита;
• объем предоставленных документов.

Пакет документов не должен быть минимальным. Не поленитесь собрать все по максимуму. Так вы сможете рассчитывать на более низкую процентную ставку, максимальный срок и желаемую сумму.

Кредиты с низкими процентными ставками

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

Что такое потребительский кредит?

Определение понятия есть в Федеральном законе “О потребительском кредите (займе)”, в экономических и финансовых словарях, но я дам его простыми словами.

Потребительский кредит – это предоставление финансовой организацией денег заемщику на цели, не связанные с предпринимательством, т. е. на приобретение дорогих товаров (бытовая техника, электроника, мебель) и на неотложные нужды (лечение, образование).

Классификация потребительских кредитов:

По срокам:

• краткосрочный (до 1 года),
• долгосрочный (свыше 1 года).

Максимальный срок потребительского кредитования сегодня в России – 7 лет.

По обеспечению:

• необеспеченный,
• обеспеченный.

В качестве обеспечения могут быть залог, поручительство, страхование, гарантии. Это нормальное требование финансово-кредитной организации. Ни один банк не станет вкладывать деньги в проекты, пока не обезопасит себя от риска невозврата и не обеспечит себе достойную доходность. Для него таким проектом является заемщик и проектом довольно рискованным.

Не готовы давать гарантии возврата долга? Получите отказ банка или высокие проценты.

По целевому направлению:

• целевой (на образование, лечение, ремонт, приобретение туристической путевки),
• нецелевой.

По виду кредитора кредит может быть от:

• банка, микрофинансовой организации,
• торговой организации,
• предприятия – работодателя заемщика,
• небанковских организаций (ломбарды, кассы взаимопомощи),
• частных лиц.

В зависимости от категории граждан-получателей:

• для пенсионеров,
• для госслужащих,
• для бюджетников,
• для владельцев подсобных хозяйств и т. д.

Страховка по кредиту

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2019 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке» предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например, установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Закон «О защите прав потребителей» дает общее представление о возможности кредитного страхования. В статье 16 говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних услуг другими. Если продавец (кредитор) нарушит это правило, он возмещает убытки.

Случай из жизниВ сентябре 2019 г. жена разбила мою машину, вопрос встал о покупке новой. К тому же мы начали ремонт в квартире. Стало ясно, что уложиться в запланированный бюджет не получится. Понадобилось 500 тыс. Короче, решили взять кредит. Подтвержденный доход моей жены больше моего и решили оформить кредит на нее. С выбором банка не мучились – она зарплатный клиент Сбербанка. Туда и пошли. Кредит нам сразу утвердили. На сделке была только жена. Мне пришлось срочно лететь в командировку. Поэтому все документы я увидел 2 дня спустя. Надо сказать, волосы дыбом встали. Вместо 500, кредит дали 587 тысяч. Хотя на руки только 500. Ежемесячный платеж стал почти на 2000 руб. больше. Стал разбираться, откуда эти 87 тыс. и где они. Оказывается, это оплата страховки!!! Я конечно понимаю, всякое в жизни случается, нужно и родственников обезопасить в случае чего… Но ведь страхование должно быть осознанным. И сумма страховки соизмерима рискам! Стал выяснять у жены, как и почему это вышло. Оказывается, в банке ей что-то говорили про страхование, что в жизни все бывает. Намекнули, кредит могут не дать без страховки. Вот только не озвучили (забыли, видимо!!!) стоимость услуги. Когда речь шла об оформлении документов, сотрудник банка просто сказал: «Кредит 500 тысяч, полная сумма 587 тысяч, подпись здесь, здесь и вот тут.» Жена решила, что берем 500, вернем 587, что в общем-то неплохо. И подписала. Не читала, конечно. Поверила на слово сотруднику. Точнее, не так его поняла. Уверен, что на это и был сделан расчет. Ведь наверняка она не единственная попалась! И ни слова правды ей не сказали! Я тогда не знал, что страховку легко можно вернуть. Но я прочитал договор. Там четко сказано, что для заключения договора не нужны никакие дополнительные услуги. Это обнадежило, и я стал искать способ вернуть деньги. Перелопатил кучу материалов. И нашел, что в течение 14 дней можно вернуть деньги. В тот же день вечером мы пришли в банк, написали заявление. Сотрудники банка радости не проявляли, но заявление приняли и обещали деньги вернуть. Наша история разрешилась благополучно, вернули всю сумму.

Что делать в ситуации, если при заключении договора требуют оформления страховки, например, страхования жизни? Как отказаться от страховки:

• Предлагать страховку банк имеет право, это законно. Но отказ от страховки НЕ влияет на принятие решения, даже если устно это проговаривается. Поэтому, первый вариант – просто отказ от оформления. Следует помнить, что в случае отказа, повышение ставки также законно.
• Если кредит очень нужен и есть опасение, что его реально не дадут. Есть альтернативный способ. Оформляем кредит и страховку. Деньги по страховке можно безболезненно вернуть в течение 14 дней.

Более подробно особенности возврата страховки рассмотрены здесь.

Как получить потребительский кредит?

Чтобы получить кредит в банке, сначала необходимо определиться с целью — для чего нужны средства. Как правило, для потребительского кредита не требуется предоставления большого пакета документов. Далее будет рассмотрен алгоритм получения займа:

1. Первый шаг — необходимо определиться с выбором кредитора. Требуется изучить предложения рынка и выбрать оптимальный вариант.
2. Во вторую очередь требуется выбрать кредитный продукт с наиболее выгодными условиями.
3. Затем необходимо обратиться в банк к сотруднику кредитного отдела для подачи заявки и проведения скоринга (первоначальной оценки благонадёжности клиента).
4. Если банк предварительно одобрил заявку на основании скоринга, то клиент заполняет анкету, где потребуется указать определённые данные.
5. Далее предоставляется пакет необходимых документов.
6. Затем следует подписание кредитного договора и получение денежных средств либо выдача кредитной карты.

Также заявку можно подать прямо на сайте банка — многие учреждения предоставляют подобную услугу. Заявка рассматривается в течение нескольких дней. В случае положительного решения заёмщик вызывается в банк для оформления и подписания договора.

Читайте также: Особенности заключения кредитного договора.

Рефинансирование и перекредитование потребительских кредитов

Большое количество потребительских кредитов, выданных до наступления очередного кризиса, привело к тому, что достаточно часто сегодня за одним заемщиком числится сразу несколько ссуд, выплаты по которым составляют серьезную долю его дохода. Естественно, данная ситуация привела к тому, что заметно вырос уровень неплатежей и просрочек. В результате крайне популярными и востребованными в последнее время на рынке банковскими услугами стали рефинансирование и перекредитование потребительских займов.

Целью подобных действий выступает стремление заемщика получить кредит на новых, более выгодных условиях, средства которого направляются на выплату старых потребительских займов. Следствием рефинансирования выступает снижение финансовой нагрузки на заемщика и восстановление его платежеспособности. Услуги рефинансирования предоставляют сегодня практически все серьезные банки, включая Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и т.д.

Потребительский кредит без поручителей и справок

Достаточно большое количество банков предлагает возможность оформить потребительский займ без предоставления справок о доходе или оформления договоров поручительства. К числу подобных кредитных организаций относятся Банк Тинькофф, ОТП-Банк, Совкомбанк и т.д. Однако, необходимо понимать, что отсутствие обеспечения приводит к серьезным ограничениям по сумме займа и увеличению процентной ставки.

Виды потребительского кредита

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением и без него;
• с классической и с ускоренной схемой выдачи;
• в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Целевыми являются программы ипотечного кредитования и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Читайте также Куда и кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию или он обанкротился

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами , где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

Во-первых, по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых, карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

Читайте также Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.

Но есть в картах и приятные бонусы:

• Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
• Отсутствие комиссии при оплате покупок.
• Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
• Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).

Виды кредитов

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.