Содержание
Пайщик как создатель кредитной организации
Пайщиком можно стать не только в существующей организации – согласно законодательству, начать свое членство можно в созданном собственноручно кооперативе. Однако для этого требуется не менее 15 пайщиков.
Когда кредитный кооператив необходим
Не стоит путать кредитный кооператив с микрозаймовыми организациями. Благодаря официальной регистрации пайщиков и в целом прозрачному подходу к деятельности, в кредитном кооперативе можно избежать огромных процентов.
Поэтому членство в кредитном кооперативе – это нечто иное, чем обращение в микрофинансовую организацию или банк. Кредитный кооператив, созданный заинтересованными пайщиками, уместен в любой точке крупного города. Однако наиболее полезны такие организации в сельской местности, где нет крупных банков – для местных жителей это едва ли не единственный способ получить займ.
Чем занимается КПК и кто такие пайщики
По сути, КПК выполняет изначальные функции банков: кредиты и вклады.
Единственное, только не смейтесь, в отличии от банков, кредитные кооперативы - это некоммерческие организации. Так что никакой прибыли.
Не будем лукавить, а реальности это не так. Эти понятия сложились исторически с XIX века.
Российская империя распалась, а в СССР финансовая деятельность называлась спекуляцией со всеми вытекающими, так что следующую жизнь кооперация получит только в перестройку.
Сначала возродятся товарные, а потом и кредитные кооперативы.
Кооператив же выступает регулятором и гарантом процесса, удерживая баланс между займами и сбережениями.
Теперь о разнице между займом и кредитом.
Это юридическая разница, для клиента фактически ее нет.
По закону, кредиты выдают только банки. Мы - кредитный потребительский кооператив.
Мы также можем выдавать деньги под проценты, а вот называть это кредитом не можем. Поэтому называем займом.
Вот и вся разница.
Теперь о предоставляемых гарантиях: деятельность КПК контролируется сразу на двух уровнях.
СРО проверяет наши документы, отчеты, условия займов и сбережений и, если найдет ошибку - беспощадно штрафует, а мы за это платим.
Такое вот добровольно-принудительное сотрудничество, но это гарантия безопасности.
Второй уровень. Контроль Центробанка РФ - это еще серьезней.
Центробанк внимательно следит за балансом и процентными ставками между выданными займами и принятыми сбережениями. Всегда, теоритически, есть риск, что КПК разово выдаст слишком много кредитов и оставит сберегателей без процентов.
Иной раз мы не можем принять сбережения от всех желающих, так как не выдали достаточное количетство кредитов. Бывает и такое.
Теперь о пайщиках и наших услугах.
Нижегородский кредитный союз предлагает следующие услуги:
- Займы под материнский капитал - кредиты на покупку или строительство жилья
- Пенсионные займы - потребительские кредиты с льготными условиями для пенсионеров
- Займы ИП - кредиты для индивидуальных предпренимателей на любые цели
- Потребительские займы
- Страхование ОСАГО
- Прием сбережений
Схематично деятельность выглядит так:
Но вот еще одна интересная особенность КПК - мы выдаем и принимаем деньги только у членов кооператива. Таков закон.
Плата за вступление - членский взнос, на него мы и живем.
Краткая история денег до появления банков
Без денег не было бы кредитов, а деньги в экономике существовали всегда.
Если вспомнили про допотопные времена бартера, когда один товар менялся на другой - забудьте. Просто деньгами тогда выступали не монеты из золота и серебра, а их аналоги - любые популярные товары.
Даже в теории бартер жутко неудобен, подумайте:
- Часть товаров имеет срок годности и со временем портится - значит, в такой товар свои усилия не вложишь. Уже проблема - менять портящиеся товары.
- Есть непопулярные и никому не нужные товары - их еще проблемней менять.
В итоге, чтобы приобрести необходимый товар, приходилось совершать целый ряд сделок по обмену.
Было проще.
Металл можно делить, сплавлять и переплавлять без потери им ценности.
Появились монеты и особые люди - менялы, можно сказать, предшественники банков.
Деньги приобрели новое свойство: из меры стоимости товаров, они сами приобрели свойство товара - деньги начали "сдавать в аренду" за плату.
Так появились банки.
Пайщик – кто это?
Пайщик – это член кредитного кооператива. А потребительский кредитный кооператив – это добровольное объединение физических или юридических лиц по территориальному, профессиональному или иному признаку с целью финансовой взаимопомощи. Пайщики сообща управляют организацией и ее деятельностью, и также сообща принимают важные решения о выдаче займов и других операциях.
Что нужно, чтобы стать пайщиком кредитного кооператива?
Для того, чтобы стать пайщиком кредитного кооператива, необходимо зарегистрировать свое членство в организации. Это возможно после членского взноса, который для каждого кооператива определяется самостоятельно. Обязательной частью фонда кооператива являются паевые взносы, а также взносы административные.
Вместе с членством в кредитном кооперативе пайщик получает возможность брать займы под проценты по установленной организацией ставке. Для получения займа пайщик должен предоставить пакет документов, однако по сравнению с банковской процедурой займ в кредитном кооперативе не имеет существенных бюрократических препятствий.
Пайщик кредитного кооператива может не только брать займы, но и накапливать сбережения. Процент от сбережений можно снимать ежемесячно или еженедельно. Таким образом, членство в кредитном кооперативе дает возможность получать прибыль.
Чем занимаются банки: тогда и сейчас
Основа банковской деятельности - кредитование и прием вкладов, однако со временем банки расширили свои функции:
- Банки кредитуют другие банки, инвестируют в крупный бизнес
- Банки открывают и обслуживают расчетные счета для физических и юридических лиц
- Банки проводят операции с ценными бумагами, акциями, драгоценными металлами
- Банки обменивают валюту
- Банки осуществляют платежи и денежные переводы
Все это имеют право делать исключительно банки, это особый вид финансовой деятельности, требующий специальной лицензии Центрального банка РФ.
Однако получить кредит или открыть вклад можно не только в банке.
Можно, например, в кредитном потребительском кооперативе.
Вопросы и ответы
Источники
Использованные источники информации.
- https://www.druzhba-prom.ru/blog/58-kto-takoj-pajshchik-kreditnogo-kooperativa
- https://nn-ks.ru/news/2018/05/23/1152/