Кредитная амнистия когда вступит в силу

Наши сограждане активно берут кредиты, а когда не могут их погасить - сталкиваются с необходимостью оплаты штрафов и пеней за просрочку. В результате, погасить долг становится еще сложнее, т.к. в первую очередь погашаются начисленные штрафные санкции, и только потом «тело» кредита. Выходом из этой ситуации могла бы стать кредитная амнистия, однако, получить ее могут далеко не все желающие. Что это такое Многие думают, что кредитная амнистия – это списание долгов по кредитам. На самом деле, это не совсем так. В большинстве случаев, под термином «кредитная амнистия» понимается программа, предложенная коммунистами в 2015 году в т.н. «антиростовщическом» законе. В рамках этого документа предполагалось вменить в обязанность банков и МФО удаление данных о просрочках клиентов, которые погасили кредит. Кроме этого, вводилось ограничение для кредиторов на право требования немедленного погашения долга и начисленных процентов, штрафов и пеней, а сама сумма платежа по займу не должна была превышать размер, установленный законом. Рассчитывать на кредитную амнистию могли только люди, которые испытывали реальные финансовые трудности при погашении ссуды. Внедрение этих инициатив, по мнению коммунистов, позволило бы защитить граждан России от начисления непомерно высоких штрафов и пеней и, таким образом, облегчить погашение ими долга, а заемщикам, которые хоть и погасили кредит, но ранее имели просрочки - открыть доступ к новым займам. К сожалению, документ все еще находится на доработке, и перспективы принятия его пока неясны. Стоит отметить, что вопрос проведения кредитной амнистии поднимался не только КПРФ– в рамках предвыборной компании 2019 года ЛДПР предлагали просто списать все долги (не уточняя, за чей счет будет проходить такая акция), а «Справедливая Россия» - за счет гособлигаций выкупать невозвратные займы и потом уже, по решению специальной комиссии, прощать или реструктуризировать задолженность. Да, В.В. Путин и другие политики активно поддерживают эту идею, однако пока все это остается только обещаниями. Многие заемщики сегодня интересуются – будет ли все же принят законопроект? По нашему мнению, учитывая президентские выборы, вероятность его принятия в 2019 году достаточно высока, однако на данный момент решения такого еще нет. А пока закон о кредитной амнистии депутатами не принят - все остается по-прежнему: кредитные организации могут начислять проценты по кредитам до бесконечности и требовать погашения долга в один день, а заемщики, которые, хоть и погасили свой долг (пусть и с большим трудом) имеют безнадежно испорченную кредитную историю. Однако, на самом деле, не все так плохо. Несмотря на отсутствие такого закона, некоторые банки все же идут на встречу заемщиков, списывая иногда не только начисленные штрафные санкции, но даже часть долга. Да и кредит получить в прошлом проблемному заемщику сегодня не так сложно – для такой категории клиентов сегодня действуют специальные программы по «исправлению» кредитной истории. Ну, а если вернуться к кредитной амнистии, которую предлагают банки, то, обычно, речь идет, либо о единоразовом погашении части долга с последующим списанием остатка, либо о реструктуризации кредита с изменением графика платежей и списанием штрафов и пеней. Если решение согласовано, процедура достаточно простая - клиент подписывает документы, делает платеж и банк списывает задолженность. Однако, не все клиенты изначально готовы идти на переговоры с банком, некоторые из них всячески уклоняются от сотрудничества. В этом случае, финансовые учреждения вынуждены информировать проблемных заемщиков о наличии подобной возможности в открытом доступе. Оформляются подобные предложения в финансовых учреждениях отдельным продуктом либо проводятся в формате акций. Кто может стать участником акции Не стоит забывать, что, используя подобные схемы погашения кредитов, банки несут определенные убытки, поэтому, процедура кредитной амнистии применяется, преимущественно, только в тех случаях, когда у кредитора отсутствуют другие варианты возврата долга. Исходя из этого, неудивительно, что отбор участников таких акций проводится очень строго. Список требований к участникам акций по списанию задолженности в каждом банке разрабатывается самостоятельно, и зависит от текущего состояния кредитного портфеля финансового учреждения, ожиданий по его изменению и ряда других факторов, которые, по большей части, не предаются публичной огласке. Единственное условие, которое является обязательным – это наличие у должника просрочки. Принимая решения о списке участников акции для должников, прежде всего банки готовы предложить списать долг добропорядочным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств (потеря кормильца, снижение уровня дохода, потеря работы и т.д.) не имеют возможности выполнять обязательства перед кредитной организацией. Стоит отметить, что банки четко разграничивают заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут выполнить взятые на себя обязательства, и мошенников, отсекая их в первую очередь. Для принятия положительного решения по вопросу прощения долга в рамках акции должнику следует предоставить подтверждающие факт ухудшения финансового состояния документы. Условия акций банков для должников Как мы уже говорили выше, закон о кредитной амнистии не был принят, поэтому, банки самостоятельно принимают решение о возможности применения кредитной амнистии и ее условиях. Большинство финансовых учреждений предпочитают решать данный вопрос с клиентом индивидуально, однако, есть и такие, которые применяют подобную схему погашения массово, в рамках акций для должников. Из ТОП-10 банков по кредитованию частных лиц (по данным Frank Research Group) для физических лиц предлагают процедуру кредитной амнистии четыре финансовых учреждения - ВТБ24, Альфа-Банк, МКБ и Хоум Кредит. Два банка - Восточный Экспресс и Дельта Кредит не применяют подобную схему погашения никогда. Остальные кредитные организации от комментариев по данному вопросу отказались. ВТБ24, Альфа-Банк и МКБ в рамках кредитной амнистии предлагают при единовременном погашении основной суммы долга списать начисленные по кредиту штрафы и пени. Такая форма амнистии наиболее распространена среди банков, практикующих подобные схемы погашения долга, однако, есть и другие варианты, в рамках которых можно даже погасить кредит с дисконтом (банк Открытие, Хоум Кредит). Например, в рамках акции, действующей уже более 3-х лет, Хоум Кредит Банк предлагает приостановить взыскание долга при единовременной оплате 20% суммы кредита. При этом, долг не списывают, а просто перестают требовать, о чем письменно уведомляют заемщика. В результате такой сделки взыскание долга банком прекращается, однако, получить справку об отсутствии задолженности, заемщики все же не смогут. Важным параметром, который, также, следует учитывать, желающим воспользоваться данным способом погашения просроченной задолженности, является срок возникновения просрочки. Из имеющихся на рынке предложений, минимальный срок просрочки для участия в акциях должника составляет от 1-го месяца (Связь-Банк) до 1-го года (Хоум Кредит). А вот ипотечным заемщикам стоит учитывать, что, даже отдав квартиру банку вместо долга (называется «отступное»), далеко не всегда кредитная организация списывает всю сумму долга. Зачастую, если сумма вырученных денег за продажу квартиры не покрывает остаток задолженности по кредиту, после продажи квартиры должник остается еще должен банку. Чтобы этого не произошло, обсуждать этот вопрос нужно еще на этапе оформления сделки. К сожалению, ипотечных заемщиков Сбербанка нам порадовать нечем – ипотечную амнистию Сбербанк делает только в исключительных случаях. В этом банке получить кредитную амнистию даже для пенсионеров, которые, обычно, пользуются особыми привилегиями, будет непросто. Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е. попробовать, конечно, стоит. С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан. В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях. Как видно из приведенных примеров, условия кредитной амнистии в различных финансовых учреждениях могут отличаться весьма существенно, как по сумме списываемого долга, так и по сути самой сделки. Исходя из этого, анализируя предложенный банком вариант погашения долга, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми документами, изучить отзывы и проконсультироваться с юристом. Преимущества и недостатки Оценивая преимущества и недостатки кредитной амнистии, следует отметить наличие ряда безусловных плюсов от применения подобной процедуры для заемщика: возможность погашение кредита без оплаты штрафных санкций, либо, с дисконтом; возможность улучшения кредитной истории должника. Среди минусов стоит отметить: необходимость единовременного погашения оставшейся суммы основного долга (либо его части – при погашении кредита с дисконтом) и начисленных процентов; возможность возникновения ситуации, когда финансовое учреждение отказывается списать часть задолженности (вследствие отсутствия документального оформления сделки); на основании ст.266 Налогового Кодекса РФ при возникновении просроченной задолженности сроком более 365 дней банк может списать задолженность со своего баланса как безнадежную, в результате чего клиент получает доход (в виде полученного ранее и невыплаченного займа), который подлежит налогообложению; возможность нарушения условия сделки по досрочному погашению тела кредита по неучтенным заемщикам требованиям кредитора (к примеру, платеж должен быть внесен до 19.00 по московскому времени, а внесен с опозданием в несколько минут), которое привело к отмене кредитором соглашения о прощении долга и т.д. Итог Кредитная амнистия в ряде случаев является реальным способом для должника закрыть кредит перед банком и улучшить свою кредитную историю. При оформлении соглашения по прощению долга заемщику следует особое внимание уделить вопросу документального оформлению сделки. После погашения займа следует получить у кредитора справку, подтверждающую факт закрытия кредита. Когда проведут амнистирование и зачем это нужно? В статье вы узнаете что нужно сделать для аннулирования задолженности.

Новый законопроект

Законопроект №287844-7 «О внесении изменений в статью 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» или, как его еще называют, проект закона “Кредитная амнистия” пока еще не прошел чтение и не вступил в силу.

До 2019 года вводить новый закон не было необходимости: россияне могли реструктуризировать долги. Однако на данный момент в судах рассматривается большое количество дел о признании граждан банкротами. Всероссийская кредитная амнистия позволила бы снять часть бремени кредитов с населения.

Планируется понизить ставки и ежемесячные выплаты. Окончательное решение по данному вопросу еще не принято, и когда появится новый закон об амнистии – неизвестно.

Кто подпадает под амнистию

Воспользоваться программой кредитной амнистии смогут не все должники. Каждая ситуация будет рассматриваться отдельно.

В целом законопроект направлен на помощь добросовестным плательщикам, у которых ввиду жизненных обстоятельств образовались просрочки по кредитам. Заемщики с испорченной кредитной историей не смогут ходатайствовать об амнистии.

Если по предыдущим кредитам не было никаких проблем (все платежи оплачивались в срок), а трудности возникли только с последним кредитом, то гражданин может воспользоваться правом на кредитную амнистию при условии, что долг по платежам образовался ввиду непреодолимых обстоятельств. К примеру: потеря работы или снижение уровня доходов, тяжелая болезнь и т. д.

Когда проведут амнистирование и зачем это нужно?

Последние новости о том, будет ли кредитная амнистия в 2019 году, не дают возможности озвучить окончательное решение, но население активно следит за ситуацией с момента поступления инициативы и внесения на рассмотрение соответствующего законопроекта.

Сегодняшняя ситуация по задолженностям, наблюдаемая в РФ, усугубляется тем, что долги перед банковскими учреждениями неуклонно растут. На физические лица легла серьезная финансовая нагрузка, оказавшаяся для многих непосильной ношей. Особенно печально обстоит вопрос с ипотечными займами и с потребительскими кредитами нецелевого характера.

Специалисты в этой области заявляют, что амнистия по долгам 2019 года в России просто требуется для дальнейшего продвижения банковского сегмента и кредитования. Принятие нового закона о должниках по кредитам 2019, позволит снизить финансовую нагрузку на граждан и уменьшить стоимость обслуживания долгов  для банков.

Ирина Большакова

Банковский кредитный эксперт

За 1 минуту! Рассчитаем переплаты на калькуляторе. Предложим море выгодных предложений по займам, кредитам и картам, очень гибкие условия. Попробуем?)

Рассчитать

Как будет работать кредитная амнистия?

 Когда закон о кредитной амнистии подпишут, то станет немного легче расстаться с задолженностями. Ведь процесс кардинально упростят.

На данный момент предполагается, что первая оплата задолженности разделится следующим образом: средства в первую очередь пойдут на удаление штрафов и процентов, а лишь после -уже на оплату основной суммы займа. В будущем все будет выглядеть так: при первом взносе по задолженности в первую очередь будет выплачиваться основная сумма оформленного кредита, а потом денежные средства будут распределяться на оплату процентов и штрафов.

Банки и МФО не будут иметь права требовать с заемщика срочного погашения как основной суммы долга, так и процентов, штрафов. Благодаря кредитной амнистии для большинства россиян процесс возврата кредитных средств станет намного легче.

Будет ли кредитная амнистия в 2019 году

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Причины и предпосылки

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга. Кредиторы несут не меньшие убытки, чем заемщики. Это еще одно доказательство того, что кредитная амнистия в 2017-2019 году становится необходимостью.

• Модные пуховики 2018-2019 года: стильные фасоны женских курток
• Реструктуризация кредита в Сбербанке в 2019 году: условия рефинансирования
• Кредиты с просрочками и плохой кредитной историей в 2019 году: как взять заем

Банковская статистика по просроченным кредитам

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2019 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением - прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Кто может стать участником акции

Не стоит забывать, что, используя подобные схемы погашения кредитов, банки несут определенные убытки, поэтому, процедура кредитной амнистии применяется, преимущественно, только в тех случаях, когда у кредитора отсутствуют другие варианты возврата долга. Исходя из этого, неудивительно, что отбор участников таких акций проводится очень строго.

Список требований к участникам акций по списанию задолженности в каждом банке разрабатывается самостоятельно, и зависит от текущего состояния кредитного портфеля финансового учреждения, ожиданий по его изменению и ряда других факторов, которые, по большей части, не предаются публичной огласке. Единственное условие, которое является обязательным – это наличие у должника просрочки.

Принимая решения о списке участников акции для должников, прежде всего банки готовы предложить списать долг добропорядочным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств (потеря кормильца, снижение уровня дохода, потеря работы и т.д.) не имеют возможности выполнять обязательства перед кредитной организацией.

Стоит отметить, что банки четко разграничивают заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут выполнить взятые на себя обязательства, и мошенников, отсекая их в первую очередь. Для принятия положительного решения по вопросу прощения долга в рамках акции должнику следует предоставить подтверждающие факт ухудшения финансового состояния документы.

Снижение долга по процентам, неустоек, пени и штрафов

Банк или МФО не могут устанавливать в договоре условия, противоречащие нормам действующего законодательства.

Например, в соответствии с изменениями ФЗ-407 от г. МФО не вправе начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа со сроком возврата менее года в случае, если сумма процентов и иных платежей в результате достигнет четырехкратного размера суммы займа. Эти поправки внесены в закон об МФО.

Но даже если правоотношения возникли ранее, суды исходят из того, что проценты микрозайма должны начисляться только в период его действия, в противном случае утрачивается сам характер обязательства, и оно становится бессрочным. Вне сроков договора должна применяться средневзвешенная процентная ставка по кредитам (Определение ВС РФ – Дело №7-КГ 17-4). Таким образом, начисленные с нарушением закона долги по процентам на микрозаймы подлежат списанию в судебном порядке.

Кроме того, в соответствии со ст. 333 ГК РФ суды по заявлению ответчика вправе снизить размер неустойки, если она явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В таких случаях суды исходят из конкретных обстоятельств дела и принимают во внимание:

• соотношения суммы основного долга и штрафных санкций;
• обычно применяемые размеры пени и штрафов по кредитам;
• иные заслуживающие внимания обстоятельства (например, финансовое состояние должника, насколько своевременным было принятие кредитором необходимых мер по уменьшению долга и т.д.).

Судебные приставы онлайн: как узнать задолженность по фамилии и оплатить ее?

Условия акций банков для должников

Как мы уже говорили выше, закон о кредитной амнистии не был принят, поэтому, банки самостоятельно принимают решение о возможности применения кредитной амнистии и ее условиях. Большинство финансовых учреждений предпочитают решать данный вопрос с клиентом индивидуально, однако, есть и такие, которые применяют подобную схему погашения массово, в рамках акций для должников.

Из ТОП-10 банков по кредитованию частных лиц (по данным Frank Research Group) для физических лиц предлагают процедуру кредитной амнистии четыре финансовых учреждения - ВТБ24, Альфа-Банк, МКБ и Хоум Кредит. Два банка -  Восточный Экспресс и Дельта Кредит не применяют подобную схему погашения никогда. Остальные кредитные организации от комментариев по данному вопросу отказались.

ВТБ24, Альфа-Банк и МКБ в рамках кредитной амнистии предлагают при единовременном погашении основной суммы долга списать начисленные по кредиту штрафы и пени. Такая форма амнистии наиболее распространена среди банков, практикующих подобные схемы погашения долга, однако, есть и другие варианты, в рамках которых можно даже погасить кредит с дисконтом (банк Открытие, Хоум Кредит).

Например, в рамках акции, действующей уже более 3-х лет, Хоум Кредит Банк предлагает приостановить взыскание долга при единовременной оплате 20% суммы кредита. При этом, долг не списывают, а просто перестают требовать, о чем письменно уведомляют заемщика. В результате такой сделки взыскание долга банком прекращается, однако, получить справку об отсутствии задолженности, заемщики все же не смогут.

Важным параметром, который, также, следует учитывать, желающим воспользоваться данным способом погашения просроченной задолженности, является срок возникновения просрочки. Из имеющихся на рынке предложений, минимальный срок просрочки для участия в акциях должника составляет от 1-го месяца (Связь-Банк) до 1-го года (Хоум Кредит).

А вот ипотечным заемщикам стоит учитывать, что, даже отдав квартиру банку вместо долга (называется «отступное»), далеко не всегда кредитная организация списывает всю сумму долга. Зачастую, если сумма вырученных денег за продажу квартиры не покрывает остаток задолженности по кредиту, после продажи квартиры должник остается еще должен банку.

Чтобы этого не произошло, обсуждать этот вопрос нужно еще на этапе оформления сделки. К сожалению, ипотечных заемщиков Сбербанка нам порадовать нечем – ипотечную амнистию  Сбербанк делает только в исключительных случаях. В этом банке получить кредитную амнистию даже для пенсионеров, которые, обычно, пользуются особыми привилегиями, будет непросто.

Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е. попробовать, конечно, стоит.

С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан. В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях.

Как видно из приведенных примеров, условия кредитной амнистии в различных финансовых учреждениях могут отличаться весьма существенно, как по сумме списываемого долга, так и по сути самой сделки. Исходя из этого, анализируя предложенный банком вариант погашения долга, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми документами, изучить отзывы и проконсультироваться с юристом.

Предложение для пенсионеров

Из-за кризиса и личных обстоятельств многие пенсионеры и малоимущие россияне оказались за линией бедности. В связи со сложившейся ситуацией кредитная амнистия им просто жизненно необходима для полного аннулирования всех задолженностей. Ведь пенсионер мог просто ошибиться, оформив займ и переоценив свои финансовые возможности.

Оформляя кредиты социально незащищённым верстам граждан, банковские организации просто обязаны знать, что они бесперспективные, вероятность задолженностей по ним катастрофически высокая, но, даже несмотря на это, займы оформляют с максимальной лёгкостью и минимальным пакетом документов.

Понятие и смысл “кредитной амнистии”

Новый законопроект “Кредитная амнистия” направлен на облегчение сотрудничества между кредиторами и заемщиками. Он должен помочь должникам улучшить их кредитную историю и пересмотреть существующую систему кредитования. Первоначально предполагалось списать проблемные долги и изменить порядок очередности погашения просроченных кредитов. Однако против такой процедуры выступили банки со ссылкой на противоречие Конституции Российской Федерации, а также это ущемляет права кредитных организаций. Поэтому данную норму (списание долгов) исключили и решили изменить весь процесс погашения кредитов.

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Предполагается, что процесс будет выглядеть так: при внесении первого платежа погашается вначале основная сумма, а затем средства распределяются на уплату процентов и штрафов. На текущий момент вся система выглядит наоборот, но при её изменении должникам будет значительно легче расплачиваться с долгами.

Также предусматривается введение ограничения штрафных санкций и прекращение начисления процентов по достижении определенного максимума задолженности. Программа дает возможность реструктуризировать займ, установить новые максимальные ежемесячные выплаты, снизить процентную ставку или увеличить срок кредита. По выполнении должником всех обязательств перед организацией кредитная история заемщика полностью очищается, удаляется информация о просрочках и штрафах со всех баз данных. Благодаря вышеуказанным нововведениям, снизится потребность в банкротстве физических лиц.

Суть программы

Огромная часть людей, пользующихся услугами различных банков, ошибочно думают, что эта амнистия аннулирует все их просроченные кредиты. Но и тут есть свои нюансы. Что такое кредитная амнистия? Это законопроект, помогающий откорректировать кредитную историю клиента банка, удалив из нее необходимые записи. Она сможет применяться лишь тогда, когда заемщик выплатит полностью все задолженности по первоначальной сумме займа, но у него будут штрафы за не вовремя выплаченные платежи и он приобретет негативную кредитную историю.

Закон о кредитной амнистии планировалось принять в 2019 году, но этого не случилось до сегодняшнего дня. Законопроект активно дорабатывается и усовершенствуется. Кредитная амнистия для россиян обязует все банки и МФО уничтожать отрицательные записи из кредитных историй физических и юридических лиц. Помимо этого, предусмотрено уменьшение суммы задолженности, возникшей из-за просрочки займа с учетом штрафов.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого. В условиях экономического кризиса это лучше, чем ничего, но не стоит надеяться, что каждому спишут его долги. Заявка любого претендента на амнистию будет рассматриваться индивидуально. Не известно, какие требования будут предъявляться.

Кто сможет воспользоваться льготами в 2019 году

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• МФО;
• физлица - держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

Кредитная амнистия: мифы и реальность

Как уже было сказано выше, юристы с завидной периодичностью получают вопросы от граждан, которые интересуются, будет ли кредитная амнистия в 2019 году для физических лиц. Последние новости из Государственной думы, а также анализ правовых документов, находящихся в автоматизированной системе обеспечения законодательной деятельности, говорят о том, что сегодня такого проекта нет.

На сегодня в Госдуме на рассмотрении находятся три законопроекта о внесении поправок в ФЗ-353 «О потребительском кредите»: № 287844-7, № 217958-7, № 237568-7. Однако текст ни одного из них не предполагает полное списание долгов по кредитам физических лиц, так как это будет противоречить Конституции РФ.

• В проекте № 287844-7 речь идет о порядке погашения задолженности, если должник вносит не всю сумму. Предлагается внести изменения, чтобы сначала списывались из поступающих средств проценты, затем основной долг и далее штрафные санкции и иные платежи.
• В проекте № 217958-7 кроме пунктов об установлении очередности списания задолженности в случае, если должник вносит не всю сумму, предполагается также введение «банковских каникул» – отсрочки сроком до трех месяцев в течение календарного года на погашение основного долга по кредиту.
• В проекте № 237568-7 есть предложения о возможности предоставления рассрочек кредиторам и ограничении всех взысканий по кредиту, срок возврата которого составляет менее года, полуторным размером основной его суммы.

Пока что эти законопроекты находятся на стадии рассмотрения, то есть – в каком виде они будут приняты и будут ли, пока неизвестно. Кредитная амнистия для пенсионеров — это также миф, в рассматриваемых Госдумой документах нет классификации должников по категориям.

Впрочем, вопросы юристам о списании долгов продолжают поступать. Вот некоторые из них.

«Прочитал, что после «налоговой амнистии» планируется «кредитная амнистия» в 2019 году для физических лиц. Когда вступит в силу закон и попадут ли под его действие должники микрофинансовых организаций?» – спрашивает Валерий из Москвы.

«Будут ли списывать долги по кредитам, в которых процентная ставка превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ? У меня долг 128 000 и продолжает расти. Обязательно ли его сейчас платить или можно дождаться амнистии по кредитам?» – интересуется Иван из Санкт-Петербурга.

Банкротство физического лица

В целях списания всех долгов по кредитам физического лица в 2019 году используется и процедура банкротства. Более того, в некоторых случаях гражданин обязан подать соответствующее заявление в суд. Процедура является достаточно длительной и затратной, привлекается финансовый управляющий, она предполагает реализацию имущества должника и проверку его финансового состояния в целях удовлетворения требований кредиторов, законности совершенных сделок (в случае, если у управляющего возникнут сомнения). После признания гражданина банкротом для него наступают определенные неблагоприятные последствия в виде лишения права занимать определенные должности, брать кредиты без указания на факт банкротства и т. д.

Подробнее читайте в статье: Процедура банкротства физических лиц – пошаговая инструкция

Что это такое

Многие думают, что кредитная амнистия – это списание долгов по кредитам. На самом деле, это не совсем так. В большинстве случаев, под термином «кредитная амнистия» понимается программа, предложенная коммунистами в 2015 году в т.н. «антиростовщическом» законе. В рамках этого документа предполагалось вменить в обязанность банков и МФО удаление данных о просрочках клиентов, которые погасили кредит.

Читайте подробнее: Списание долгов по кредитам

Кроме этого, вводилось ограничение для кредиторов на право требования немедленного погашения долга и начисленных процентов, штрафов и пеней, а сама сумма платежа по займу не должна была превышать размер, установленный законом. Рассчитывать на кредитную амнистию могли только люди, которые испытывали реальные финансовые трудности при погашении ссуды.

Внедрение этих инициатив, по мнению коммунистов, позволило бы защитить граждан России от начисления непомерно высоких штрафов и пеней и, таким образом, облегчить погашение ими долга, а заемщикам, которые хоть и погасили кредит, но ранее имели просрочки -  открыть доступ к новым займам. К сожалению, документ все еще находится на доработке, и перспективы принятия его пока неясны.

Стоит отметить, что вопрос проведения кредитной амнистии поднимался не только КПРФ– в рамках предвыборной компании 2019 года ЛДПР предлагали просто списать все долги (не уточняя, за чей счет будет проходить такая акция), а «Справедливая Россия» - за счет гособлигаций выкупать невозвратные займы и потом уже, по решению специальной комиссии, прощать или реструктуризировать задолженность.

Да, В.В. Путин и другие политики активно поддерживают эту идею, однако пока все это остается только обещаниями. Многие заемщики сегодня интересуются – будет ли все же принят законопроект? По нашему мнению, учитывая президентские выборы, вероятность его принятия в 2019 году достаточно высока, однако на данный момент решения такого еще нет.

А пока закон о кредитной амнистии депутатами не принят - все остается по-прежнему: кредитные организации могут начислять проценты по кредитам до бесконечности и требовать погашения долга в один день, а заемщики, которые, хоть и погасили свой долг (пусть и с большим трудом) имеют безнадежно испорченную кредитную историю.

Однако, на самом деле, не все так плохо. Несмотря на отсутствие такого закона, некоторые банки все же идут на встречу заемщиков, списывая иногда не только начисленные штрафные санкции, но даже часть долга. Да и кредит получить в прошлом проблемному заемщику сегодня не так сложно – для такой категории клиентов сегодня действуют специальные программы по «исправлению» кредитной истории.

Ну, а если вернуться к кредитной амнистии, которую предлагают банки, то, обычно, речь идет, либо о единоразовом погашении части долга с последующим списанием остатка, либо о реструктуризации кредита с изменением графика платежей и списанием штрафов и пеней. Если решение согласовано, процедура достаточно простая - клиент подписывает документы, делает платеж и банк списывает задолженность.

Однако, не все клиенты изначально готовы идти на переговоры с банком, некоторые из них всячески уклоняются от сотрудничества. В этом случае, финансовые учреждения вынуждены информировать проблемных заемщиков о наличии подобной возможности в открытом доступе. Оформляются подобные предложения в финансовых учреждениях отдельным продуктом либо проводятся в формате акций.

Кредиты, подпадающие под амнистирование

Поскольку неизвестно, когда вступит в силу закон о кредитной амнистии 2019 года для физических лиц, сложно сказать, какие кредиты попадают под  действие проекта. Лица, имеющие банковские долги, должны знать об отсутствии условий, согласно которым, займ не подлежит выплате.

Фактически, банковская амнистия по кредитам 2019 года – это возможность для людей с негативной КИ расплатиться с долгами без серьезных последствий и попытаться вернуть статус надежного заемщика. Кроме того закон о должниках станет небольшой помощью и для надежных заемщиков (пенсионеров, молодых и многодетных семей), которые временно потеряли возможность оплачивать ссуду, но не отказываются от погашения долга. При таких обстоятельствах, будут пересмотрены лимиты по ставкам и ограничены взыскания. Подлежит отмене право кредитора о предъявления долга к досрочному погашению.

Частично, амнистия по кредитам для физических лиц в 2019 году от Путина уже была начата и коснулась ипотечных займов. В 2019 году начал работать ФЗ-450, согласно положениям которого, пересматривались условиях предоставления ипотечных займов для населения. Изначально, предложение поступило в виде Указа Президента.

Если у Вас остались вопросы или есть жалобы - сообщите нам

Задать вопрос

Оставить жалобу

На кого распространяется действие программы

 

 

Полагаться на кредитную амнистию могут не все, у кого есть задолженность. Она создана для помощи добросовестным заемщикам, у которых по определенным обстоятельствам появились неустойки по договору кредита. Но для этого требуется, чтобы кредитная история не была испорчена кредитами, взятыми ранее. Но это все еще остается лишь проектом. Когда он будет узаконен и начнет применяться, пока трудно сказать.

Законопроектом предусмотрено:

• снижение процентов по оформленному кредиту;
• штрафы и пени после выплаты базовой ставки сводятся к нулю;
• лимит размеров ежемесячных выплат;
• изменение кредитной истории;
• отмена условия досрочной выплаты кредита.

Кредитная амнистия для физических лиц, когда вступит в силу, к сожалению, неизвестно. Временно законопроект еще не приняли, изучая его нюансы. Официальные данные о программе появились относительно недавно, и теперь ее ожидают, как чуда. Пока дело находится на разработке, ни один банк не прощает ни одного долга. Около трех лет все лишь догадываются и обсуждают, что требуется реструктуризировать долги, учитывая новые условия выдачи и оформления кредитов. Рекомендуют уменьшить проценты и изменить условия для выдачи кредитов. Те, кого допустят к оформлению данной долговой амнистии, обязаны сразу же рассчитаться по сумме кредита, а потом погасить и начисленные проценты. В результате, долги медленно будут выплачиваться, система выдачи кредита станет проще, а заемщик избежит большинства проблем.

Банки, в свою очередь, идут на уступки тем клиентам, которые временно не могут погасить долг в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами. Это может быть увольнение, смерть кормильца, другая причина, в результате которой потерян источник дохода. Но все причины подтверждаются официально, соответствующими документами.

Кому нужна

Депутаты от КПРФ, анонсировавшие данный законопроект, считают, что он одинаково выгоден всем сторонам конфликта, хотя некоторые представители финансового рынка сомневаются. Основная прибыль любой кредитующей организации, будь то банк или микрофинансовое учреждение, зависит от выплаты процентов. Поэтому рассматривается вариант предоставления денежных компенсаций за счет государственных облигаций. Представители обеих сторон получат выгодные условия для решения назревших проблем.

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2019 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

Кому выгодно

Кредитная амнистия прежде всего выгодна обычным гражданам, которые готовы в срок платить по кредитам, но по какой-то причине пропустившим платежи и погрязшим в долгах.

Новый законопроект будет выгоден не только должникам, но и кредитным организациям. Из-за постоянных просрочек и признанием банкротами физических лиц банки теряют свои проценты. А возврат займов и процентов по ним является главным источником доходов кредитных организаций. Таким образом, убытков от новой реформы нет. Она направлена на восстановление доверительных отношений между сторонами.

Для пенсионеров предполагается создать различные льготные условия, отсрочка платежа или вовсе возможность погасить долг из средств бюджета государства.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

• Москва: +7 (499) 110-86-72.
• Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Статистические данные по теме

Чтобы попытаться пояснить, почему амнистия кредитов в 2019 году для физических лиц в России так необходима, стоит обратиться к реальным цифрам по вопросу закредитованности россиян. По данным ЦБ РФ, на середину текущего года долги по займам немногим меньше 11 трлн рублей. Цифра не просто огромная. Речь идет о глобальной долговой кабале, которая охватила сегодня каждого второго россиянина.

Постепенно в долговую яму начало затягивать не просто обычных граждан, но и финн.организации, которые не смогли забрать свои деньги у должников по сроку давности, и вынуждены были также обратиться к заемным средствам. Закон о кредитной амнистии позволит списать долги и у таких компаний. Будет ли такое решение спасением, сказать сложно, но многие считают это единственным выходом.

По данным статистике в реестр банков, который наиболее пострадали от невозвратов взятых займов, входят такие известные компании, как ТРАСТ и «Русский Стандарт». Около 42-47% у этих заведений – невыплаты по ссудам.