Как взять ипотеку без мужа созаемщика

Муж созаемщик по ипотеке, его права и обязанности. Муж не платит по ипотеке, как его вывести из договора. Как взять ипотечный кредит без мужа-созаемщика. Какие банка дают ипотеку без поручителей и созаемщиков. Как взять ипотеку пенсионеру до 75 лет. Условия ипотечного кредитования в Сбербанке.

Можно ли взять ипотеку без согласия супруга?

По действующему законодательству все доходы супругов в браке считаются совместными, и выплаты по кредитному соглашению, в т. ч. и по ипотечному, будут производиться из совместного бюджета. Если возникает вопрос, может ли муж взять ипотеку без согласия жены, банки, производящие кредитование, однозначно говорят — нет. Заем — серьезное обременение для любой семьи и нести его придется и мужу и жене.

Банк должен быть уверен, что оба супруга в полной мере осознают ответственность по возникающему обязательству. Оформление соглашения по займу подлежит обязательной регистрации в государственных органах, разрешение второго супруга на то, чтобы взять ипотеку — должно быть оформлено официально, т. е. нотариально заверено.

Такое требование к супругам предъявляет все банковские организации, предоставляющие займы на покупку недвижимости. Ипотека без согласия супруга невозможна. Если согласия второго супруга нет в общем пакете документов, регистрация недвижимости может быть приостановлена до его получения.

Однако бывает ситуация, когда, например, женщина взяла ипотеку и вышла замуж. Нужно ли ей при этом согласие будущего мужа, и несет ли он ответственность по кредиту, когда они вступят в законный брак? Вопрос сложный и может трактоваться двояко (что чаще всего и происходит при разводах).

Итак, в такой ситуации, технически, женщине не требуется согласие на тот момент еще будущего супруга. Но, когда граждане в браке, ответственность по ипотеке, как правило, они несут оба. И это часто может стать причиной конфликтов, особенно при разводах.

И отсюда возникает следующий вопрос: что делать, если супруг отказывается брать ипотеку? Тут два пути. Первый — попытаться его переубедить. Второй — взять ипотеку целиком на себя, указав отдельно в соглашении, что обязательства несет только данный заемщик. Но тут придется доказать, что уровень дохода позволяет взять заем таким образом. В противном случае, при наличии малейших сомнений в платежеспособности гражданки, банк ей откажет в выдаче ипотеки, поскольку высока вероятность, что обязанность по выплатам ляжет на обоих супругов.

Порядок оформления ипотечного договора

Так как заемщиками по ипотеке выступают двое, то и комплект документов в банк подается на двоих. Это же касается личного страхования – полис приобретает и регулярно продлевает каждый супруг. Привлечение жены или мужа в качестве поручителя практикуется очень редко и возможно, только если банк предусматривает такой способ покупки недвижимости.

Стоит отметить, что принять решение о порядке оформления кредита и недвижимости следует до подачи бумаг. Впоследствии изменить условия соглашения, поменять статус созаемщика на поручителя будет довольно сложно. Маловероятно, что банк даст согласие.

В целом порядок оформления ипотеки супругами будет стандартен:

• Подача заявки и анкет от двоих.
• Выбор недвижимости, заключение ипотечного соглашения.
• Подписание кредитного договора.
• Оформление страховки.
• Выплата.

Оба супруга могут вернуть излишне уплаченный НДФЛ, допускается свободное использование средств материнского капитала для частичного или досрочного погашения.

При этом стоит учесть некоторые нюансы, в части выбора основного заемщика. Несмотря на полное равноправие мужчин и женщин, существует определенная разница, на кого именно брать кредит. Например, банк учтет, что женщина раньше уходит на пенсию, соответственно, срок ее трудовой деятельности может быть короче. То есть и ипотечный договор может иметь более короткий срок.

Особенности ипотеки в браке

Ключевая особенность такого ипотечного договора – практически безусловное участие в сделке второго супруга. Он или она в обязательном порядке должны быть привлечены в качестве созаемщика. Причем по условиям многих банков, супруг(а) могут не соответствовать общим требованиям, в отличие от иных лиц-созаемщиков (братьев, сестер, друзей). Кроме того, кредитор может выставить созаемщику-супругу(е) свои требования. Например, Сбербанк не привлекает к сделке лиц без российского гражданства.

Оба супруга несут полную финансовую ответственность перед банком, кредитор принимает к сведению их кредитную историю, доходы. Таким образом, привлечение супруга может способствовать как увеличению кредитного лимита, если размер заработка высок, так и снижению, если КИ в прошлом была испорчена.

Исключением можно считать только военную ипотеку, которая не предполагает участие третьих лиц в кредитном договоре.

Как вывести мужа из созаёмщиков по ипотеке

Ипотека была ранее оформлена на пару, но случилась неприятность в виде развода или других семейных проблем, и одного из супругов необходимо вывести из созаёмщиков, по причине – он не платит по обязательствам, необходимо предпринять некоторые действия.

Обратиться к банку-кредитору для оформления дополнительного соглашения по поводу займа. В таком случае, основному плательщику придётся разыскать нового созаёмщика на кредит – подписать бумагу должен как старый созаёмщик, так и вновь найденный. Чтобы избежать подобных проблем, необходимо заранее позаботиться о брачном контракте между супругами.

Как быть, если бывший муж отказывается исполнять свои обязанности по ипотеке, смотрите в следующем видео:

Банки, не требующие привлечения третьих лиц

Привлекать созаемщика или нет - дело добровольное, а поручительство банк может потребовать в обязательном порядке. К таким случаям относятся - покупка дорогостоящей недвижимости или оформление ипотеки неработающим пенсионерам (например, максимальный возраст на момент возврата кредита - 75 лет в Сбербанке и 85 - в Совкомбанке). Рассмотрим два самых востребованных банка, действующие программы которых на начало 2019 года большей части клиентов позволяют обойтись без поручительства.

Условия Сбербанка

Ипотечные программы банка пользуются повышенным спросом, т.к. ставки предлагаются одни из самых лояльных:

• Новостройки - от 7,4%;
• Вторичное жилье - от 8,6%;
• Ипотека под материнский капитал - от 8,9%;
• Загородная недвижимость и стойка - от 9,5-10%.
• Нецелевой кредит под залог - от 12%.

Сбербанк кредитует военнослужащих и пенсионеров в возрасте до 75 лет на момент выплаты долга (если они официально трудоустроены).

Ознакомьтесь с требования Сбербанка к желающим взять ипотеку

Минимальные ставки действуют при выполнении ряда условий:

• Оформление в Сбербанке страхования жизни и здоровья;
• Оформление сделки в электронном виде;
• Приобретение жилья через специальный портал ДомКлик.ру или у аккредитованного застройщика.

Требования стандартные, из важного - официальное трудоустройство и "белая" зарплата. Избежать подтверждения указанных сведений справками поможет специальная программа - Ипотека по двум документам (рассмотрена ниже) и статус зарплатного клиента с положительной кредитной историей.

Услуги группы ВТБ

Банк ВТБ и ВТБ24 завершают свое объединение, поэтому условия ипотечных программ 2019 года будут для них едиными. Ставки немного выше, нежели в Сбербанке. Особые требования предъявляются и к возрасту заемщика. Получить кредит пенсионеру с заделом до 75 или 85 лет не получится.

Обратите внимание, ВТБ ограничил возраст получения ипотеки 60 и 65 годами (женщина/мужчина) на момент выплаты долга. При этом, пенсионер может обратиться за кредитом не позже 55 и 60 лет соответственно, вне зависимости от официального трудоустройства.

Актуальные жилищные программы, действующие в банке:

• Покупка квартиры в новостройке или на вторичном рынке - от 9,5-9,7%;
• Залоговая недвижимость из базы данных ВТБ - от 10%;
• Нецелевой кредит под залог имеющего жилья - от 11,45%.

Получить решение по заявке в ВТБ дистанционно невозможно, в любом случае придется посетить офис для предоставления оригиналов документов.

Безусловно Сбербанк и ВТБ, не единственные банки, в которых ипотека выдается без поручителей и созаемщиков. Вам подойдут и другие, а самый оптимальный вариант обращаться в банк, на обслуживании которого находится ваш зарплатный проект.

Скачать:

Анкета заемщика ВТБ

Стандартный пакет документов.pdf

Разделение собственности

«По умолчанию» ипотечная недвижимость переходит в общее владение обоих супругов. Даже если один из них не будет производить никаких финансовых вложений, все равно станет собственником. Это основной плюс для созаемщика-супруга и его главное отличие от иных участников сделки. В случае возникновения просрочек банк будет требовать оплаты от супругов «на равных».

Супруг может отказаться от участия в сделке и от собственности, если будет составлен брачный договор. При его отсутствии ипотечная недвижимость считается имуществом, приобретенным в браке, соответственно, права на нее супруги имеют равные. Однако официальный супруг должен предоставить нотариальное согласие на сделку.

Также при составлении брачного контракта супруги могут оформить приобретенный объект в долевую собственность. Документ четко регламентирует разделение имущества.

Если недвижимость была куплена одним из супругов до заключения официального брака, то доля имущества в сумме выплаченных взносов до оформления отношений, разделу не подлежит. Все, что семья вносит после – совместно нажитое имущество, которое будет находиться в совместной собственности. При этом супруг заемщика фактически в договоре не фигурирует, не учитываются его доходы и кредитная история.

Муж – заёмщик, жена – созаёмщик

Во время оформления ипотечного кредитования рискам всякого рода подвержен именно созаёмщик.

Муж не платит ипотеку

Людям не дано увидеть завтрашний день, которому могут сопутствовать болезни, лишение трудоспособности – постоянное или временное – следовательно, потеря платёжной возможности, когда попросту человек не платит долг.

Как избежать рисков

Созаёмщик – жена или муж – вправе осуществить страхование собственной платёжеспособности – при её внезапном прекращении осуществлять месячные платежи будет страховая компания.

Как взять ипотеку без мужа-созаёмщика

В семейной жизни могут возникнуть разнообразные ситуации. В том числе, многих настигает и нестабильность в отношениях мужа и жены – как духовная, так и материальная, когда супруги не могут быть абсолютно уверенными в будущем – даже самом ближайшем. Тогда возможно возникнет желание – взять ипотеку без супруга-созаёмщика или вывести его, особенно если есть уверенность, что муж платить не будет.

Случаи, когда применимо

Делается это, обыкновенно, на случай развода, во избежание лишних бюрократических проблем.

Дальновидный и продуманный ход, но затрудняется он законодательством Российской Федерации, согласно которому муж и жена при вступлении в брак обязаны выступать заёмщиками и созаёмщиками друг для друга в случае принятия одним из них кредитных обязательств.

Брачный договор, как решение

Супругов может спасти документ – брачный договор. Именно в этой бумаге могут быть прописаны любые условия, касающиеся семейной жизни пары, в том числе, рассматриваться и вопросы о разделении имущества и возможности считать приобретённое не общим, а личным.

Брачный договор избавит мужа или жену от роли созаемщика по ипотеке

Так и в случае покупки квартиры в ипотеку – жена может оформить кредит без мужа-созаёмщика или иметь право вывести, платить по нему самостоятельно, предварительно указав, кому переходит собственность после погашения кредитного долга и кто должен его погасить.

В другом случае, если имеются причины для не составления брачного договора, возможно найти заёмщика, а самому выступить созаёмщиком. Однако в такой ситуации и квартира или иное имущество будет принадлежать полностью другому человеку.

Для чего нужно согласие второго супруга

Получение ипотеки полностью без участия мужи или жены невозможно по той причине, что она предполагает покупку недвижимости. В соответствии с законом, муж или жена не могут взять недвижимость «для себя», без уведомления. Все, что было приобретено, будет делиться на двоих. Отсутствие правильно оформленного согласия помешает покупке недвижимости и регистрации сделки.

Одобрение составляется при подписании брачного договора – когда супруг(а) по любым причинам не участвуют в ипотечном соглашении как созаемщик. Подается документ один раз при оформлении всех бумаг в банке. В дальнейшем подтверждение не требуется, а отзыв – не предусмотрен.

Как взять ипотеку без созаемщиков и поручителей

Безусловно отсутствие поручителей и заемщиков облегчит процедуру оформления жилищного кредита, но это не значит, что привлечение третьих лиц представляет собой неоправданные трудности. Каждая из названых категорий призвана выполнить свою юридическую роль в сделке и оказать положительное содействие. Немного теории:

Поручитель - гарант выполнения заемщиком своих обязательств по сделке. Его доходы не учитываются при рассмотрении заявки. Несет субсидиарную ответственность, т.е. не имеет право на долю в собственности, но привлекается к ответственности в случае, если заемщик не выполняет свои обязательства перед банком.

За границей поручительство - распространенная практика. К обеспечению привлекаются доверенные лица, готовые подстраховать заемщика в трудный момент взамен на небольшое поощрение, которое обходится дешевле услуг страховой. В России такая культура взаимоотношений еще не развита.

Созаемщик - равноправный участник сделки. Имеет право на долю по договору, несет солидарную ответственность, т.е. имеет равные права и обязанности вместе с основным заемщиком. Польза участия созаемщика в том, что его доходы учитываются при рассмотрении заявки и помогаю повысить кредитный лимит.

Кто такой созаёмщик

Обычно в финансовой кредитной практике так называют человека, участвующего в оформлении и погашении целевого займа. Какова его правовая зона ответственности и обязательств?

Права/обязанности

Созаёмщик имеет полноценное права распоряжаться имуществом, как и заёмщик. Вносить свою выплату это лицо может в случае, если основной плательщик перестал исполнять условия договора.

Заёмщик может подключиться к выплатам значительно позже, пока его обязательства, по обоюдному согласию, исполняет созаёмщик

Если муж-заёмщик отказался платить, а жена – созаёмщик, придётся платить ей, так как банку безразлично, кто из плательщиков просрочил выплату.

Стоит обратить внимание на то, что при заключении брака, независимо от возраста, рабочего стажа и других параметров, супруги включаются в ипотеку совместно, их права и обязанности будут равными. Однако стоит помнить, что созаёмщика можно вывести. Муж будет платить по долгу и может выступить в роли заёмщика, а жена – созаёмщика. Любое имущество, приобретённое в браке, считается совместно нажитым, в том числе, целевой заем на недвижимость.

Требования банков

Чтобы принимать второстепенное участие в исполнении кредита, гражданин должен предоставить в банк ряд документов: паспорт, подтверждающий гражданство Российской Федерации, свидетельство о регистрации на территории нашей страны, страховой документ пенсионного фонда.

Как правило, к заемщикам и созаемщикам банки предъявляют идентичные требования, как, например, банк Уралсиб

Кроме того, как и для любого кредита, необходима справка о получаемых доходах, оригинал и копия трудовой книжки и – что довольно редко встречается среди разнообразных перечней документов – диплом или аттестат об образовании.

Как получить одобрение без справок

Развитие кредитования привело не только к снижению ставок по ипотеке, но и к упрощению процесса ее получения. В 2019 году можно обойтись без официального подтверждения доходов и справок и взять ипотеку всего по двум документам.

Отличительная особенность таких предложений - повышенный первоначальный взнос. Обычно это 40-50% от стоимости жилья или больше. В этом случае банк без проблем одобрит займ по паспорту и второму документу, в качестве которого принимаются:

• СНИЛС;
• Военный билет или служебное удостоверение;
• Водительские права;
• Загранпаспорт.

Получить ипотеку без дополнительных справок предлагают:

• Сбербанк - кредитует только квартиры вторичного сектора или в новостройки, взять в кредит таким образом дом или загородную недвижимость не получится. Ставки выше, чем при полном пакете справок - и начинаются от 10,5%, а оплатить придется не меньше половины стоимости недвижимости.
• ВТБ - самые лояльные требования к первому взносу - всего 30%, однако ставка без страхования повышается на процент и составляет 11,7%. В качестве второго документа принимается только СНИЛС. Взять в ипотеку можно только квартиру.
• Газпромбанк предлагает под жилищный кредит без справок только квартиры (сектор - любой). Базовая ставка от 10,2%, а первоначальная выплата не меньше 40% от суммы договора.
• Россельхозбанк - минимальная ставка от 10,35-13,5% в зависимости от категории клиента. При отказе от страхования действует надбавка в размере 1 процентного пункта. Особенность в том, что РБ позволяет взять ипотеку без справок не только на квартиру, но и на загородный дом/таунхаус. В первом случае минимальный взнос - 40% стоимости жилья, во втором - половина.

Обратите внимание, указанные банки не требуют привлечения созаемщиков или поручителей, но оставляют за собой право потребовать дополнительного обеспечения при рассмотрении заявки по существу.

Ипотека пенсионерам до 75 лет без поручителей

Среди банков, кредитующих на длительный срок пенсионеров и при этом не требующих поручителей или созаемщиков можно выделить Сбербанк и Совкомбанк.

Условие, которому должен соответствовать пенсионер - это дополнительный источник дохода, кроме пенсии и официальное трудоустройство. В этом случае можно рассчитывать на одобрение вплоть до 75 лет в Сбербанке и 85 лет в Совкомбанке (на момент выплаты остатка).

В первом ставки действуют согласно выбранной программе, а Совкомбанк предлагает пенсионерам не классическую ипотеку, а нецелевой кредит под залог недвижимости, поэтому ставки по нему гораздо выше - от 18,9% вне зависимости от страховой защиты.

Вам будет интересно:

• Какие банки дают ипотеку без первоначального взноса;
• Как взять ипотеку пенсионерам.