Как работает пенсионная система

Пенсионный рынок в России очень молод относительно аналогичных институтов за рубежом. Более того, правила игры на нем постоянно меняются. То речь — о страховой пенсии, то — о накопительной. То она неожиданно замораживается, а то, как по мановению жесткой волшебной палочки, трансформируется в. В авторском блоге Суржик Эдуарда вы узнаете, какие бывают пенсионные системы, что она собой представляет, и какая реформа пенсионной системы РФ ожидает нас в 2019 году.

Вывод 1

При солидарной системе распределяются не только выплаты между всеми пенсионерами, но и взносы между работающими. Каждый обеспечивает столько пенсионеров, сколько может. Кто-то может обеспечить четверть пенсии, кто-то 2 и даже больше, а пенсии при этом получают все. Благодаря такой системе снижается нагрузка на людей с небольшими доходами.

Так, Василий из примера не смог бы содержать родителей. Ему распределительная система выгодна, т.к. при ней его родители получают в среднем 27 000 р. на двоих, при том, что Василий платит взносов 3 300 рублей.

Основные характеристики пенсионной системы РФ

Пенсионная система РФ — ее понятие, структура, особенности требуют серьезного дополнительного рассмотрения в связи с тем, что из-за нехватки бюджетных средств и общего старения российского населения планируется ее кардинальное реформирование. Сейчас, будущая пенсия гражданина формируется при помощи трех видов отчислений:

• обеспечение базового размера пенсии государством;
• формирование накопительной части пенсии работодателем за счет ежемесячных отчислений;
• дополнительное страхование — формируется за счет дополнительных добровольных отчислений гражданами, что позволяет увеличить ее размер.

Важно!

Пенсионная система Российской Федерации имеет многоступенчатый характер, что позволяет обеспечивать ее длительное стабильное существование, но сейчас переживает кризис из-за низкой производительности труда и уменьшению налоговых поступлений.

Современная система пенсионного обеспечения в РФ делится на два вида пенсионного обеспечения:

• Обязательное пенсионное страхование – оно производится по старости или инвалидности, в случае потере кормильца, а основным источником выплат являются обязательные взносы, которые регулярно выплачиваются из заработной платы;
• Добровольное пенсионное страхование, когда работник самостоятельно заключает договор с фондом и регулярно вносит установленную сумму на счет данной организации, что в будущем позволяет увеличивать размер его пенсии.

Система пенсионного обеспечения в РФ включает в себя центральное представительство, а также областные и городские отделения, которые занимаются вопросами оформления выплат на местах, а также оформлением социальных выплат по нетрудоспособности и иных социальных пособий.

МЕНЯЕМ НПФ

Если по результатам анализа работы разных фондов ваши предпочтения изменились — не беда. Фонд можно сменить. Но в большинстве случаев не чаще, чем раз в пять лет, иначе можно потерять накопленный инвестиционный доход — то, что НПФ заработал на ваши деньги.

Вот так бывает

Так, в 2019 году без потерь перевод могут осуществить только те граждане, которые последний раз меняли компанию в 2013 году. ПФР выявил, что по итогам 2019 года 99,2% одобренных заявлений о переводе принесли потерю инвестдохода для граждан.

Договор можно заключить в том числе и через агента — физлицо или банк, который выступает в такой роли. Переход осуществляется один раз в год. Узнать о состоянии своих накоплений можно в марте-апреле нового года.

Желая сменить НПФ в погоне за доходностью, будущие пенсионеры страдают не только от собственной безграмотности, но и от мошенничества. Ежегодно ПФР выявляет новые виды мошенничества по получению у граждан номера СНИЛС и переводу их пенсии без их ведома.

Вот так бывает

Мошенники наносят личные визиты в квартиры граждан или, подходя на улице, представляются сотрудниками ПФР, предлагающими заполнить анкеты. Более продвинутые махинаторы создают сайты, на которых для проверки наличия выплат по накопительной пенсии просят ввести данные СНИЛС.

Вводить свои пенсионные данные можно только на портале госуслуг. Валерий Виноградов из НАПФ советует обратить внимание, что обычно мошенники якобы из ПФР показывают удостоверения типа "Центр поддержки пенсионной реформы", "Центр социальных программ" и т. д., которых вовсе не существует в реальности. Надо также понимать, что ПФР не раздает своим сотрудникам удостоверения в промышленных масштабах, добавляет он. Также, по его словам, не следует принимать никаких решений и подписывать какие-либо документы в момент общения с представителем. Лучше скажите: "Прошу оставить копию договора и всю информацию о предложениях — я посоветуюсь с родственниками", — советует Виноградов. В такие моменты мошенники обычно испаряются. Если же непрошеный гость ведет себя нагло и в этом случае, вызывайте участкового.

Распределительная система

Распределительная система работает по принципу солидарности или взаимопомощи поколений. Поэтому ее еще называют солидарной. Работающие люди с помощью своих отчислений обеспечивают жизнь пенсионеров. Т. е. каждое поколение получает пенсии за счет следующего. При этом уплаченные взносы не инвестируются, а идут на выплату текущих пенсий.

Плюс распределительной системы - пенсии получают и те, кто сам не смог своими отчислениями обеспечить себе пенсии.

Минус –зависимость от демографической ситуации. Система зависит от соотношения доходов(а именно от количества плательщиков и размера отчислений) и расходов, то есть от количества пенсионеров и размера выплат. Изменение любого из этих чисел неизбежно сказывается на балансе всей системы. Если рождаемость падает, а продолжительность жизни растет, текущих отчислений перестает хватать на выплаты пенсий. Об этой проблеме еще в 1994 году писал Всемирный банк в своем докладе «Предупреждение всемирного кризиса старения» (Averting the Old Age Crisis).

Как формируется негосударственное пенсионное обеспечение?

• Негосударственное пенсионное обеспечение – индивидуальное добровольное формирование пенсии.
• Данный вид пенсии выплачивается только негосударственными пенсионными фондами (НПФ) и формируется за счет добровольных взносов физических лиц по индивидуальным пенсионным планам или за счет добровольных взносов работодателей в пользу работников по корпоративным пенсионным программам.

Какие реформы планируются в данной сфере?

Реформа пенсионной системы РФ в 2018 году в России — это сразу несколько важнейших направлений:

• повышение выхода на заслуженную пенсию по старости из-за возникновения дисбаланса — мужчинам до 63-65 лет и женщинам — до 58-60 лет;
• сокращение списка льготников, которые пользуются правом досрочного выхода на пенсию;
• работающие пенсионеры лишатся права на индексирование выплат по сравнению с остальными категориями нетрудоспособных граждан;
• с 2019 года в России начнет действовать система индивидуальных пенсионных накоплений, когда любой гражданин сможет самостоятельно формировать собственные выплаты;
• введение бальной системы, когда каждый год любой работающий гражданин сможет самостоятельно получить необходимое количество баллов, что поспособствует увеличению размера пенсии.

Важно!

Региональная пенсионная система выходит сейчас на первый план, поскольку выплаты из федерального бюджета зачастую бывают недостаточными, а при помощи субъектов страны можно будет использовать другие источники дохода — личные, корпоративные или бюджетные. Необходимо активнее привлекать личные накопления граждан для превращения их в постоянные инвестиции.

Накопительная пенсионная система

Суть уже заложена в названии: пока человек работает, он делает отчисления со своей зарплаты или это делает за него работодатель. Эти средства не тратятся на выплаты текущим пенсионерам, а учитываются на отдельном счету, инвестируются и приносят доход.

Плюс системы - на нее мало влияет снижение рождаемости, рост продолжительности жизни и, как следствие, рост числа пенсионеров. Сколько человек сам накопил, столько и будет получать. Демографическая ситуация его мало волнует.

Минусы:

• в такой системе беззащитными оказываются те, кто сам не может накопить на пенсию: инвалиды, люди с маленьким стажем, многодетные матери и т.п. Также уязвимы и их родственники, на которых возлагается нагрузка по их обеспечению. Всем этим людям остается только ждать милости от государства
• размер пенсии сильно зависит от выбранной инвестиционной стратегии. Про доходность НПФ уже была статья, и ситуация там не радужная
• все положительные эффекты от внедрения накопительной системы чувствуются далеко не сразу. Ведь существующим пенсионерам, которые не затронуты накопительной системой, все равно необходимо платить пенсии. Это увеличивает нагрузку на госбюджет (или заставляет государство увеличить пенсионные отчисления).

Что сейчас происходит с пенсионными накоплениями?

• С 2014 года перечисление средств граждан на накопительную пенсию было заморожено. Все деньги пошли на формирование страховой пенсии граждан. По словам властей, решение о заморозке было принято в связи с необходимостью сбалансировать пенсионную систему и гарантировать всем пенсионерам стабильные выплаты.
• Заморозка коснулась как средств "молчунов", так и клиентов НПФ. В дальнейшем мораторий распространился на 2015-й и 2016 год.
• Все ранее сформированные пенсионные накопления по-прежнему инвестируются в выбранном НПФ и будут выплачены гражданину в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда он получит право выйти на пенсию и обратится за ее назначением.
• После разморозки взносы на накопление вновь начнут поступать на личные счета хозяев.

Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы. Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше. Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.

Система работает по принципу солидарности поколений: работающее поколение платит за тех, кто уже вышел на пенсию. Большой плюс солидарной системы — государство может обеспечить приемлемый уровень пенсии тем, кто не смог бы сам скопить на старость, например, многодетным мамам, у которых нет большого стажа работы.

Распределительная пенсия является основной во многих странах, но из-за увеличения продолжительности жизни и постепенного старения населения, она перестает справляться с поставленной задачей. Тех, кто работает и делает отчисления в общий «пенсионный котел», становится все меньше. А пенсионеров — все больше.

Поэтому большинство развитых стран были вынуждены реформировать пенсионные системы, чтобы сохранить достойный размер пенсий для своих граждан.

Накопительная пенсия

Эта система противоположна распределительной: в ней пенсионеру платят не другие люди, а он сам копит себе на пенсию, пока работает. В течение жизни человек или его работодатель делает отчисления с его зарплаты, эти деньги инвестируются и приносят доход. Именно на них человек живет на пенсии.

Плюс в том, что на такую систему меньше влияют демографические тенденции. Даже наоборот: поскольку люди остаются активными и работоспособными до преклонных лет, они могут дольше копить и в результате сформировать себе пенсию большего размера.

Минус — люди с низким доходом не смогут откладывать достаточно денег и окажутся на пенсии в крайне уязвимом положении. В таком случае, скорее всего, только государство сможет обеспечить им достойную старость.

Смешанная пенсия

Во многих странах пенсионная система смешанная — распределительно-накопительная. Сами граждане или их работодатели делают отчисления в пенсионный фонд страны, часть этих денег идет на выплаты нынешним пенсионерам, а другая часть — на их собственную будущую пенсию.

КОПИМ НА ПЕНСИЮ САМИ

Накопительная пенсия — это часть пенсии, которой гражданин может управлять с помощью профессиональных участников фондового рынка, то есть вложить в ценные бумаги с целью заработать на старость дополнительно к тому, что гарантирует государство.

AD_UNIT_10

Преумножение будущей пенсии можно доверить частным (НПФ и УК), а можно государственным (Внешэкономбанк) профучастникам.

Если средства накопительной части пенсии будут инвестированы успешно, вместе с вложенными деньгами будущий пенсионер при достижении пенсионного возраста получит и заработанный на них инвестиционный доход. Или, увы, столкнется с отсутствием оного — при неудачном инвестировании или в результате плохой конъюнктуры рынка. Ввести клиента в потери НПФ не могут: по итогам года они должны показать минимум 0 доходности (то есть сохранить тело накоплений), но никак не отрицательное ее значение для клиента (не потерять их). Если же инвестиции были настолько неудачными, что привели к убыткам, их НПФ должен клиенту компенсировать.

Принципиальное отличие — в том, что отчисления работающих граждан в страховую часть пенсии идут на содержание сегодняшних пенсионеров, а старость будущих обеспечивают лишь теоретически. Отчисления же в накопительную часть, как предполагалось, должны были дать возможность будущим пенсионерам принять непосредственное участие в обеспечении себе уровня жизни на старости.

На пенсию в целом работодатель из своих собственных средств отчислял 22% от размера зарплаты работников. 16% шло в страховую часть пенсии, 6% — в накопительную. Те, кто ничего не делал с накопительной частью, назывались "молчунами" из-за своей пассивной позиции. За них накопительные 6% инвестировал государственный Внешэкономбанк. Активные будущие пенсионеры выбирали для управления своими пенсионными накоплениями частников — в расчете на более активное их преумножение.

Плюсы ВЭБа как управляющего в том, что это государственная компания, вероятность банкротства которой стремится к нулю. К тому же инвестиционная декларация госкомпании — список активов, куда она может вкладывать накопления граждан — строже, чем у негосударственных пенсионных фондов. ВЭБ, согласно документу, не может вкладывать накопления в акции — у НПФ же такое право есть. Доходность инвестирования пенсионных накоплений ВЭБом в ретроспективе можно посмотреть тут.

Специфика НПФ — основной альтернативы ВЭБ — в том, что они работают с пенсией, применяя более широкий арсенал инструментов для ее преумножения: акции, депозиты, государственные и корпоративные облигации. Также надо учитывать, что НПФ — это частная компания, она живет по правилам рынка, а следовательно, возможна ее продажа другому игроку, слияние с ним, уход на оздоровление под крыло государства. И самый негативный вариант — банкротство. Но большая свобода для НПФ дает им шанс заработать выше рынка.

Узнать, кто сейчас управляет вашими накоплениями, можно тремя способами.

1. Запросить выписку о состоянии пенсионного фонда из ПФР по месту жительства или по месту работы.

2. Заказать справку на Едином портале госуслуг.

3. Запросить выписку в любом банке, который продает услуги НПФ, предоставив СНИЛС и паспорт.

Впрочем, государственно-частное партнерство в вопросе пенсий в России оказалось хорошо лишь в теории.

Какая пенсионная система в России?

В России была попытка создать смешанную пенсионную систему. С 2002 по 2014 год обязательные пенсионные взносы работодателей разделяли на части. Например, с 2010 года 16% от зарплаты каждого работника (1967 года рождения и моложе) уходили в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР), а затем на выплаты нынешним пенсионерам. А 6% шли на индивидуальный пенсионный счет человека.

Этот счет каждый мог пополнять и сам. Если личные взносы достигали 2000 рублей в год, государство вносило на счет человека такую же сумму (но не больше 12 000 рублей за год). Это называлось софинансированием пенсии. Так формировались личные пенсионные накопления.

Но со временем разрыв между взносами, которые делают работодатели, и выплатами, которые идут пенсионерам, увеличивался. И с 2014 года правительство «заморозило» накопительную часть пенсии. Новые взносы работодателей ее не пополняют — все идет в «общий котел» ПФР. Таким образом, пенсионная система снова стала распределительной.

При этом те пенсионные накопления, которые уже были сделаны, остаются на индивидуальных счетах россиян. Люди, как прежде, могут делать добровольные взносы и самостоятельно пополнять эти счета.

Кроме того, владельцы пенсионных накоплений могут сами решать, кому доверить управление этими деньгами. Ведь от того, насколько удачно будут вложены пенсионные накопления и какой инвестиционный доход они принесут, будет зависеть размер будущей пенсии человека.

По закону, можно перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) или оставить в ПФР. У ПФР есть несколько уполномоченных управляющих компаний (УК), которые предлагают разные инвестиционные стратегии. Можно выбрать любую из них.

Подробнее о том, как устроена пенсионная система, вы можете прочитать здесь.

ВЫБИРАЕМ НПФ

Разные фонды управляют накоплениями с разной эффективностью, но клиенту в первую очередь нужно смотреть на надежность организации, чтобы потом не было страшно за свои пенсионные накопления. "Выбор пенсионного фонда — это очень важная финансовая операция, в ходе которой принимается решение не о мифическом доходе в будущем, а о реальных деньгах, которые находятся у клиента на счете и которые он получит при достижении пенсионного возраста", — говорит Валерий Виноградов, советник президента Национальной ассоциации пенсионных фондов (НАПФ).

Итак, на что смотреть?

Во-первых, на реестр НПФ, допущенных к работе с пенсионными накоплениями, — опубликован на сайте Агентства по страхованию вкладов. Это первый фильтр. Прежде чем попасть в эту систему, фондам пришлось раскрыть всех своих реальных владельцев и пройти проверку активов со стороны Банка России. После отбора число игроков на рынке накопительных пенсий сократилось с 89 до 36 на сегодняшний день.

Есть еще несколько факторов надежности негосударственного пенсионного фонда.

Далее надо обратить внимание на акционеров фонда. Сильный владелец, который ответственно относится к бизнесу, — важный фактор успеха фонда. Все фонды, работающие с пенсионными накоплениями, должны раскрывать информацию о владельцах. Обычно такой документ находится на сайте НПФ в разделе "Раскрытие информации".

Рынок НПФ поделен по большей части на крупные группы в зависимости от владельцев. Самая большая группа — это квазигосударственные НПФ, которые принадлежат крупным госкомпаниям. Остальные группы можно изучить в обзоре (стр. 18) Ассоциации негосударственных фондов (АНПФ) за 2016–2017 годы. "Что касается приверженности тем или иным акционерам, если у фонда произошла реорганизация в форме присоединения к другому фонду, то, согласно закону, фонд должен уведомить клиента об этом любым доступным способом. Если клиент не желает оставаться в новом фонде, то он имеет право в год проведения реорганизации сменить фонд без потери инвестиционного дохода", — говорит Валерий Виноградов. (В иных случаях переходить из фонда в фонд без потери дохода можно только раз в пять лет. – "Ориентир")

Еще один критерий — это рейтинг НПФ. Фонды не обязаны иметь оценку от рейтинговых агентств, но кто-то получает ее по собственной инициативе. Сейчас с пенсионными фондами работает пока лишь одно агентство, которое аккредитовано в ЦБ, — это "Эксперт РА". Рейтинги НПФ, с которыми работает агентство, можно посмотреть по ссылке. Релиз агентства может дать общую картину о состоянии того или иного фонда.

Один из главных факторов выбора НПФ — это доходность. Показатели доходности негосударственных пенсионных фондов Банк России публикует ежеквартально, однако показательна все же цифра годовой доходности. Ее можно посмотреть по следующей ссылке. Проблема данных ЦБ в том, что он публикует неочищенные данные — то есть часть доходности от управления средствами уйдет на оплату работы фонда. Очищенную доходность считает Ассоциации НПФ, персонально опрашивая фонды. Последние подсчеты — с 2009 по 2016 годы.

При этом, так как пенсионный бизнес — это игра вдолгую, которая предполагает инвестицию средств на горизонте в 20–30 лет, пока участник системы не выйдет на пенсию, необходимо проанализировать работу фонда и на долгосрочном периоде. При этом сравнивать, чтобы понять эффективность инвестиций, надо с инфляцией, доходностью государственных бумаг и результатами ВЭБа, у которого инвестиционные возможности, как было сказано выше, ограничены.

Также, по его словам, стоит обратить внимание на удобство сервисов фонда. Сейчас человеку практически не нужно появляться в его офисе, все операции по отслеживанию состояния счета проводятся в мобильном приложении, поэтому немаловажно, насколько оно удобно в использовании и функционально.

Что такое индивидуальный пенсионный капитал?

Система индивидуального пенсионного капитала состоит из нескольких важнейших векторов развития:

• замену обязательных накопительных взносов на добровольные;
• стимуляцию граждан на самостоятельную заботу о своем будущем;
• отмена соответствующих пенсионных полномочий государством и их передача негосударственным организациям.

Все накопленные гражданином финансы будут равномерно разделены государством на срок дожития, с целью их поэтапного расходования. Любые пенсионные системы бывают неэффективными, если сам гражданин не позаботится о собственном будущем — такова главная идея современного российского государства.

Важно!

Пенсионные системы зарубежных стран обязательно включают в себя различные институты социальной защиты:

• государственное социальное обеспечение;
• обязательное социальное страхование;
• личное пенсионное страхование.

В чистом виде распределительные или накопительные системы пенсионных накоплений практически не используются — например, в Британии обязательную базовую государственную пенсию получат мужчины, достигшие возраста 65 лет и женщины возрастом старше 60 лет, а потенциальный размер напрямую зависит от стажа. Ее уровень там ограничен, он индексируется государством согласно текущей инфляции. Государство гарантирует ее размер в 20% средней зарплаты каждого работника. Трудовая же пенсия каждого также сформируется за счет ежемесячных взносов работника, но уже пополам с работодателем и напрямую будет зависеть от размера выплат, составляя более 20% от совокупного дохода. Накопительная пенсионная система является основной ее частью.

РАБОТАЕМ И ПОЛУЧАЕМ ПЕНСИЮ

По большому счету пенсия в России состоит и двух частей: страховой и накопительной.

Страховая пенсия — это часть пенсии, которую гражданину обеспечивает государство в лице Пенсионного фонда. Для того чтобы ПФР мог ее платить, предприятия-работодатели отчисляют в фонд определенный процент от зарплаты работника (из своих собственных средств, а не из денег работников).

Страховая пенсия назначается при достижении пенсионного возраста — ранее он для мужчин составлял 60 лет, а для женщин — 55 лет. Но в 2019 году президент России Владимир Путин подписал закон о постепенном повышении пенсионного возраста для мужчин до 65 лет, а для женщин — до 60 лет. С графиком повышения возраста можно ознакомиться тут. Смысл повышения пенсионного возраста — снизить дефицит средств в ПФР на выплату пенсий, а также повысить уровень государственной пенсии.

Для получения страховой пенсии также необходим стаж работы не менее 15 лет по новым правилам. Повлиять на размер страховой пенсии будущий пенсионер может крайне незначительно — это пассивный доход на старость: получать доход на пенсии можно стабильно, но мало. В номинальном выражении средняя пенсия в августе 2019 года составила 13,363 тыс. руб., увеличившись на 3,4% по сравнению с августом 2019 года.

Особенность страховой пенсии в том, что она формируется в баллах, и каждый год государство решает, сколько будет стоить балл. Стоимость может меняться в зависимости от числа работающих граждан и пенсионеров в стране. Поскольку формулу расчета баллов трудно понять даже матерым экономистам, для подсчета пенсии Пенсионный фонд РФ создал онлайн-калькулятор.

Кто имеет право на накопительную пенсию?

• Накопительный капитал аккумулируется за счет части страховых взносов (6% от зарплаты) только у россиян 1967-го или более поздних годов рождения, имеющих официальное трудоустройство.
• До конца 2015 года такие граждане должны были определиться, хотят ли они формировать из своих страховых взносов накопительную часть или все средства должны поступать только в страховую модель.
• Тем, кто родился в 1966 году и раньше, возможность выбрать пенсию с накопительной составляющей не предоставлялась. Все их выплаты – 22% с зарплаты – идут в ПФР.

Что такое обязательное пенсионное страхование?

• Обязательное пенсионное страхование предполагает выплату страховых пенсий за счет обязательных страховых взносов с работодателей, которые составляют 22% от годового заработка работника.
• В зависимости от возрастной категории пенсионер может получать страховую и накопительную пенсии.
• По выбору гражданина на формирование страховой части пенсии могут идти либо все 22% от зарплаты, либо 16% – на страховую пенсию, 6% – на формирование накопительной части.

ВЕРИМ В ЛУЧШЕЕ

В 2019 году Минфин и ЦБ представили проект реформы по демонтажу накопительной части и переводу ее в индивидуальный инвестиционный капитал (ИПК).

Пока что окончательная редакция новой пенсионной реформы еще в работе, но смысл понятен. Те, кто хочет иметь накопительную пенсию, должны будут позаботиться о ней сами. То есть отчислять 6% на нее предложено не работодателю, как раньше (он будет платить взносы в страховую часть — все 22%), а работнику — из своих собственных средств, от 0% до 6%.

Как и в страховой части, копиться пенсия будет в баллах, которые затем будут пересчитаны в рубли.

Как вариант рассматривается, что стимулировать граждан самостоятельно копить на пенсию могут работодатели — тем из них, кому удастся убедить работников в правильности данного подхода, обещаны налоговые льготы. Но как все это будет работать, покажет лишь практика.

А чтобы она сформировалась, нужны не только НПФ, но и инвесторы — будущие пенсионеры, готовые копить на пенсию сами. В рамках предложенной властями программы. Чем это лучше, чем вне ее? На этот вопрос каждый отвечает себе сам. Предложенный властями довод: рынок НПФ расчищен, подконтролен и регулируется ЦБ.

НЕ ОТЧАИВАЕМСЯ

Из-за старения населения, роста теневого сегмента экономики (в котором предприятия не платят взносы в ПФР за работников), а также кризисов и роста расходов бюджета денег на выплату гарантированной пенсии по старости стало не хватать, и с каждым годом ситуация усугубляется. Поэтому в 2013 году правительство приняло решение заморозить пенсионные накопления на 2014 год.

"Заморозка" означает, что с 2014 года все взносы работодателей в размере 22% идут в страховую часть ПФР, никаких 6% на накопительную часть временно не отчисляется, а счета накопительной пенсии пополняются лишь за счет инвестиционного дохода от ранее перечисленных пенсионных накоплений.

Вот так бывает

Предполагалось, что НПФ смогут работать с накоплениями после прохождения акционирования (чтобы стали понятны их реальные владельцы) и вступления в систему гарантирования пенсионных накоплений (по аналогии с системой страхования вкладов для банков). Но заморозка, запланированная всего на один год, ежегодно продлевалась: началась череда экономических и политических кризисов, и деньги властям понадобились на другие цели — в том числе на Крым и антикризисные меры.

Учитывая, что нет ничего более постоянного, чем временное, означает ли это смерть частной пенсионной системы в России? Минфин и ЦБ утверждают, что нет. Впрочем, и разморозить замороженные накопления, учитывая экономическую и демографическую ситуацию в стране, нереально. В такой ситуации Минфин и ЦБ предложили будущим пенсионерам новую пенсионную реформу.

Что такое накопительная пенсия?

• Под накопительной пенсией понимается денежная сумма, формируемая из взносов работодателя и прибыли от их инвестирования. Пенсионные накопления поступают на счет гражданина и выплачиваются каждый месяц после выхода на пенсию.
• Главное отличие накопительной пенсии от страховой заключается в возможности инвестирования – если страховая пенсия находится в ведении исключительно Пенсионного фонда России (ПФР), то накопительная доля может быть переведена в другие управляющие компании.

Накопительная пенсия в РФ

Структура пенсионной системы Российской Федерации

Пенсионная система РФ это - представляет собой совокупность законов, задачей которых является поддержка и организация регулярной передачи денежных средств для лиц, уже вышедших на пенсию.

Система государственного пенсионного обеспечения распределяется по трем основным группам:

• Государственное пенсионное обеспечение. Государственной организацией, отвечающей за оплату пенсии, является Пенсионный Фонд Российской Федерации. Пенсия от государства передается гражданам из федерального бюджета, распределение ведется среди узких слоев населения.
• Обязательное пенсионное страхование. Это выплаты от Пенсионного Фонда или Негосударственной Пенсионной компании. Эта пенсия по труду, предоставляется большинству работающих людей. Накопление средств ведется из обязательных страховых взносов, которые переводятся работодателем в ПФР.
• Негосударственное пенсионное обеспечение.­­ Данная система ведется частными Пенсионными Фондами и может быть индивидуальным и корпоративным. Получить подобные выплаты может любой человек или организация, решившая заключить отдельный договор с НПФ и обеспечить более высокий уровень жизни на пенсии. Оплачивается подобная услуга пенсионными взносами отдельного человека или компании, ведущей дополнительную защиту средств своих работников.

В трех этих группах можно установить ряд определенных особенностей, каждое отдельное обеспечение работает по определенным принципам, способно предоставить людям разнообразные варианты обеспечения на пенсии.

Стоит внимательно отнестись к структуре системы по расчету и выдаче пенсий РФ.

Какая модель наиболее гуманна?

Накопительная, где каждый сам за себя, или солидарная, где и взносы, и пенсии равномерно распределяются между людьми? Да, накопительная система хороша тем, что ваши взносы только ваши. Если они есть, и если их достаточно. А если нет - то это только ваша проблема. Хотите вы такой схемы для себя? И помните, что при такой системе, если ваши родители не накопили себе на пенсию, - это тоже ваши проблемы. Если ваша жена родила нескольких детей, и из-за этого ее отчислений не хватит на нормальную пенсию - это тоже будет ваша проблема. А у жены тоже есть родители, и если и они по каким-то причинам не накопили на пенсию, то угадайте, чья это проблема? Не много приходится на одного человека? Получается, что накопительная система хороша для здоровых холостых людей без малообеспеченных родителей. Сурово, но так. Остальным выгоднее солидарная система, в которой их могут хотя бы подстраховать от чрезмерной нагрузки.

У нас в России пенсионная система распределительная. , поэтому дальше давайте говорить про распределительную систему.