Как купить коммерческую недвижимость в кредит

Условия и ставки по бизнес-ипотеки в 12 крупнейших банках. Документы и требования для получения кредита на недвижимость для ИП и юридических лиц (ООО).

Какие банки выдают кредиты на недвижимость ИП и юридическим лицам

А сейчас немного подробнее об условиях кредитования.

Сбербанк

• срок возврата средств — до 10 лет;
• комиссий нет;
• средства предоставляются как на коммерческую недвижимость, так и на жилую;
• Ообеспечение — залог покупаемого имущества либо поручительство от физ. лица и юрид. лица;
• наличие первоначального взноса — 30% от цены объекта, 25% — если вы занимаете повторно;
• страхование — обязательно.

ВТБ 24

• период возврата денег — до 10 лет;
• наличие первоначального платежа — от 15% от цены объекта;
• деньги предоставляются для приобретения офисов, складов, производственных помещений;
• обеспечение — залог покупаемого имущества;
• отсрочка по погашению — до 6 месяцев.

Россельхозбанк

• период кредитования — до 10 лет;
• наличие первоначального взноса — кредитование доступно без его внесения;
• отсрочка по погашению — до 1 года;
• предоставляется только на покупку коммерческой недвижимости;
• обеспечение — залог приобретаемого имущества, доп. обеспечение — транспортные средства, либо оборудование.

Промсвязьбанк

• период кредитования — до 15 лет;
• обеспечение — залог покупаемого имущества, либо поручительство от третьих лиц, либо гарантийный депозит;
• отсрочка по погашению основного долга — до 1 года.

ВТБ Банк Москвы

• цель кредитования — кредит для бизнеса на покупку недвижимости;
• обеспечение — в роли залога выступает покупаемый объект;
• первоначальный взнос — может быть заменен дополнительным залогом либо поручительством.

Росбанк

• цель кредитования — выдается
• обеспечение — в качестве залога выступает приобретаемый объект;
• отсрочка по погашению основного долга — до 6 месяцев;
• досрочное погашение — допустимо, без штрафов и комиссий.

ЛОКО банк

• период кредитования — до 10 лет;
• комиссия за выдачу — 2% от суммы;
• обеспечение — залог имущества, которое вы покупаете.

 Уралсиб

• время возврата взятых средств — до 10 лет;
• первоначальный платеж — от 20% стоимости объекта;
• комиссия за выдачу — 1,2% от стоимости кредита;
• обеспечение — залог приобретаемой собственности;
• страхование — обязательно;
• досрочное погашение — без штрафов и комиссий.

 Юни Кредит

• срок возврата средств — до 7 лет;
• первоначальный платеж — от 20% цены покупаемого объекта;
• отсрочка по основному долгу — до полугода;
• досрочное погашение — возможно;
• обеспечение — приобретаемое имущество.

Бинбанк

• срок кредитования — до 10 лет;
• первоначальный взнос — от 20%;
• отсрочка погашения — до полугода;
• обеспечение — залог приобретаемого объекта.

Транскапиталбанк

• срок кредитования — до 25 лет;
• комиссия за выдачу — нет;
• досрочное погашение — допускается, без комиссии;
• обеспечение — залог приобретаемого объекта + поручительство (либо по выбору банка).

Интеза

• срок кредитования — до 10 лет;
• возможность приобретения участка земли либо не завершенного строительством объекта;
• первоначальный взнос — от 20% стоимости объекта;
• отсрочка платежей — до полугода.

Как получить кредит на недвижимость ИП и юридическому лицу

Оформление коммерческой ипотеки отличается усложненной процедурой. Рассмотрим ее подробнее.

Шаг № 1. Выбираем подходящую банковскую организацию.

Определитесь, в какую банковскую организацию вы обратитесь за оформлением данного критерия. Выбирайте банк, который максимально подойдет вам по всем критериям.

Шаг № 2. Консультируемся со специалистом кредитного отдела.

На данном этапе обсудите со специалистом все нюансы, ознакомьтесь с перечнем необходимой документации и соберите весь пакет необходимых бумаг.

Шаг № 3. Передаем документы специалисту кредитного отдела.

Предоставьте в банк всю документацию, которая касается как вас, так и объекта недвижимости, который приобретаете.

Шаг № 4. Ожидаем решения.

Заявка может быть одобрена, также вы можете получить отказа. Если принято положительное решение, нужно будет пройти процедуру оценки помещения и страхования имущества.

Шаг № 5. Обращаемся в Росреестр.

Это придется сделать 2 раза: для регистрации прав на приобретенную недвижимость, а также для регистрации ипотечного договора. Без этой процедуры договор не действителен. За услуги по регистрации нужно будет оплатить госпошлину.

Также прочитайте: Где взять автокредит для юридических лиц или лизинг — ТОП-12 банков

Условия коммерческой ипотеки

Учитывая высокую стоимость нежилых объектов недвижимости, предназначенных для ведения бизнеса, коммерческая ипотека без первого взноса может быть предоставлена банком только при наличии соответствующего залога, перекрывающего не только стоимость нового приобретения, но и проценты по кредиту за весь период использования.

Обеспечением ипотеки, как и других аналогичных финансовых инструментов, могут выступать, имеющиеся в наличии у заёмщика объекты движимого и недвижимого имущества, а также ценные бумаги.

Обобщенные условия коммерческой ипотеки для физических лиц имеют следующие характеристики:

• максимальная сумма дифференцирована, в зависимости от банка, и может достигать 200 млн. рублей, не превышая при этом 80% от стоимости объекта, если не предоставлен дополнительный залог;
• срок кредитования может находиться в интервале от 5 до 15 лет и напрямую зависит от платежеспособности клиента и обеспеченности обязательств;
• процентная ставка по ипотеке составляет от 11,5%, если кредит предоставляется в рублях, и от 10% при валютном займе;
• первоначальный взнос, при отсутствии обеспечения, составляет от 20-30% стоимости объекта.

Сравнительный анализ условий банков

Представленная ниже таблица охватывает условия кредитования для различных финансовых институтов нашей страны по состоянию на 2019 год:

Как и любой другой кредитный продукт, коммерческая ипотека на максимально выгодных условиях может быть предоставлена при банковском обслуживании фирмы-заемщика, солидном обеспечении и минимальном сроке займа.

Дополнительным плюсом коммерческой ипотеки является возможность предоставления банком отсрочки первоначального платежа, которая может находится в интервале от 6 месяцев до года, позволяя предпринимателю аккумулировать необходимые средства и начать получать доход с приобретенного объекта недвижимости.

Видео: Наталья приобрела коммерческое помещение в ипотеку

Схемы оформления ипотеки

Существенным отличием, оформления кредита при покупке коммерческой недвижимости от обычной ипотеки, является невозможность её залога в банке до того момента пока право собственности не перешло от старого владельца к новому.

Такой интервал между передачей кредитных средств заемщику и возможностью получения гарантии их возврата, в виде купленного объекта, представляет угрозу интересам финансовых учреждений и обуславливают необходимость применения одной из следующих схем коммерческой ипотеки.

Схема, когда продавцу необходимо подождать, включающая следующие этапы:

1. Между субъектами сделки купли-продажи оформляется договор;
2. Покупатель передает продавцу авансовую часть стоимости объекта сделки, равную сумме залога по договору коммерческой ипотеки в банке;
3. Банк предоставляет гарантийное письмо, по которому остаток суммы будет передан продавцу после перехода прав собственности и кладет деньги в специально открытую депозитную ячейку;
4. Регистрируются права на недвижимость нового владельца;
5. Оформляется договор залога, после чего заемщик получает оставшиеся средства и расплачивается с продавцом или у того появляется доступ к средствам на депозите.

Подобная схема удобна банку, приемлема для покупателя, но может быть неподходящей для продавца, период ожидания полной оплаты для которого может растянуться на несколько месяцев.

Схема, когда продавец закладывает недвижимость, подразумевает следующие шаги:

1. Покупатель передает продавцу аванс в размере залоговой части по ипотечному договору и гарантию банка о полной оплате после залога имущества;
2. Собственник закладывает свое имущество банку, оформляет договор купли-продажи с покупателем и получает остаток средств;
3. Документы передаются на регистрацию нового права собственности с согласия банка и с переходом залога к новому владельцу.

Процедура более сложна для документального оформления, но соблюдает интересы всех участников в наибольшей степени.

Схема с дополнительной регистрацией фирмы, заключается в выполнении следующих действий:

1. Продавец регистрирует новую фирму, получающую права собственности на объект недвижимости;
2. Вновь созданная фирма передает недвижимость в залог банку, получая взамен кредитные средства, причитающиеся покупателю по договору ипотеки;
3. Оформляется переход владения фирмой от продавца объекта недвижимости к продавцу, вместе с залогом в банке;
4. После выплаты кредита покупатель вправе переоформить недвижимость в личную собственность.

Данный сценарий является более сложным вариантом с залогом объекта недвижимости, требующим выполнения массы регистрационных действий, которые еще больше удлинят процедуру оформления сделки.

Таким образом, оптимальной схемой, по времени оформления и соблюдению интересов всех участников сделки с коммерческой недвижимостью, является передача ее в залог банку текущим сособственником с последующей продажей и переходом обязательств к новому владельцу, который получает для этого ипотечный кредит.

Требования к объектам недвижимости

Помимо того, что не многие банки предоставляют коммерческую ипотеку, регионы распространения кредитной программы также имеют ограниченный перечень предложений, который необходимо уточнять в каждом отдельно взятом населенном пункте. Там же, где долгосрочный кредит на покупку нежилой недвижимости представлен, она должна соответствовать следующим требованиям:

• общая площадь помещений должна быть не менее 150 кв. метров;
• постройка, в которой размещается коммерческая недвижимость, должна иметь капитальный характер;
• не иметь прав третьих лиц на собственность и финансовых обременений;
• расположение объекта должно соответствовать региону, в котором выдается ипотека.

Объектами коммерческой ипотеки считаются помещения, предназначенные для функционирования:

• офисов;
• складов;
• торговых точек;
• производственных процессов;
• предприятий обслуживания (питание, гостиницы и т.п.).

Требования к заемщику и недвижимости

Ко всем приобретаемым объектам предъявляется ряд требований:

• постройка должна быть капитальной;
• без обременения правами третьих лиц;
• площадь не менее 150 кв.м.;
• недвижимость должна находиться в регионе оформления займа.

Данный перечень требований может быть расширен конкретной банковской организацией.

Заемщик также должен соответствовать определенным критериям:

• придется подтверждать, что бизнес не несет убытков;
• коммерческая деятельность должна вестись не менее, чем 12 или 24 месяца;
• компания не должна производить алкоголь или табачную продукцию;
• производство не осуществляет выбросов в воду, почву или воздух.

Документы для получения денег:

• анкета;
• заявление на получение средств;
• учредительная документация компании;
• выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ;
• финансовая отчетность за определенный период времени;
• документация по хоз. деятельности;
• документы на право собственности на имущество, выступающее в качестве залога;
• ИНН.

Перечень может отличаться в разных кредитных учреждениях.

Условия кредитования

Кредит на покупку недвижимости для юридических лиц по ряду критериев отличается от обычной ипотеки. В частности, серьезное отличие заключается в сроках кредитования. Если для обычных граждан он может составлять до 30 лет, то кредит для ИП или ООО на недвижимость выдается не более, чем на 10 лет.

Также значительно отличаются и процентные ставки: они явно выше, чем для физ.лиц. Сумма первоначального взноса находится в стандартных рамках и составляет от 10 до 30%. Заявки на предоставление подобных займов, как правило, рассматриваются дольше, чем для физ. лиц. В среднем это около 20 дней.

Что касается положительных сторон, то вы сможете приобрести помещение для ведения своего дела за довольно короткий срок. Конечно, вы будете ежемесячно выплачивать проценты, но за свою недвижимость, а не за аренду чужой.

Какую сумму одобрят и под какой процент

Максимальный лимит доступной суммы напрямую зависит от того, насколько вы платежеспособны. Устанавливается этот факт после тщательной проверки бизнеса сотрудниками банковской организации.

Что можно купить:

• офисное помещение;
• склады;
• производственное помещение;
• помещение для торговли;
• земельный участок.

Также прочитайте: Льготные кредиты для малого бизнеса — ТОП-5 банков и условия

Что будет залогом

Займ такого типа вы сможете оформить, только если располагаете залогом, способным покрыть все расходы на приобретение и процент по самому договору. В качестве залога может выступать:

• движимое или недвижимое имущество;
• ценные бумаги;
• денежные средства, внесенные на банковский счет.

Помимо этого, банковская организация может потребовать предоставления поручительства других лиц, являющихся собственниками бизнеса.

Страхование

Страхование объекта покупки осуществляется в обязательном порядке, особенно в случае приобретения ее на кредитные средства. Это требование четко прописано в законодательстве.

Тот объект, который вы приобретаете, а также тот, который передаете в залог, обязательно страхуются от разрушения или повреждений. Подобное страхование выгодно и вам, и банковской организации.

Если наступит страховой случай, то:

• кредитное учреждение получит свои деньги;
• вы освободитесь от долговых обязательств, хотя потеряете имущество.

Можно ли без первоначального взноса

Большинство банковских организаций предлагают займы на приобретение коммерческой недвижимости с обязательным внесением первого взноса. Он является в некоторой степени гарантией совершения сделки.

Сумма первоначального взноса оказывает прямое влияние на процентную ставку по договору. Но далеко не у каждого предпринимателя есть возможность внести серьезную сумму в качестве первоначального взноса. В этом случае остается только рассчитывать на получение займа с нулевым взносом.

Ставка по займу будет выше стандартной. Чтобы его одобрили, предложите банку в залог имущество, помимо того объекта недвижимости, который вы покупаете.

Кому предоставляется кредит

Название кредитного продукта для приобретения объектов недвижимости из нежилого фонда может ввести в заблуждение, сформировав ошибочное мнение потребителей о том, что коммерческая ипотека для физических лиц, может быть предоставлена любому субъекту, не являющемуся юридическим лицом. На самом деле круг заемщиков, которые могут подать заявку и воспользоваться соответствующей программой кредитования ограничен следующими субъектами:

• индивидуальные предприниматели;
• владельцы бизнеса;
• топ-менеджеры компаний и организаций.

Именно для данных категорий граждан финансовые учреждения готовы предоставить ипотеку для покупки недвижимости коммерческого назначения, являющуюся альтернативой кредитования юридического лица.

Помимо социального статуса к потенциальному заемщику предъявляются следующие требования:

• возраст в интервале от 21 года до 65 лет;
• российское гражданство.

Необходимые документы

Стандартизованного пакета документации, способного удовлетворить любое финансовое учреждение при рассмотрении заявки на ипотеку для приобретения коммерческой недвижимости, не существует, что обусловлено новизной кредитного продукта и его высокими показателями риска при выдаче физическому лицу, из-за потенциально высокой вероятности невозврата.

Вследствие подобной специфики, необходимые для одобрения ипотеки документы зачастую включают в себя не только личные бумаги заёмщика, но и отчетную документацию предпринимательской структуры, которую он представляет.

Пакет документов от заёмщика

Вне зависимости от того, является заемщик индивидуальным предпринимателем или входит в состав управления фирмы, от него потребуются:

1. Ксерокопия всех страниц паспорта и оригинал для сверки подлинности;
2. Копия свидетельств о заключении брака и рождении детей с предоставлением оригиналов для проверки;
3. Ксерокопия заполненных страниц военного билета (для военнообязанных лиц) и оригинал документа для сверки данных;
4. Оригинал свидетельства о постановке на учет в УФНС (ИНН), копия обычно не требуется, но лучше её иметь;
5. Сведения о банковских счетах;
6. Данные об имеющемся в собственности движимого имущества и объектов недвижимости;
7. Проект договора на покупку рассматриваемого объекта коммерческой недвижимости;
8. Оценочная экспертиза недвижимости;
9. Страховка на объект потенциальной сделки и жизнь заёмщика;
10. Свидетельство о праве собственности на недвижимость, без обременений.

Владельцу бизнеса, если оформляется коммерческая ипотека для ИП, следует дополнительно готовить для предоставления:

• документы, подтверждающую регистрацию ИП;
• справки о доходах из налоговой и задолженностях по платежам в бюджет;
• выписка из ЕГРИП о зарегистрированных видах деятельности;
• лицензия, подтверждающая возможность заниматься зарегистрированным видом деятельности.

Руководящему составу организации, относящейся к малому и среднему бизнесу, дополнительно потребуется предоставить:

• справку с места работы, подтверждающую работу на руководящем посту фирмы не менее полугода;
• справку о доходах за последние 6 месяцев.

Документация организации

В том случае, когда заемщик выступает в роли ответственного должностного лица коммерческой организации, он фактически представляет интересы юридического лица, которому перед тем, как купить коммерческую недвижимость в ипотеку, требуется подтвердить банку свою платежеспособность, предоставив:

• данные о полугодовом товарно-денежном обороте;
• отчетные документы, заверенные главным бухгалтером о расходах и доходах;
• банковскую выписку о счетах фирмы и операциях по ним, если ипотека осуществляется в стороннем финансовом учреждении;
• данные по основным средствам организации;
• бухгалтерский отчет о текущей дебиторской и кредиторской задолженностях.

Преимущества коммерческой ипотеки

Любой предприниматель, арендующий помещения для осуществления своей деятельности, предпочтет отдавать сопоставимые ежемесячные платежи банку, став при этом владельцем недвижимости, хоть и с ограничением прав до момента полной сатисфакции кредитора. Именно такую возможность предоставляют финансовые учреждения в относительно новом кредитном продукте, предназначенном для покупки коммерческой недвижимости, которая сама и является обеспечением возмещения затрат банка.

Для того, чтобы кредит на покупку недвижимости для бизнес-процессов был предоставлен фирме или организации, необходимо наличие ликвидных оборотных средств, которые выступают залогом, а если таковые отсутствуют, то приобретение становится невозможным.

В подобной ситуации коммерческая ипотека для физических лиц, не требующая дополнительного обеспечения при оплате первоначального взноса, является отличным решением вопроса и возможностью получения дополнительных площадей, за счет которых можно расширить бизнес или сдать в аренду и получить дополнительный доход.

Как оформить на физическое лицо

Такую сделку можно заключить, если вы не планируете продажу данной недвижимости в ближайшее время. Коммерческую ипотеку как физ. лицу вам одобрят, если будут соблюдены следующие условия:

• ипотечная программа действует 10 лет;
• сумма первоначального взноса от 20%;
• вам на момент подачи заявки — от 21 года до 65 лет (на день погашения кредита);
• вы гражданин РФ;
• на последнем месте работы осуществляете деятельность не менее, чем полгода.