Что такое автокредитование

 

Обзорная статья на тему автокредитов. Какие бывают виды и чем отличаются, что такое льготное автокредитование, каким требованиям нужно соответствовать для оформления? Полезная информация для всех. Жми!. Автокредит это вид потребительского кредитования, только устроен он гораздо сложнее. Сразу возникает масса требований к покупателю и необходимость оформлять кипу бумаг. Чтобы не запутаться в условиях, надо знать все нюансы автокредитования.

Услуги брокера

Финансовый брокер – посредник между кредитной организацией и потенциальным заёмщиком, оказывающий услуги по получению автокредитов и прочих займов.

Его обязанности:

  • выбор банка или финансового учреждения, предоставляющего автокредиты;
  • поиск предложения;
  • анализ рисков;
  • переговоры с банком;
  • подача заявки от имени клиента;
  • подготовка документов;
  • консультации при оформлении сделки.

Преимущества сотрудничества:

  • клиент освобожден от необходимости лично присутствовать в банке и заниматься «бумажными» формальностями;
  • возможность получить беспроцентную рассрочку при оформлении автокредита;
  • положительное решение по заявке на автокредит.

Гонорар выплачивается брокеру после оформления сделки с банком.

Признаки и особенности

Признаки автокредита:

  • предназначен только для граждан;
  • продавец — профильная компания-дилер (юридическое лицо);
  • передача купленного авто в залог банку, как гарантия возврата долга;
  • средства автокредита направляются на приобретение машины.

Особенности:

  • Выплата первого аванса по автокредиту за счет собственных денег заёмщика. Кредит «покрывает» не всю стоимость объекта, а его часть. Существуют льготные программы автокредитования, предполагающие отсутствие указанного платежа;
  • Объект, купленный на деньги банка по стандартному автокредитованию, не эксплуатируется, как инструмент производства или коммерческой деятельности. Для приобретения авто в указанных целях применяется коммерческое автокредитование;
  • Обязательное КАСКО, страхующее от рисков исчезновения или удешевления предмета, вызванных кражей, конструктивным разрушением, повреждением, преждевременным износом. Некоторые программы автокредитования не обязывают владельца страховать объект покупки, но данные случаи не носят общепринятый характер;
  • Передача средств не самому заёмщику, а юридическому лицу, передавшему права собственности. Ответственность за передачу автомобиля покупателю и переход к покупателю статуса хозяина несет реализатор;
  • Частое несоответствие рекламируемых процентных ставок с фактическими, в действительности последние представлены в более высоких показателях;

Основные понятия

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников: 

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

  • Автокредит – это подвид потребительского кредитования, и брать его могут только физические лица;
  • Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
  • Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Документы для автокредита

Получение кредита – это серьезная процедура, которая справедливо требует предоставления заемщиком перечня документов, устанавливающегося самостоятельно каждым банком.

Как правило, к ним относятся:

  • заявление установленной формы, которое содержит анкетные данные и другие моменты, интересующие банк;
  • паспорт или документ, который его заменяет в силу законодательства;
  • трудовая книжка (копии определенных страниц);
  • справка о ваших доходах;
  • водительское удостоверение (если таковое имеется).

Банк также может запросить другие документы, к примеру, ИНН.

Преимущества автокредита

Конечно, главным плюсом автокредита является возможность приобрести ту машину, которую хочется, а не ту, на которую хватает денег.

Следующий приятный плюс – это то, что благодаря автокредиту у вас появляется возможность приобрести абсолютно новый автомобиль.

Поэтому дополнительные затраты (проценты по ссуде, оплата страховки) с лихвой могут окупиться в результате отсутствия тех расходов, которые обычно несет владелец подержанного автомобиля:

  1. Первое — в случае форс-мажора вам два-три года обеспечен ремонт по страховке или по гарантии.
  2. Второе — как правило, новые автомобили не «рассыпаются».

Если все же вы решили приобрести подержанную машину, то автокредит даст вам возможность купить не «металлолом» со свалки, а приличную машину, которая прошла предпродажную подготовку, и поэтому мало чем отличается от новенькой.

Однако перед принятием столь ответственного решения было бы мудро хорошо ознакомиться с условия автокредита на подержанные автомобили.
Фото 1

Случаи отказа

Банки отказывают в выдаче автокредита в случаях:

  1. низкой платежеспособности или отсутствия документов, подтверждающих доход, если таковые обязательны;
  2. когда автомобиль иностранной сборки произведен более 10 лет назад;
  3. когда автомобиль российской сборки произведен более 5 лет назад;
  4. низкой стоимости предмета залога или его неликвидности в силу износа, повреждений, невостребованной марки и др.;
  5. отказа страховой компании в оформлении полиса КАСКО;
  6. нехватки требуемых документов.

Особенности и правила выдачи автокредита

Особенности и правила выдачи автокредита
  1. В отличие от простого потребительского кредита автокредитование предлагает более низкие ставки.
  2. Использовать можно только на покупку автомобиля.
  3. Автокредит дадут любому гражданину России от 21 года до 65 лет (в разных банках свои требования к возрасту).
  4. Получить автокредит может только гражданин России, у которого есть постоянное или временное место регистрации.
  5. Большинство программ предусматривают первоначальный взнос. Недостающую для покупки сумму выдает банк.
  6. Деньги поступают напрямую к продавцу, миную покупателя.
  7. В большинстве случаев автокредит предусматривает нахождение автомобиля в качестве залога у банка до полного погашения его стоимости.
  8. Зачастую КАСКО выступает в качестве обязательного элемента данного вида кредитования.

Кто владелец авто?

Заемщик приобретает все права на купленное в кредит имущество. Однако некоторые его возможности в распоряжении своей собственностью ограничены, поскольку эта собственность (автомобиль) взята в залог.

На практике это значит, что без разрешения банка вы не можете дарить или продавать свой автомобиль, переоформлять его на другое имя, а также вносить в нее существенные изменения, отражающиеся на ее стоимости.

К примеру, заемщику разрешается прикреплять внешний багажник на крышу, делать тюнинг или повесить дополнительные противотуманки. Однако срезать крышу для превращения седана в кабриолет, или заменять форсированный двигатель более слабым и дешевым — строго запрещено.

После полного погашения кредита залог будет снят, а затем вы получите от банка документ, подтверждающий это действие. С этого момента у вас появляется полное право распоряжаться машиной как вам заблагорассудится.

Порядок оформления автокредита

Банковские учреждения и автосалоны не выдают автокредиты всем гражданам, подающим заявки. Ими разработан целый перечень специальных требований, которым должен соответствовать заемщик.

К предъявляемым требованиям для оформления автокредита относятся:

  • заемщик должен быть гражданином России;
  • у гражданина должна быть постоянная регистрация;
  • возрастные ограничения установлены на отметке — 18 — 60 лет;
  • официальное трудоустройство не менее трех месяцев на одном месте;
  • обязательное наличие постоянного дохода, позволяющего погашать кредитные обязательства.

Если гражданин соответствует вышеуказанным критериям, то ему требуется выбрать подходящее банковское учреждение и подать собранные документы для получения автокредита.

Заявка на получение кредита на приобретение автотранспортного средства рассматривается на основании предъявленных бумаг:

  • удостоверение личности заемщика;
  • трудовая книга (ксерокопия);
  • бумаги, необходимые для покупки автомобиля — страховой полис, соглашение о купле-продаже и др.;
  • водительское удостоверение;
  • акт о заключенном браке или о разводе.

Поданные бумаги рассматриваются компетентным лицом в течение двух недель, затем заявителю сообщат ответ.

Список документов

Для оформления автокредита необходимы:

  • анкета-заявление, где указаны ФИО, адрес проживания, место работы, интересующая сумма и др.;
  • паспорт (для иностранцев — вид на жительство, удостоверение лица без гражданства или другой документ, удостоверяющий личность);
  • водительские права (вместо них допускается военный билет или заграничный паспорт).

В зависимости от специфики договора автокредитования банки требуют дополнительные документы:

  • выписку из домовой книги, подтверждающую прописку;
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ для лиц, работающих по трудовому договору, декларацию о доходах за последние 6 месяцев для самозанятых и ИП;
  • свидетельство о браке и нотариально удостоверенное согласие второго супруга;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • трудовую книжку, выписку из приказа о приеме на работу, копию трудового договора или другие документы о трудовом стаже;
  • свидетельство о регистрации ИП, если клиент – индивидуальный предприниматель;

Список бумаг не является исчерпывающим. Организации, выдающие автокредиты, изменяют и дополняют его по своему усмотрению. Например, у хозяйствующих субъектов могут истребовать сведения об их предпринимательской деятельности – выписки расчетных счетов, копии договоров, лицензий, справки о размере доли уставного капитала др. Документы подаются в банк одновременно с заявкой на выдачу автокредита и подлежат проверке в течение 2-5 дней.

Характеристики автокредита

Фото 3

Как и любой другой кредитный продукт, автокредит имеет несколько определяющих характеристик.

Цена

Цена — сумма, на которую выбранный вами банк готов профинансировать вас. Ее размер в первую очередь зависит от дохода заемщика, который должен быть официально подтвержден.

Чем большую сумму кредита вы хотите получить, тем больший стабильный заработок вы обязаны иметь, так как банку нужны гарантии. Конечно, дворнику с зарплатой в несколько сотен условных единиц никакой банк не даст кредит для покупки люксового внедорожника.

Сумма кредита рассчитывается банком под подтвержденный доход по своим методикам, учитывая срок возврата, остаточный доход для всех членов семьи и другие моменты.

Что такое остаточный платеж по автокредиту? Остаточный платеж — фиксированная сумма от стоимости автомобиля (в процентах), величина которой напрямую зависит от сроков кредитования, которые клиент не оплачивает на протяжении срока пользования кредитом, но относит ее погашение только лишь на конец сроков кредитования.

Проценты за использование кредита

Банки – это финансовые, всегда коммерческие организации, и поэтому их цель – это получение прибыли. Автокредиты – это один из вариантов заработка банкиров.

Проценты бывают очень разными, которые зависят от множества обстоятельств. К примеру, от «именитости» и величины банка, срока, суммы кредита, страховок, постоянный ли вы клиент этого банка, положительная или отрицательная у вас кредитная история и другое.

Срок погашения кредита

Срок индивидуально определяется, как правило, учитывая сумму кредита и ваши доходы.

В некоторых случаях финансовая организация может потребовать погашение кредита до достижения некого определенного возраста, к примеру, 65 лет.

Также имеется достаточно много других мелких, но существенных моментов кредитного договора.

Таких, к примеру, как: комиссия за услуги банка для кредитования, специфика залога, штрафы за просрочку, различные страховки (прокредитованной покупки и самого заемщика).

Видео: Автокредит. Каковы правила? Условия? Ставки?

Льготное автокредитование

Программа льготного автокредитования принята и утверждена Правительством России в 2009 году и направлена на возврат заёмщику части суммы, израсходованной на приобретение автомобиля. Субсидия составляет 10% от его стоимости, которая не должна превышать 750 тыс. руб. Для получения льготы необходимо:

  • быть гражданином РФ (иностранцам и лицам без гражданства субсидия не предоставляется);
  • выбрать банк, поддерживающий программы льготных автокредитов;
  • не иметь в собственности транспортного средства, в противном случае лицо не может претендовать на государственную поддержку;
  • достичь возраста 21 года.

В рамках льготного автокредитования клиент имеет право приобрести только новый автомобиль российского производства, ранее не зарегистрированный в ГИБДД и не имевший предыдущих собственников.

Получить государственную субсидию гражданин может при покупке ТС следующих марок:

  • Skoda Octavia
  • Skoda Fabia
  • Nissan Tiida
  • Nissan Note
  • весь модельный ряд марки LADA;
  • Citroen C4 и др.

Льготный автокредит предоставляется на общих условиях:

  • процентная ставка – 6,7% годовых;
  • первоначальный взнос – не требуется;
  • срок действия договора – не более 36 месяцев;
  • размер целевой субсидии – 10% от стоимости транспортного средства;
  • проценты начисляются на цену автомобиля после вычета указанных 10%;
  • субсидия не выдается в наличном виде, а перечисляется на счет продавца после заключения сделки купли-продажи.

Требования к заёмщикам

К лицам, желающим получить автокредит по классической схеме, банки предъявляют следующие требования:

  • Официальный доход и трудоустройство, подтвержденные справками от работодателя, декларациями для ИП, трудовой книжкой или выпиской из приказа о приеме на работу. Исключение – сделка по двум документам, когда подтверждение заработка не требуется;
  • Письменное, нотариально удостоверенное согласие второго супруга, при его наличии, на сделку и передачу ее объекта в залог;
  • Право собственности на транспортное средство сохраняется за кредитором до погашения всей стоимости автокредита;
  • Оригинал технического паспорта хранится в банке на весь срок действия сделки. Заёмщик при эксплуатации авто пользуется копией;
  • Положительная кредитная история по кредитам и займам в прошлом и отсутствие долгов по любым финансовым обязательствам;
  • Минимальный общий трудовой стаж 24 месяца. На момент обращения в банк непрерывный стаж заёмщика должен быть не менее 1 года;
  • Гражданство Российской Федерации. Иностранцы и лица без гражданства имеют право на автокредитование, но со значительно меньшей суммой и более жесткими условиями;
  • Возрастной ценз – 20 — 60 лет;
  • Постоянная регистрация по месту нахождения кредитора. Некоторые банки отступают от этого требования и кредитуют жителей других регионов;
Фото 3

Кредит на авто с государственной поддержкой

Льготные условия, предоставляемые государством на приобретение автокредита, действуют с 2013 года.

Условия для получения льгот от государства:

  • стоимость авто не должна превышать 1450 тысяч рублей;
  • вес машины не более 3,5 тонны;
  • покупаемая машина должна быть сделана в России;
  • срок изготовления транспортного средства — начиная с 2019 года;
  • выдается займ от государства в российских рублях;
  • обязательный залог — покупаемый автомобиль;
  • льготные условия автокредитования предоставляются на приобретение только новых транспортных средств;
  • период действия кредитного соглашения — не более 36 месяцев;
  • процентная ставка составляет менее 6,7.

Выше представленный перечень условий государственной поддержки автокредитования является основным. Однако банковские учреждения могут менять условия. Например, устанавливать меньший период действия кредитного соглашения или предъявлять дополнительные требования к заемщикам и т.д.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

  • Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы. Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
  • Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
  • Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

  • Требование банка оставить автомобиль в качестве залога. Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
  • Необходимость приобретать полис каско. Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
  • Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
  • Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Где ждать подвоха?

Где ждать подвоха?

Уловки автосалонов.

  • Салоны подписывают договорные отношения с двумя-тремя, а то и одним банком, что в разы сужает право покупателя на выбор условий кредита. Особенно в ситуации, когда банк не отличается лояльностью своих программ.
  • Чтобы увеличить собственную прибыль автосалоны предлагают массу акций. Например, вы выбрали понравившийся вам автомобиль, но салон готов сделать дорогостоящий подарок в виде оригинальных ковриков или комплекта зимней резины, если вы «раскошелитесь» на пакет дополнительных опций. В результате покупка выходит дороже, а покупатель выкидывает деньги за опции, которые в реальности ему могут никогда и не понадобиться.
  • Салоны могут выставлять цены автомобилей в валюте. По факту курс от салона будет завышен и стоимость авто окажется куда дороже, чем рассчитывал покупатель при выборе модели.
  • За отдельную стоимость салоны предлагают «упаковать» автомобиль до полной комплектации. Стоимость этого «удовольствия» дороже, чем на специализированной СТО, но покупатели идут на эту трату из надежды, что специалисты салона знают лучше, что и как делать.

Это далеко не все уловки, которыми пользуются салоны, их гораздо больше и покупателю нужно быть начеку, чтобы в погоне за недорогой покупкой не заплатить дважды.

Рекомендуем: Автокредит в Россельхозбанке

Уловки банков не менее изощрены.

  • Громкая реклама о небольших ставках скрывает за собой ряд дополнительных страховок и комиссии. Банк не работает себе в убыток, значит кто-то за это платит. За попытку отказа от уплаты дополнительных страховок банк может не дать деньги вовсе или выдать по завышенной ставке.
  • Во время кредита автомобиль значится в залоге у банка. Если платеж будет просрочен несколько раз, банк наложит на автомобиль арест.
  • Банку выгодно получить полную стоимость процентов, поэтому в договоре не исключено наличие пункта о запрете досрочного погашения автокредита. Иногда за досрочное погашение банк может брать комиссию.
  • Штрафы за просрочку могут удорожать автокредит, увеличивая стоимость авто чуть не в два раза.
Фото 4

Стандартные автокредиты

Это направление характеризуется максимальными требованиями к клиенту и предмету залога при минимальной стоимости автокредита. Однако в «чистом виде» стандартный автокредит не встречается. Под этим понятием скрывается общепринятый набор элементов, так называемый скелет, на основе которого строятся различные программы, предполагающие большой спектр гибких и не всегда кабальных для заемщика условий.

В список распространенных программ стандартного автокредитования входят:

  1. «Автокредит по двум документам» — без справки о подтверждении дохода, для его оформления предъявляется только паспорт и сведения о прописке. Этот вид займа предполагает повышенный риск невозврата долга, поэтому к предмету залога предъявляются более жесткие требования, чем в остальных случаях (повышенная ликвидность, возраст не старше 2-5 лет и т.д.);
  2. «Автокредит без первого взноса» — имеет высокие ставки по процентам, короткий срок действия договора – до 24 месяцев. Требуется обязательное подтверждение дохода, трудового стажа, регистрации по месту нахождения банка;
  3. «Автокредит — Экспресс» — с ускоренным рассмотрением заявки клиента. Для него не характерны строгие критерии, предоставляется на общих условиях. Договор оформляется в автосалоне, без посещения банка. Недостаток – ограниченный выбор моделей авто;
  4. «Кредитование без КАСКО» — не предусматривает обязательной страховки рисков банка, отличается более высокими процентными ставками, выдается на приобретение автомобилей, бывших в употреблении длительные сроки. В связи с чем страхование является нецелесообразным;
  5. Автокредит Trade-in – подразумевает покупку нового транспортного средства в обмен на прежнее, стоимость которого приравнивается к первоначальному авансу, а остальную часть денег клиенту предоставляет банк. Плюс покупки trade-in в том, что автовладельцу не нужно самостоятельно продавать старую машину и изыскивать средства на первоначальный взнос.

К этому перечню можно отнести льготные программы автокредитования с участием государства, направленные на поддержку некоторых категорий населения в приобретении автомобилей.

 Требования к автомобилю

Потенциальные объекты автокредита «должны» соответствовать следующим требованиям:

  1. Полное страховое покрытие КАСКО, куда входят все страховые риски. Франшиза не допускается;
  2. Страхование оплачивается средствами заемщика;
  3. Страхователем и выгодоприобретателем по рискам угона или физической утраты выступает банк;
  4. Управлять автомобилем имеют право только лица, перечень которых указан в страховом полисе;
  5. Возраст отечественного автомобиля не более 5 лет, авто иностранной сборки – не старше 10 лет;
  6. Максимально допустимый пробег подержанного ТС – не выше 200 тыс.км, количество предыдущих хозяев – до 3 человек.

Что такое автокредит?

Автокредит — это целевой вид займа, приобретаемый в кредитном учреждении, где залогом выступает купленное авто.

Гражданин, решивший взять кредит на автомобиль, может обратиться за предоставлением займа в банковское учреждение или в автосалон. Выбор инстанции, где будет выдана ссуда, зависит от пожелания будущего собственника машины. Кредит на покупку авто выдается банком, даже если заявка оформляется в автосалоне, потому что многие автомобильные салоны заключают договора с кредитными учреждениями. Необходимость подобного сотрудничества заключается в упрощении системы предоставления авто для граждан. Заемщику важно обращать внимание на предлагаемые условия будущих обязательств.

Перед оформлением автокредита, заемщику следует сравнить виды существующих займов, чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия.

Автокредитование подразделяется на виды, описанные ниже.

Кредит на покупку машины с первоначальным взносом. Условия данного кредита на приобретение авто подразумевают, что заемщик вносит изначально часть стоимости машины, а остальную предоставляет кредитная организация. Особенностью настоящего вида автокредитования является факт, чем больше сумма первоначального взноса, тем выгоднее условия предложит банк.

Автокредит без первоначального взноса. Если у будущего владельца нет собственных средств на внесение первоначального взноса на покупку авто в кредит, то банк может предоставить ему ссуду, равную полной стоимости машины. Однако в таком случае, условия долговых обязательств будут крайне невыгодными — будет установлена повышенная процентная ставка, будут применены жесткие критерии к кредитоспособности потенциального заемщика.

Кредиты на покупку поддержанных машин.  Автокредит не на новый автомобиль предполагает множество условий для его получения, нежели при покупке нового. Кредитные организации предлагают разные условия, касающиеся года изготовления транспортного средства, стоимости его страховки, суммы первоначального взноса, а также периода погашения долговых обязательства перед банком. В большинстве случаев, приобретение автокредита на поддержанное авто обусловлено повышенными процентными ставками, примерно на 0,5 — 2%, по сравнению с выдачей автокредита на новое авто.

Автокредит без страховки КАСКО. Он обусловлен тем, что в условиях кредита нет пункта про наличие обязательной страховки КАСКО. Однако без оформления подобного договора страхования, кредит выдается под более высокий процент. Обеспеченность кредита снижается без КАСКО, так как при его краже или угоне, у кредитной организации не останется залога. В связи с присутствующими рисками, не все банки предоставляют аатокредит без КАСКО.

Автокредит buy-back. Его название говорит само за себя — обратный выкуп авто. Кредитная организация выдает кредит на полную стоимость авто, однако погашать клиент может только его часть. До истечение срока кредитного соглашения, заемщик возвращает машину продавцу и приобретает новую, либо выдает всю стоимость займа банку, а оставшиеся средства с продажи транспортного средства оставляет себе.

Trade-in автокредит. Условия данного вида автокредитования подразумевают, что в качестве первоначального взноса, предоставляемого заемщиком, выступает его старое авто. Иными словами происходит замена имеющегося транспортного средства на новое с доплатой за счет средств, предоставленных банковским учреждением.

Какой лучше взять кредит на авто — решать заемщику. 

Плюсы и минусы

Чтобы принять правильное решение, перед взятием на себя долговых обязательств, следует взвесить все «за» и «против» автокредита.

Положительные аспекты при приобретении автокредита:

  • возможность быстро стать автовладельцем. Но это в том случае, если есть некая сумма на первоначальный взнос и имеющиеся доходы позволят выплачивать взятый кредит на машину;
  • автокредитование на льготных условиях. Государство предоставляет кредиты с низкой процентной ставкой на приобретение отечественных транспортных средств;
  • длительная рассрочка платежа. Банковские учреждения могут предоставлять гражданам автокредиты на период 1 год — 5 лет.

Недостатки приобретения автотранспортного средства в кредит состоят из следующих пунктов:

  • установление жестких требований к потенциальным заемщикам. Например, есть ограничения по возрасту — пенсионерам подобные автокредиты не выдаются;
  • заемщикам, имеющим плохую кредитную историю, тяжело будет получить автокредит;
  • лицам, работающим официально в определенной организации период менее трех месяцев также могут отказать в автокредитовании;
  • выгодные автокредиты предполагают в качестве залога приобретенное транспортное средство. Соответственно присутствует риск потерять денежные средства и машину;
  • обязательное приобретение полиса КАСКО. Если данного условия нет в соглашении об автокредите, то процентная ставка будет установлена значительно выше;
  • первоначальный взнос требуется почти всегда при оформлении автокредита. Если оформлять сделку с банковским учреждением без него, то процент по выплате долга будет возвышен;
  • значительно длительная процедура оформления документации для получения ссуды на покупку машины.
Фото 5

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

  1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
  2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования. Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
  3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме: в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2019 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде рейтинга процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

  • Не отданный на ответственное хранение ПТС, если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
  • Просроченный ежемесячный платеж. В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

  • Добровольного страхования жизни;
  • Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто без страховки, но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://fin-dolg.ru/avtokredity/chto-takoe-avtokredit
  • https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/avtokredit-ehto-prosto-razbiraemsya-kakie-est-vidy-i-usloviya-oformleniya.html
  • http://pravo-auto.com/chto-takoe-avtokredit-i-kakie-usloviya/
  • https://vseprofinansy.ru/kredity/avtokredit/chto-takoe-avtokredit
  • https://lawecon.ru/avtokredit/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий