Что лучше копить или брать ипотеку

Ипотека на загородный дом: стоит ли брать кредит на дом или лучше накопить нужную сумму без обращения в банк – доводы за и против. Взять ипотеку или копить деньги на покупку? Чтобы понять, что более выгоднее, посчитаем все полные расходы в обоих случаях: сколько средств и времени уйдет

Расходы по ипотеке

Закладываем данные в кредитный калькулятор, меняем, подгоняем под наши условия и вот что мы получили:

За 15 лет переплата по кредиту составит 1 434 000 рублей или почти 2 стоимости квартиры.

Впечатляет.

Но это еще не все. Не будем забывать про страховку (на самом деле нужная штука). Она добавит к вашим ежегодным расходам еще дополнительно до 1% от суммы кредита. Но можно поискать и найти подешевле, например 0,5%. В итоге, совокупная стоимость кредита для вас возрастет до 12,8% годовых. Конечная переплата составит — 1,5 млн. рублей.

Налоги на недвижимость. Хоть и небольшие но их тоже нужно платить, примерно 1 тысяча в год или 15 тысяч за 15 лет.

Страшно? На самом деле можно существенно сократить расходы на выплаты. Речь идет о налоговых имущественных вычетах. Будем считать, что после возврата налога, вся полученная сумма будет уходить на досрочные платежи с обязательным уменьшением срока кредитования.

В среднем семье, если оба будут претендовать на вычет удастся возвращать ежегодно по 70 тысяч рублей (13% от заработной платы в год).

В результате каждого такого дополнительного гашения, будет существенно уменьшаться срок и как следствие — общая сумма по выплаченным процентам.

Вот примерная выгода, на сколько месяцев будет уменьшаться срок кредитования каждый раз при внесения денег раз в год по 70 тысяч.

В итоге полученные «практически ниоткуда» и правильно использованные деньги от налоговой, позволять сократить общий срок ипотеки на 82 месяца или почти 7 лет. И это при том, что ежемесячная изначально запланированная сумма по платежам из семейного бюджета останется неизменной 15 тысяч рублей в месяц.

Сокращение срока даст нам реальную экономию. Нет не правильно. Лучше будет звучать ПРОСТО НЕРЕАЛЬНУЮ ЭКОНОМИЮ. Как вы думаете сколько? Просто умножьте размере ежемесячного взноса (15 тысяч) на количество сэкономленных месяцев (82). Получаем — 1 230 000 рублей.

Использование налоговых вычетов позволит сократит срок кредита до срока в 98 месяцев или чуть больше 8 лет.

В итоге получаем:

• Стоимость квартиры — 1,5 млн.
• Первоначальный взнос — 300 тысяч.
• Размер кредита — 1,2 млн.

Всего мы внесли:

• 490 тысяч в качестве возврата по налоговому вычету (деньги из воздуха);
• 1,47 млн — в качестве ежемесячных взносов (98 месяцев х 15 тысяч ежемесячно).

Итого: реально затраты на покупку квартиры составили 1 470 000 + 300 000 = 1 77 000 рублей.

Общая переплата по процентам по ипотечному кредиту составила 570 тысяч рублей или около 47%. И это за 8 лет. Это получается примерно по 5,5% годовых.

Анализ финансового состояния, как ключ к реализации идеи

Прежде чем приступить к анализу, задайте себе нескромный вопрос «А что будет, если я потеряю работу?» или «Смогу ли я продать третью почку, чтобы погасить задолженность» – если вы уверены, что у вас нет лишнего органа, тогда ипотека не для вас.

Примеры анализа бытовых, банальных ситуаций:

• Молодая семья и съемная квартира

Классический случай, подтверждающий, что любовь может быть и в шалаше. Итак, проанализировав ситуацию, возможно сумма ежемесячных платежей и квартплаты будет равна сумме платежам по ипотеке. Тогда действительно, платя банку, вы получаете свое просторное жилье и кусок земли.

Пасхалка для настоящих мужчин! Не стоит забывать, что согласно закону, купленная в браке недвижимость является совместно нажитой, даже если все платежи гасил только муж.

Если что-то пойдет не так, то все, нажитое непосильным трудом, придется делить

• Студент работающий на 3-х работах и койко-место

Вариант с покупкой загородного дома в ипотеку хорош только тогда, когда вы уверены, что несмотря ни на что, ваш труд всегда будет в цене. Получив свое жилье, вы сможете сдавать свободные комнаты студентам – одногруппникам и иметь дополнительный стабильный источник дохода.

• Гордый, своенравный айтишник и банка хорошего пива

Если вы работаете в сфере программирования, то ипотеку брать можно. Труд программиста оценивается во все времена высоко и в долларовом эквиваленте, по сравнению с рублем, заработная плата будет приблизительно одинакова, даже в самые трудные годы. Взяв свой целлофановый пакетик с вещами и наконец уехав от мамы, вы сможете полноценно наслаждаться природой и прелестями загородной жизни.

Для каждой ситуации, выход из положения будет индивидуальным, так как именно платежеспособность и определяет вектор направления.

Как сделать правильный выбор: ипотека или копить

Чтобы понять, какой вариант выгодней, нужно брать за основу математические расчеты и индивидуальные особенности конкретной семьи.

Также, решая, что лучше, брать ипотечный кредит или копить, следует учитывать преимущества и недостатки каждого вариант приобретения жилья.

К плюсам жилищного займа относится:

1. Быстрое приобретение собственной недвижимости. Учитывая количество банков, предлагающих данную услугу и конкуренцию между ними, производится быстрое рассмотрение заявки. Таким образом, с момента обращения в банк и до переезда в собственное жилье проходят считанные дни (при условии, что подходящая недвижимость найдена быстро).
2. Возможность стать собственником жилплощади в короткое время. В соответствии с Законом «Об ипотеке», заемщик становится владельцем приобретенной недвижимости и может распоряжаться ею по своему усмотрению (в рамках кредитного договора). Банк в данном случае выступает залогодержателем.
3. Возможность получить от государства различные субсидии или льготы.

При таких преимуществах недостаток у ипотеки только один – долгосрочные долговые обязательства с большой переплатой и риск потери возможности вносить ежемесячные платежи. Учитывая, что в подобном случае квартира будет отчуждена банком, данный вариант развития событий является существенным минусом оформления ипотеки.

К преимуществам накопления средств на покупку, при этом, относится:

1. Отсутствие долговых обязательств. Откладывается определенная сумма денег, которая, в отличие от ежемесячного платежа по ипотеке, не является фиксированной.
2. Возможность полноценно распоряжаться приобретенной квартирой. Ее можно сдавать, получая при этом доход, обменять на другую жилплощадь или просто продать. В случае с жилищным займом на все подобные операции нужно разрешение залогодержателя.
3. Нет большой переплаты.

Минусы откладывания денег:

• долгое ожидание – переезд в собственное жилье откладывается на несколько лет.
• инфляция, из-за которой цены на недвижимость постоянно растут, и догнать их достаточно сложно.
• Очень сложно выработать в себе привычку копить.
• Нужно копить на ипотеку «с умом», т.е. деньги, которые вы копите должны быть надежно защищены и, в идеальном варианте, они должны приносить новые деньги. Это все требует дополнительных знаний.

Подводные камни ипотеки, о которых стоит подумать

Несмотря на очевидные преимущества жилищного займа, ответ на вопрос, что лучше, ипотека или копить, по-прежнему неоднозначный. Большинство тех, кто оформляет ипотеку, забывает о ее подводных камнях, которые могут стать весьма неприятным сюрпризом в будущем.

Первоначальный взнос и оплата регистрации сделки – это далеко не все финансовые траты, которые предстоят заемщику. Решая, что лучше откладывать или брать жилищный заем, нужно учитывать следующие дополнительные расходы:

1. Услуги оценщика, который должен подтвердить, что выбранная квартира действительно стоит выдаваемых денег. При этом многие банки настаивают, что проводить проверку должен аккредитованный у них специалист, а это значит, что сэкономить в данном случае не получится.
2. Страхование не только приобретаемого имущества (что является оправданным), но и жизни, права собственности на квартиру и даже риск нарушения условий соглашения. Многие банки просто навязывают подобные услуги, угрожая отказом по заявке или повышением ставки. Кроме того, не стоит забывать, что страхование купленной квартиры проводится не один раз, договор нужно ежегодно перезаключать, что означает регулярные траты.

Также нельзя забывать об ограничении прав заемщика. Он является официальным собственником квартиры, но при этом не может полноценно распоряжаться ею без согласия банка из-за передачи ипотечной недвижимости в залог кредитору.

Расчет необходимого дохода на нашем калькуляторе

Сумма кредита Тип платежей Процентная ставка, % Материнский капитал Нет
Да Дата выдачи Срок кредита Досрочные погашения

Добавить

Рассчитать погашение График Таблица

Чтобы объективно оценить, что выгоднее, покупать в ипотеку или копить на квартиру, можно сделать расчет на онлайн-калькуляторе. Нужно ввести в соответствующие строки:

• стоимость квартиры;
• размер первоначального взноса (в рублях или процентах);
• процентную ставку;
• срок кредитования.

В результате будет выдано число платежей, размер первоначального взноса и итоговой суммы переплаты. Последний параметр может сильно удивить и даже повлиять на решение об оформлении жилищного займа.

Пример расчета, если есть где жить

Зная плюсы и минусы каждого варианта, можно переходить к расчетам. Данные, которые нужны для принятия решения при наличии собственной квартиры:

• размер дохода за месяц;
• процент, который можно будет выделить на ежемесячный платеж по кредиту или откладывать на покупку своей квартиры;
• цена жилплощади, которую планируется приобрести;
• ставка, по которой будет выдана ипотека;
• примерный размер дохода при открытии вклада под проценты (если планируется накопление средств);
• Размер первоначального взноса.

Для расчета берется однокомнатная квартира на вторичном рынке для одного человека без детей с учетом инфляции, влияющей на рост стоимости недвижимости.

Для регионов

Те, кто проживает не в столице, могут приобрести квартиру по более низкой цене, чем в Москве. Но при этом и доходы у них будут ниже.

Средняя заработная плата в регионах примерно 27 845 рублей. Однокомнатную квартиру на вторичном рынке можно приобрести за 1,3 млн. рублей.

На ежемесячный платеж по кредиту должно приходиться не более 60% дохода заемщика. Но если имеется жилье, можно откладывать на квартиру большую часть дохода. При этом придется урезать собственные расходы, но при отсутствии детей и наличии собственной квартиры (пусть небольшой и неудобной) это не смертельно.

Например, если с каждой зарплаты откладывать половину, получится 13922,5 рублей. Таким способом получится накопить на однокомнатную квартиру почти через 8 лет. Это без учета инфляции и роста всех остальных показателей.

Если деньги не просто откладывать, а вносить на депозитный счет, процесс можно немного ускорить. Средняя ставка по вкладам составляет 6%, значит, каждый месяц к откладываемой сумме будет прибавляться 835,35 руб. Получается, что ежемесячно можно копить 14757,85 руб. и купить желаемую квартиру на год раньше – через 7 лет.

При этом инфляция составляет минимум 7%. Получается, что к тому моменту, когда на руках будет нужная сумма, стоимость недвижимости существенно увеличится и недостающую часть денег придется занимать либо снова начать процесс откладывания денег.

Если брать ипотеку, средняя ставка по кредиту составляет 10%. Если оформить заем на те же 8 лет с первоначальный взносом в 20% (260 тыс. руб.), то ежемесячный платеж будет равен 15 781 руб. За 8 лет переплата примерно составит 475 000 руб.

Для Москвы

Средняя зарплата жителей столицы выше, чем в регионах. Но и недвижимость здесь стоит дороже.

В среднем, доход в Москве равняется 67 900 руб., а цена однокомнатной квартиры на вторичном рынке – 5 млн. руб.

При наличии собственной квартиры можно откладывать около 45 тыс. рублей. Такой способ позволит накопить нужную сумму только через 9 лет. Если вносить деньги на депозитный счет, можно ежемесячно получать процент в размере 2 400 рублей (при ставке в 6%). Это позволить накопить нужную сумму на год раньше – через 8 лет.

Если брать ипотеку с первоначальным взносом в 20% (1 млн. руб.), то ежемесячный платеж будет равняться 56 314 руб. Если заем будет оформлен на 9 лет, сумма переплаты составит 2 082 000 руб.

Видео описание

Еще несколько мыслей по поводу выбора между ипотекой и НЕипотекой, смотрите в видеоролике:

Проанализировав курс рубля на сегодняшний день, можно смело утверждать, что лучшим вариантом для решения жилищного вопроса считается постепенное наращивание капитала. Купив сейчас ту недвижимость, на которую уже имеются деньги, вы не только сохраните денежный эквивалент, но возможно, даже заработаете. Постепенно, копя определенную сумму, улучшайте условия жизни, путем продажи предыдущей недвижимости и добавления к ней уже имеющейся заначки. Таким образом, через 10-15 лет, вы получите свой добротный загородный дом без долгов и не пользуясь кредитами.

Это может быть интересно! В статье по следующей ссылке читайте про хижину-скворечник в канадском лесу.

Копим на квартиру самостоятельно

Если в случае с ипотекой можно достаточно легко получить точные данные, и практически до копейки рассчитать все затраты (как текущие, так и будущие) связанные с выплатами, то при самостоятельном накоплении у нас есть несколько факторов, которые достаточно сложно прогнозировать.

В первую очередь это инфляция, которая обесценивает с каждым годом все: от продуктов и одежды до недвижимости. Второе, это рост зарплат и ставки по вкладам. Их тоже нельзя предсказать на таком длительном промежутке.

Однако можно выделить определенную закономерность. Если экономика находится в фазе подъема и стабильности, то начинается рост зарплат и цен на недвижимость. Причем цены на жилье растут намного быстрее средних доходов  населения. И наоборот, в кризисные времена именно цены на квартиры начинают падать намного быстрее, чем доходы населения.

В середине нулевых средний рост цен на недвижимость составлял 50-80% ежегодно, в кризис 2008-2009 гг. цены рухнули в 1,5 — 2 раза. Далее рост продолжился, но не так сильно, на затем во 2-й кризис цены опять стали немного снижаться.

Будем исходить из этого.

Чтобы накопить самостоятельно нужно будет исходя их наших предположений понять сколько будет стоит квартира через N-ое количество лет. Всем понятно, что текущая стоимость в 1,5 млн. через 5-10 лет будет намного выше. Как ее узнать? Никак. И соответственно сколько лет нужно копить на непонятную стоимость, тоже не ясно.

Но инфляция будет каждый год уменьшать покупательную способность денег. Да и жилье будет постоянно дорожать. Поэтому деньги будем вкладывать, чтобы они приносили дополнительный доход. Куда? Нам здесь главное надежность инвестиций. Поэтому остается только или банковские вклады либо государственные облигации. Средняя годовая доходность по ним примерно покрывает инфляцию.

Можно немного схитрить и поступить проще. Вы вкладываете деньги, которые увеличиваются на величину инфляции ежегодно. Одновременно цены на квартиры растут примерно в той же пропорции. Чтобы было понятнее разберем на примере.

Квартира стоит 1 млн. рублей. У вас такая сумма на руках. Вы можете купить квартиру сразу. Либо положить их на банковский депозит. Под 8% годовых. Через 1 год при инфляции в 8% стоимость квартиры вырастет на 80 тысяч рублей (на 8%). Одновременно и ваш вклад даст вам 80 тысяч. И этих денег вам опять же хватит на приобретения данного жилья.

У нас есть на руках 20%. Которую мы зафиксировали вложив деньги под проценты.

Итого нам нужно накопить 80% от стоимости жилья или 1,2 млн. Но здесь наступает не слишком радужная картина.

Вы отложите за год — 180 тысяч. Это примерно 15% от необходимой нам суммы. Вкладываете под 8% получаете 195 тысяч.  Но это время цена оставшейся доли (80%) вырастет также на 8% или 96 тысяч. В итоге реально вы отложили только 100 тысяч или 7,5% от стоимости квартиры. И так далее из года в год.

Как это сделать? Открываете одновременно два калькулятора сложных процентов и вводите данные:

1. Стоимость квартиры  — 1,2 млн. (депозит), ежегодная инфляция (рост стоимости недвижимости — процент за период), количество лет.
2. Депозит (наши 300 тысяч), процент за период, ежегодные вложения.

Размер инфляции и количество лет должно быть одинаково в обоих случаях. Меняйте их, чтобы добиться того, что конечная сумма будет примерно равна.

Чтобы не утомлять вас долгими расчетами получаем:

Накопление остававшийся 80% от стоимости квартиры займет у вас 11 лет. Это при 8% годовой инфляции. К этому времени сама цена на жилье с 1,5 млн. увеличится до 3,5 млн. За 11 лет вам нужно будет отложить почти 2 млн. рублей.

При снижении годовой инфляции процесс накоплений пойдет немного быстрее. Так если заложить среднюю годовую инфляцию в размере 6%, то нам понадобиться 9,5 лет. К этому времени квартира будет стоить 2,7 млн. А вам придется отложить 1,7 млн.

Не забываем к полученной сумму добавить размер первоначального взноса — 300 тысяч.

После приобретения квартиры у нас также будет право на налоговый вычет. Но так как квартира будет куплена за наличку, то максимальная сумма возврата составит 260 тысяч. Это конечно поможет снизить общую сумму, но никак не повлияет на срок накопления. Деньги вы сможете получать только после покупки.

В итоге свел все в одну таблицу:

А теперь цифры!!!

А теперь цифры!!!

Довольно слов, давайте посмотрим на цифрах, в каких случаях ипотека выгоднее аренды, а когда, наоборот, аренда лучше ипотеки и в каких случаях ипотека превращается в самую большую финансовую ошибку в жизни человека.

Сравнивать ежемесячные платежи по ипотеке и аренде в нац валюте для периода 10-15-20-30 лет — слишком примитивно, т.к. подобный расчёт не берет во внимание такие важные факторы как:

• долгосрочный рост стоимости жилья в нац. валюте
• рост арендной платы
• потерю стоимости нац. валюты (например, рубля) к доллару
• потенциальный заработок на разнице между арендой и платежом по ипотеке

Я решил промоделировать все эти факторы в Excel для ипотеки со ставкой 10% и сроками в 10, 15, 20 и 30 лет. Такого расчёта вы не найдёте в интернете (я не нашёл ни в рунете ни в англоязычном интернете). Большая часть моделей тупо сравнивает сумму платежей по аренде с суммой платежей по ипотеке и не берет в расчет так называемый opportunity cost, т.е. сколько вы могли бы заработать, если бы инвестировали разницу между арендным и ипотечным платежом.

Я «убил» на эту модель 3 полных рабочих дня (это рекорд)! Вот какие параметры я заложил в модель:

• стоимость квартиры 4 млн. руб, из них: ипотека на 3,3 млн. руб. под 10%, первоначальный взнос 700,000 руб. (~18%), расходы по ипотеке (страховка, ремонт, банковские комиссии и пр.) 200,000 руб. (это очень скромно).
• арендная плата + коммуналка похожей квартиры (стоимостью около 4 млн. руб.) — 23,000 руб. в месяц. Цены беру очень условно-средние, за однушку в Питере (т.к. однушка в питере может стоить 3 млн. руб., а может стоить 6 млн. руб.). Но, 23,000 руб. это точно рыночная цена.
• ежегодный рост стоимости жилья в год, в нац валюте — 2% (что не факт)
• ежегодный рост аренды — 2% (что также не факт)
• для простоты примера, процентная ставка по ипотеке для всех сроков — 10%
• падение нац. валюты к доллару — 50% каждые 10 лет. Для того, чтобы посчитать выгоду в долларах тоже.
• ежегодная доходность по нац. валюте — 8% (например, на депозитах)
• ежегодная доходность по доллару — 5% (вполне достижимо, правда не на депозитах)
• инфляция не берется в расчет.

Уточнение. Некоторые из данных параметров — условные, т.е. они могут в моменте случится, а могут нет, например, рост аренды или падение рубля. НО, даже если они не произойдут, это не поменяет общей картины, я это проверял, включая и отключая каждый из параметров.

И вот что получается:

• Для всех сроков ипотеки !!, при первоначальном взносе в 10-20% — финансовый результат (выгода) от аренды  — положительный. Это значит арендовать и инвестировать разницу между арендой и ипотечным платежом — существенно выгоднее, чем платить ипотеку и владеть своим жильем. Эта выгода от аренды перекрывает и возможный рост стоимости жилья и тот факт, что аренда со временем растёт, а платёж по ипотеке остается неизменным. Это к вопросу , что выгоднее: “инвестировать в свое жилье или платить дяде”.
• При 30-летней ипотеке, ближе к концу срока, ипотека оказывается более выгодной, чем аренда, т.к. если предположить, что аренда будет расти каждый год, а ипотечный платёж останется неизменным, то через 20 с лишним лет плата за аренду начнет существенно превышать платеж по ипотеке. Но в этом случае, в моей модели, не учтён тот факт, что жильё эконом класса, может падать в цене. Если включить/ отключить рост цены через 15-20 лет, то, выгода все равно будет в пользу аренды.
• НО! Вариант с арендой получается выгоднее только при одном условии, если человек будет ежемесячно и дисциплинированно инвестировать разницу между арендой и ипотечным платежом в доходные инструменты. Делать это несложно, но требует дисциплины.

Поэтому, если подобной дисциплины нет и человек не будет откладывать и инвестировать деньги, то и большой выгоды в пользу аренды не будет. Тогда и вправду, лучше заплатить две-три-четыре цены за квартиру (или, вернее, за отсутствие дисциплины), купленную в ипотеку, но по истечению срока, у человека будет своя квартира. Иначе, можно проплатить всю жизнь аренду, при этом не инвестировать деньги и остаться к пенсии без жилья.

• В долларах, ситуация похожая. Даже с учетом агрессивного обесценения нац. валюты, а значит такого же агрессивного уменьшения платежа по ипотеке в долларовом выражении — финансовый результат от инвестирования разницы между арендным и ипотечным платежом превышает все выгоды покупки жилья в ипотеку.

В тему: Стоит ли покупать доллары сейчас? Что с ними делать дальше? Плюс прогноз по доллару.

Финансовая выгода от ипотеки при всех сроках превышает (на 15-35 тыс. долларов) результат по аренде! Происходит это из-за обесценения нац. валюты. Иначе говоря, допустим, ваш платеж по ипотеке в долларах изначально был $500 и нац. валюта за 10 лет упала на 50% (напр. с 60 до 90 руб. за доллар) — в итоге, ваш ежемесячный платеж стал, допустим, $350. В течение следующих 10 лет курс еще раз упал на 50% и т.д.). Но, повторюсь, это далеко не значит, что ипотека — это выгодная инвестиция в долларах. Совсем наоборот.

• Как влияет первоначальный взнос на расчеты. Очень просто. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше вы берете в кредит, тем меньше будут ежемесячные платежи по ипотеке.

Если накопить такой первоначальный взнос, что платежи по ипотеке будут равны или будут даже меньше платежей по аренде (например, при взносе более 50%), то при таком варианте аренда все равно будет выгоднее, но эта выгода уже будет не такой значительной и в этом случае, лично я, купил бы жилье. Но, правила “ипотека до 10 лет” и “платежи по кредитам не должны превышать 25% чистого дохода” должны соблюдаться.

• Как влияет на расчеты налоговый вычет.  

Размер вычета при покупке квартиры, дома, комнаты или доли в жилом помещении ограничен суммами:

2 000 000 руб. — по расходам на покупку или строительство;
3 000 000 руб. — по процентам с целевых кредитов и займов.

Т.е. вы можете вернуть 13% от указыанных выше сумм, т.е. до 260,000 руб. по расходам на покупку и строительство плюс до 390,000 руб. по процентам по ипотеке. Но, важно понимать, что для этого у вас должен быть соответствуюзий «белый» доход и возвращать налог будут в размере, не превышающем сумму налога, уплаченного вами (и супругом) за каждый год. И конечно размер вычета будет ограничен стоимостью жилья и размером уплаченных по ипотеке процентов.

• Если вам есть где жить — то временный отказ от ипотеки может сделать вас реально богатым человеком (!!!), в сравнении с 95 процентами жителей страны. Если, конечно, вы будете откладывать и инвестировать деньги, которые готовы бы были платить по ипотеке.

На промежутке в 15, 20 или 30 лет, в примере с нашей недорогой однушкой, вы сможете сформировать личный капитал от 10 до 50 миллионов рублей (или от 100 до 300 тыс. долларов). Этих денег хватит, чтобы купить себе через 5-7 лет квартиру без ипотеки и обеспечить себя пассивным доходом на ранней пенсии.

Неверные установки

Неверные установки

Часто при принятии решения, брать ипотеку или нет, люди руководствуются неверными установками. Вот примеры:

В попытках оправдать свое решение взять ипотеку, люди часто думают, что “свое” жилье сделает их брак более счастливым, что “свое” жилье так нужно их детям и сделает жизнь детей более счастливой. В жизни очень часто этого не происходит. Потому, что новая “коробочка” не меняет качества отношений, и мы просто переносим проблемы своего брака из одного места в другое, добавляя еще к этому огромный кредит.

Что касается детей… Как человек, который вырос в семье из 4 человек в хрущевке площадью в 32 метра и при этом, у которого было самое счастливое детство в любящей семье, а также наблюдая за своими двумя дочками, ответственно могу заявить, что детям в большей степени пофигу где они находятся — они везде счастливы, если их любят ))) Поэтому, в принятие решения об ипотеке точно не нужно приплетать детей, что это делается ради них.

Есть ещё один момент в установке про “своё” жильё — ипотечное жильё не является вашим, пока вы не внесли за него последний платёж! Оно записано на ваше имя, но находится в залоге у банка, т.е. это такой самообман, что вроде “я владею квартирой, но по факту она на самом деле пока не моя”. Попробуйте перестать платить по ипотеке и увидите на сколько это жильё ваше )))

И еще момент, многие думают, что недвижка всегда растет в цене. Это тоже миф. Во-первых, недвижка иногда падает в цене и падение длится годами. Во вторых, нужно также всегда смотреть стоимость недвижки в долларах. И, в-третьих, разная недвижка растет по-разному. Элитка растет по-своему, а эконом жилье в спальном районе растет по своему, причем такое жилье в какой-то момент может  падать в цене даже на растущем рынке, из-за ветхости дома и инфраструктуры.

В тему: Цена за квадратный метр, в рублях и долларах, за последние 20 с лишним лет.

Отвечает руководитель отдела городской недвижимости северо-восточного отделения компании «НДВ-Недвижимость» Елена Мищенко

Выбор зависит от ситуации покупателя и его финансовых возможностей. При этом нужно понимать, что оформление кредита подразумевает наличие первоначального взноса, и на этом этапе будет необходимо собрать определенную сумму хотя бы минимальную, необходимую для одобрения заявки.

На сегодняшний день самые выгодные программы на рынке вторичного жилья подразумевают ставки в диапазоне 9,25-12%, размер минимального первоначального взноса в зависимости от программы составит 10-20%, поэтому заемщики смогут подобрать оптимальный вариант. Вопрос в том, что копить на квартиру придется очень долго. При заработной плате в размере 65 тысяч рублей и ежемесячных расходах на уровне 23 тысячи рублей в год можно будет собрать порядка 500 тысяч рублей, при этом получить сумму в размере 5 млн рублей удастся лишь после 10 лет. Ситуация усложняется, если потенциальный клиент арендует жилье. Если мы говорим о семье, то здесь также нужно учитывать расходы на иждивенцев.

Простые расчеты показывают, что ипотека зачастую становится более предпочтительным и даже единственным вариантом для покупки жилья. Можно не терять годы в процессе накопления денег, а совершить сделку в текущий момент. Самое главное комфортный платеж, который зависит от суммы ипотеки и условий программы.

Возьмем расчет: потенциальный покупатель за четыре года накопил порядка 2 млн рублей (условия те же: заработная плата в размере 65 тысяч рублей). Как вариант, он может приобрести однокомнатную квартиру в Реутове за 4,2 млн, расположенную в шаговой доступности от станции метро «Новокосино». Сумма кредита: 2,2 млн рублей. При ставке на уровне 10% и сроке кредита, составляющем 15 лет, размер ежемесячного платежа составит около 23,6 тысячи рублей. Это комфортный платеж, учитывая, что в нашем примере заемщик готов был в месяц откладывать порядка 42 тысяч рублей.

Когда ипотека лучше аренды? Или как правильно выбрать ипотеку.

Когда ипотека лучше аренды? Или как правильно выбрать ипотеку.

• когда срок ипотеки до 10 лет и платежи по ипотеке не превышают платежи по аренде аналогичной квартиры И
• Есть запас на 6 мес жизни И
• Есть стабильная работа и востребованная профессия И
• Платежи по всем кредитам (включая ипотеку) не превышают 25% чистого дохода семьи И
• Уверенно хорошие и здоровые отношения супругов

В общем важно, чтобы ваша жизнь была более-менее стабильной: стабильная работа, стабильный заработок, стабильное здоровье — ваше и близких людей, стабильные отношения, стабильный пожарный запас и т.д.

Дополнительные преимущества ипотеки:

• Наличие налогового вычета.
• Фиксированный платёж, в отличии от аренды, где арендная плата может увеличиваться.
• Квартира со временем может подорожать, хотя в пересчёте на доллары человек все равно исторически проигрывает.
• Вы можете делать в своей квартире, что захотите (ремонт, перестановку, новую мебель и пр.)

Минусы ипотеки:

• большие последствия (в т.ч. для нервной системы), если возникают временные финансовые трудности и вы не можете платить по ипотеке — ухудшение кредитной истории, коллекторы, выселение и т.д.
• вы платите за все неисправности и должны регулярно делать ремонт.
• неправильно подобранная ипотека может лишить вас денег на все остальные радости жизни.
• в отличие от аренды, ипотека требует больших начальных вложений (первоначальный взнос, ремонт, страховки, услуги риэлтора и пр.)
• сильно привязывает к месту жительства и к работе, хотя продавать ипотечные квартиры можно (хоть и сложно)!
• вы не сможете продать квартиру/дом, даже если захотите, если рыночная цена упадет, т.к. при этом сумма кредита может существенно превышать стоимость жилья (пример, см. 2008 год здесь)
• мощно останавливает людей от риска, от того, чтобы что-то менять и пробовать в жизни и карьере
• За 15-20-30 лет, большая часть эконом жилья морально и физически устаревает
• Наличие большого кредита отрицательно сказывается на психическом и физическом здоровье человека и на отношениях супругов. Подробнее здесь.

Как получить (лучшую) ипотеку в банке - Чек-лист в PDF. 20 обязательных вопросов, которые Вы должны задать банку или ипотечному брокеру ДО одобрения кредита! Плюс Лист обзвона / опроса банков и Кредитный Калькулятор. Скачайте бесплатно!