Как считать процент по кредиту

Рассчитать проценты по кредиту самостоятельно вполне реально, если есть формула или кредитный калькулятор. Все расчеты происходят в режиме онлайн, от вас необходимы только. Как рассчитать кредит самостоятельно – правила проведения исчислений, нюансы, расчет ипотечного кредита, расчет ежемесячных платежей, расчет годовой процентной

Как рассчитать ипотеку на 15 лет?

Каждый человек рано или поздно начинает задумываться над тем, как ему улучшить свои жилищные условия. Если у него есть в достаточной сумме сбережения, он может приобрести более просторную жилплощадь. В том случае, когда у физических лиц нет возможности скопить даже на треть стоимости объекта недвижимости, единственным вариантом улучшить условия жизни является участие в ипотечном кредитовании.

В настоящее время на отечественном финансовом рынке огромное количество банков предлагают для россиян ипотечные кредиты. Чтобы выбрать для себя наиболее выгодные условия кредитования, физическим лицам стоит самостоятельно подсчитать, сколько придется заплатить процентов, например, за 15 лет. При проведении исчислений потенциальным заемщикам стоит учесть, что в стоимость ипотечного кредита входят:

• сумма выданного займа;
• сумма начисленных за весь срок пользования кредитом процентов;
• страховые платежи;
• стоимость услуг оценщика;
• дополнительные платежи.

Как правило, ипотечные кредиты могут погашаться либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Потенциальным заемщикам будет проще рассчитать переплату по кредиту в случае с аннуитетными платежами. Для этого им необходимо задействовать формулу:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), где:

• X – размер ежемесячного платежа (аннуитетного);
• S — сумма ипотечного кредита;
• p –  1/12 часть процентной ставки (годовой);
• m – срок действия ипотечного кредита (в месяцах), в данном случае 15 лет = 180 месяцев;
• ^ — в степени.

При расчете дифференцированных платежей принято использовать следующую формулу:

• ОСХ*ПрС*х/z – определяется ежемесячный платеж.
• ОСЗ/y – уменьшение долга после внесения ежемесячного платежа.

где:

• ОСЗ – остаток по займу (исчисление проводится отдельно за каждый месяц);
• ПрС – процентная ставка (общая);
• y – количество месяцев, оставшихся до полного погашения займа;
• x – количество дней в расчетном месяце;
• z–  количество платежных дней (суммарное) в году.

Совет: в случае с ипотечным кредитом, по которому предусмотрены дифференцированные платежи, потенциальным заемщикам лучше воспользоваться кредитным калькулятором. Это связано с тем, что для проведения исчислений используется сложная формула. Также можно обратиться в отделение банка, в котором планируется оформление ипотечной программы, где специалист рассчитает сумму ежемесячного платежа и ответит на все интересующие клиента вопросы, например, возможно ли расторжение кредитного договора с банком.

Как посчитать годовые проценты по кредиту?

Чтобы посчитать сумму начисленных процентов по займу, физическим лицам необходимо использовать специальную формулу:

S = Sз * i * Kк / Kг, где

• S – сумма процентов;
• Sз – сумма кредита (например, ипотеки без первоначального взноса);
• i – годовая процентная ставка;
• Kк – количество дней, выделенных банком для погашения кредита;
• Kг – количество дней в текущем году.

Как нужно рассчитывать сумму начисленных процентов, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка (примерно такая же, как при рефинансировании кредитов, полученных в других банках) – 18,00%.
• S  = 300 000 * 18 * 365 / 365 = 54 000 рублей придется заплатить физическому лицу за использование кредитных средств.

Чтобы просчитать годовые проценты, клиентам финансового учреждения необходимо внимательно изучить кредитный договор. В соглашении обычно указывается не только сумма выданного займа, но и то, какую сумму необходимо вернуть в конце срока действия договора. Для проведения расчетов следует из большей суммы вычесть меньшую, после чего полученный результат разделить на срок действия кредитной программы, затем конечную цифру умножить на 100%.

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• В конце срока нужно вернуть – 354 000 рублей.
• Годовые проценты S = (354 000 – 300 000) : 1 * 100% =  54 000 рублей.

Провести расчет можно и еще одним способом. Заемщику следует суммировать все ежемесячные платежи, после чего к полученному результату прибавить дополнительные выплаты (например, дополнительные сборы, комиссионные вознаграждения, сумму средств, взимаемую банком за обслуживание кредитной программы и т.д.). После этого полученный результат необходимо разделить на срок действия кредита, а конечную цифру умножить на 100%.

Важно знать! На нашем сайте открылся каталог франшиз! Перейти в каталог...

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит – 300 000 рублей.
• Срок кредитования – 1 год.
• Годовая процентная ставка – 18,00%.
• Дополнительные платежи – 2 500 рублей.
• Сумма ежемесячного платежа – 4 500 рублей.
• Годовые проценты S = (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% = (54 000 + 2 500) : 1 * 100% = 56 500 рублей.

Ежемесячный платеж

Ежемесячный платеж – это сумма, которую клиент соглашается выплачивать на ежемесячной основе. Он состоит из суммы основного долга и процентов по кредитному договору. Такой платеж может быть аннуитетным, т. е. одинаковым на протяжении всего кредита, за исключением самого последнего платежа.

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту посредством программы?

Чтобы самостоятельно просчитать, во сколько обойдется конкретная кредитная программа, российским гражданам следует задействовать специальную программу. Чтобы ею воспользоваться, потенциальным заемщикам необходимо посетить официальные сайты кредитно-финансовых учреждений, на страницах которых размещены кредитные калькуляторы. Здесь они смогут также найти ответ на вопрос: как продать кредитную машину, если ПТС в банке.

В этой программе нужно заполнить пустующие окна, в которые следует ввести данные:

• сумму займа;
• валюту, в которой планируется оформление кредитного продукта;
• предлагаемая банком процентная ставка;
• срок действия кредитной программы;
• тип платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• начало выплат по займу.

После введения всех данных потенциальным заемщикам нужно лишь кликнуть по клавише «посчитать». Буквально через несколько секунд на экране монитора отразится информация, которая позволит физическим лицам дать финансовую оценку выбранной кредитной программе.

Сохраните статью в 2 клика:

Каждый россиянин, который решил воспользоваться доступным банковским продуктом, например, кредитом в Альфа банке наличными без справок и поручителей, должен перед подачей заявки оценить свои финансовые возможности. Для этого ему необходимо сделать расчеты годовых процентов и ежемесячных платежей. Проведение исчислений возможно будет только при задействовании специальных формул. Также физические лица могут воспользоваться бесплатными кредитными калькуляторами, которые расположены на официальных сайтах российских банков. Выполненные расчеты позволят потенциальным заемщикам понять, смогут ли они обслуживать выбранный кредит или им стоит поискать программу с более доступными условиями.

FacebookTwitterВконтактеОдноклассникиGoogle+

Каждому бизнесмену будет полезно:

1. Как самостоятельно рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка?
2. Что следует делать, если совсем не можешь платить кредит банку?
3. Эффективная процентная ставка по кредиту – это что такое и как ее рассчитать?
4. Какую кредитную карту оформить для снятия наличных и в какой банк стоит обратиться?

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Как рассчитать годовые проценты по кредиту?

Для аннуитетного платежа достаточно умножить сумму всего взятого кредита на процентную ставку. Наглядно это выглядит так:

10000 * 12% = 1200 рублей составит сумма, которую необходимо выплатить за пользование процентами банку.

При дифференцированном платеже сумма годовых процентов рассчитывается немого сложнее, поскольку необходимо помножить остаток по кредиту на процентную ставку и поделить на 12.

То есть, если из наших 10000 выплачено 5000, то: 5000 * 12%/12 = 50 рублей ежемесячно придется отдавать банку за пользование кредитом. При этом, помножив это же число на 12, получим среднюю сумму для оплаты процентов за весь год.

При обращении в банк для получения кредита следует уточнить, какая система кредитования работает в данной организации. Если предлагается сделать выбор самостоятельно, то есть смысл остановиться на дифференцированном платеже. По такому платежу меньше переплата, да и само осознание того, что платить приходится за свои деньги, является немаловажным фактором при выборе способа кредитования.

Самым оптимальным решением при выборе выплаты по кредиту будет попросить банковского служащего распечатать примерные графики и суммы платежей по обоим кредитам и сравнить, какой из них наиболее выгодный.

Также полезно будет узнать, какой вид платежа предлагается по умолчанию в каком-либо банке.

Формула для расчета кредита

Формулы для расчетов процентов по кредитам как дифференцированному, так и аннуитетному, достаточно сложны для восприятия, но практика показывает, что произведя расчеты по такой формуле первый раз, дальнейшее ее пользование не требует наличия ученой степени по математике.

Сумма аннуитетного платежа «С» вычисляется по следующей формуле:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В, где:

Сз – сумма займа;

П – годовая процентная ставка за пользование кредитом;

В – количество месяцев, в которые необходимо провести обязательные платежи по кредитной программе.

При использовании дифференцированной системы платежей используется другая формула:

С=Со*П*В/100*Д, где:

Д – количество дней в году, то есть 365, кроме високосных дней;

Со – сумма остатка по кредиту, равная стоимости приобретенного товара за вычетом суммы уже погашенных платежей.

Как посчитать проценты?

Ознакомившись с основной терминологией, мы теперь сможем понять, как провести вычисления кредита самостоятельно. Во всех банках применяется единая формула расчета процентов по кредиту. Она выглядит следующим образом:

Проц. = Осн. долг * Проц. став. * Факт. дн / Дн. год, где:

• Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
• Осн. долг – остаток суммы основного долга;
• Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
• Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
• Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

1. Сумма финансирования: 18 200.
2. Страхование: 1 000.
3. СМС-информирование: 800.
4. Процентная ставка: 20%.
5. Ежемесячный платеж: 3 000.
6. Дата оформления договора: 1 мая.

Исходя из параметров, общая ссуда (сумма основного долга) будет 20 000 рублей (18 200 + 1 000 + 800). На нее и начинают рассчитываться проценты в первый месяц. Подставляем значения в формулу и высчитываем проценты за май:

Проц. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 рублей 73 копейки. Это та сумма процентов, которая войдет в ежемесячный платеж за май. А саму выплату необходимо будет произвести до 1 июня. Построим таблицу графика погашения:

Как видно из таблицы, в ежемесячный платеж вошли проценты за май, которые рассчитываются от первоначальной ссудной задолженности. При этом тело кредита уменьшилось. Высчитать значение достаточно просто: 20 000 – 2 660,27 = 17 339,73. Теперь же процентная ставка по кредитам и займам будет начисляться на меньшую сумму ссудной задолженности. Продолжаем считать годовые проценты по кредиту:

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Что такое кредит?

В кредитном договоре, как правило, участвуют два основных действующих лица. Это банк и клиент. Клиент подписывает договор, из которого следует, что заемщик просит его профинансировать на определенных условиях.

Каждый кредитный договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Платность означает, что заемщику банковская организация выдает деньги под определенный процент, на чем банк и зарабатывает.

Возвратность говорит о том, что клиент должен вернуть всю сумму займа, включая проценты за фактическое пользование кредитными средствами. А к срочности относятся определенные сроки выплат, которые нарушать не рекомендуется, так как последуют штрафные санкции.

Оформить договор можно как на товар, квартиру, так и просто взять наличные. В связи с этим выделяют три основных направления:

1. Автокредитование.
2. Ипотека.
3. Потребительское кредитование.

Также можно выделить целевые и нецелевые займы, но все это лишь общие обозначения. Самое главное в кредитовании – это ставка по кредиту, на основании которой и производится расчет процентов.

Для того чтобы хорошо ориентироваться в банковских предложениях по кредитным договорам, важно самому уметь рассчитывать проценты по кредиту. Это позволит оценить общую стоимость кредитования и найти оптимальные предложения. Для того чтобы понять, как рассчитать кредит самостоятельно, необходимо разобраться в некоторой банковской терминологии.

Как посчитать ежемесячный платеж по кредиту?

Многие российские граждане, которые выбирают кредитную программу, используют стандартную формулу расчета ежемесячных платежей. Они берут за основу сумму займа, умножают ее на месячную процентную ставку и умножают все на количество месяцев кредитования.

Пример:

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Процентная ставка – 10,00%.
• В первую очередь определяется ежемесячная процентная ставка — 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 х 0,83%) х 12 =  9 960,00 рублей нужно возвращать ежемесячно.

Совет: эта формула может быть применена в случае аннуитетных платежей, при которых заемщик должен будет один раз в месяц возвращать фиксированную сумму средств. В том случае, когда банком выдан кредит на условиях дифференцированных платежей, то сумма ежемесячных платежей будет исчисляться по другой формуле. Также стоит отметить, что при оплате дифференцированными платежами физическим лицам придется каждый последующий месяц возвращать кредитору меньшую сумму.

При расчете дифференцированных платежей физическим лицам необходимо учитывать один важный момент. Процентная ставка каждый месяц будет начисляться на сумму кредита, уменьшенную на уже внесенные ежемесячные платежи.

Пример:

• Сумма кредита – 100 000 рублей.
• Срок действия программы – 1 год.
• Ежемесячная процентная ставка 0,83%.
• Ежемесячный платеж (сумма кредита / кол-во месяцев (платежных периодов)).

Сумма ежемесячных платежей (дифференцированных) будет рассчитываться за каждый месяц:

Из примера видно, что каждый месяц тело кредита к возврату будет оставаться неизменным, а сумма начисленных процентов будет меняться в меньшую сторону.

Расчет процентов по дифференцированной схеме

Читайте также Что нужно знать о процентной ставке по займу? Как рассчитать проценты по займу? Где можно оформить кредитную карту для снятия наличных? При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

 

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой спомоб подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Формула дифференцированного расчета выглядит так:

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток × процентная ставка/12)

Пример:

Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

Первый месяц:

100 000/48+100 000×25%/12=2 083,33+25 000/12=2 083,33+2 083,33=4 166,67 рублей.

 

Остаток тела – 97 916,67 рублей

Второй месяц:

100 000/48+97 916,67×25%/12=2 083,33+24 479,17/12=2 083,33+2 039,93=4 123,26 рублей

 

Остаток тела – 95 833,33 рубля

Третий месяц:

100 000/48+95 833,33×25%/12=2 083,33+23 958,33/12=2 083,33+1 996,53=4 079,86 рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

Формула для расчета процентов по кредиту

Сегодня в банковском секторе применяется две основные схемы расчета процентов по кредитным программам. В данном случае речь идет о дифференцированных и аннуитетных платежах, которые заемщики обязаны вносить один раз в месяц на расчетный счет своего кредитора.

Чтобы рассчитать проценты по кредитной программе с аннуитетной формой погашения, физическим лицам необходимо задействовать формулу:

где:

• Sa – сумма платежа (аннуитетного);
• Sk – сумма займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• t – количество обязательных платежей по кредитной программе.

Как проводятся исчисления, можно рассмотреть на примере:

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма ежемесячного платежа = (60 000 * (0,17/12)) : 1 – (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472,29 рублей.

При проведении расчета суммы ежемесячных платежей (дифференцированных) банки используют другую формулу:

где:

• Sр – сумма начисленных процентов;
• t – число дней в платежном периоде;
• Sk – сумма остатка займа;
• P – процентная ставка по займу (годовая);
• Y – количество дней (календарных) в году (366/365).

Пример:

• Физическое лицо оформило кредит на сумму – 60 000 рублей.
• Годовая процентная ставка – 17,00%.
• Срок действия кредита – 1 год (12 месяцев).
• Сумма займа, которая подлежит возврату каждый месяц, – 5 000 рублей.
• За январь = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• За февраль = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 …
• За декабрь = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Процентная ставка

Проценты по кредиту – это фиксированная величина, зависящая от тела кредита, которую банк предлагает клиенту за обслуживание кредитного договора. В разных видах кредитования сумма процентов различается.

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется "проценты на проценты". Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Сложные проценты по кредиту незаконны - статьи 317.1, 809 и 819 Гражданского кодекса разрешают начислять ставку только на основную сумму долга.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка - 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

19%/12=1,58%

Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Как рассчитать сумму ежемесячного платежа по кредиту?

Сумма ежемесячного платежа складывается из суммы основного кредита и процентов по нему.

При дифференцированном начислении рассчитаем сумму основного кредита за ноябрь, в котором 30 дней:

10000 / 12 = 834 рубля стоимость ежемесячного кредита.

Проценты можно высчитать 10000 * 12% * 30 / 365 = 99 рублей будем платить ежемесячно за пользование кредитом.

834 + 99 = 933 рубля ежемесячно пойдет на погашение платежа этим способом.

Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

Для расчета ежемесячных выплат по кредиту при аннуитетной оплате можно воспользоваться прилагаемой ниже формулой:

Х = Д*(Пм+(Пм/(1+Пм)*См–1)), где:

Х – искомая величина размера ежемесячного кредита;

Д – общая сумма денег, взятых в долг;

Пм – процентная ставка по кредиту за 1 месяц, т.е. ставка по кредиту, которая прописана в официальных документах, деленная на 12;

См – срок кредита в месяцах.

Формула для расчета дифференцированного платежа такова:

Х = До/Ом, где:

До – остаток основного долга;

Ом – остаток периодов к оплате в месяцах.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Воспользуемся банковскими калькуляторами

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Подумаешь, бином Ньютона!

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Как рассчитать кредит самому?

Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).

Рассмотрим на конкретном примере:

Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении.

Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.

Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

1. Сумма кредита.
2. Наименование валюты.
3. Процентная ставка, заявленная банком.
4. Срок, на который одалживаются деньги.
5. Наименование типа платежа.
6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

Аннуитетные платежи

Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

Такие кредиты применяются в основном при:

• ипотечном кредитовании;
• продажах автомобилей в залог;
• выдаче потребительских кредитов в магазинах;
• кредитовании индивидуальных предпринимателей на старт-ап нового проекта.

Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

• фиксированные сроки оплаты;
• возможность планирования бюджета;
• знание затрат на будущие периоды.

Дифференцированные платежи

Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.