Что значит капитализация счета

Отвечаем на вопрос, что такое капитализация вклада. Рассматриваем различные ее виды и принцип действия на конкретных примерах. Показываем плюсы и минусы капитализации для вкладчиков. В этой статье мы расскажем о том, что такое капитализация вклада и какова формула капитализации вклада. Самая подробная инструкция только у нас!

Расчет доходности с капитализацией и без нее

Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.

Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.

• Расчет доходности при обычных условиях.

• Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).

Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.

Капитализация вкладов — что это такое

Рассмотренная выше схема капитализации процентов банковского вклада может быть ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной. Условия определяются банком и предлагаются клиентам.

Очевидно, что основным условием начисления сложных процентов является неприкосновенность вклада и начисленных процентов. Поэтому данный банковский продукт выгоден только тем клиентам, которые готовы ждать и не забирать со счета заработанные проценты.

Капитализация процентов на счете по вкладу — пример расчета

Схему начисления сложных процентов по банковским вкладам мы рассмотрели в предыдущем разделе. Попробуем проверить ее на практическом примере.

Допустим, вы открыли банковский вклад под 7 % годовых на обычных условиях (без капитализации) и положили на него 50 000 рублей. Тогда через год вы получите: 50000 + 7 % = 53500 (руб.).

Даже если вы не будете снимать проценты, то к вашему счету на следующий год добавится только 3500 руб., как и в прошлом году, т. е. снять при закрытии счета вы сможете: 50000 (руб. ваш вклад) + 3500 (руб. – это проценты за 1 год) + 3500 (руб. – это проценты за 2-й год) = 57000 (руб.).

Что же произойдет, если вы открыли счет с капитализацией процентов? Через год на вашем счету (как и при стандартном варианте договора) будет: 50000 + 7 % = 53500 (руб.). Если вы не заберете вклад и начисленные проценты, то за два года проценты составят уже: 7245 (руб. – это 7 % от (50000 + 3500)). Т. е. при закрытии счета через 2 года вы сможете забрать: 50000 (руб. ваш вклад) + 7245 (руб. процентов за 2 года) = 57245 (руб.).

Разница суммы дохода клиента в разобранных нами примерах не очень велика, но если размер вклада значителен, то и прибыль составит внушительную сумму.

Можно сделать вывод о зависимости доходности вклада с капитализацией от нескольких факторов:

1. от размера вклада. Больше вклад – выше суммарное исчисление процентов;
2. от процентной ставки, установленной банком;
3. от длительности вложения. Чем дольше «работает» счет клиента, тем выше его доход;
4. от периодичности начисления процентов. Чаще начисление – выше сумма дохода.

Общая формула вычисления доходности вкладов по сроку на 1 год с капитализацией:

Zитоговая = Zисходная х (1 + C)T

где:

1. Z – сумма вклада (итоговая или исходная);
2. C – процентная ставка в десятичном выражении, т. е. проценты, деленные на 100.

Например, если ставка 7 %, то С = 7 / 100 = 0,07;

1. Т – количество лет, на который заключен договор вклада.

Применим формулу для нашего примера по вкладу с капитализацией на 2 года:

Xитоговая = 50000 х (1 + 0,07)2 = 50000 х 1,14 = 57245 (руб.)

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

• ежемесячная,
• ежеквартальная,
• ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

1. Первоначальная величина депозита.
2. Процентная ставка.
3. Срок накопления.
4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

• первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
• срок – 5 лет,
• ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Капитализация — это многозначный термин

Рассмотрим простой пример: допустим, у вас есть определенная сумма денег, обозначим ее X. С целью получения дохода вы кладете ее на счет в банке, за что банк начисляет определенные проценты, обозначим их Y. Вы вправе (в зависимости от условий договора с банком):

1. забрать свой вклад с «приросшими» процентами: X + Y;
2. забрать только проценты, оставив основную сумму на счету: Y;
3. не трогать основную сумму и начисленные проценты: 0.

Часто банковские организации, в случае, если клиент не планирует забирать свой вклад и проценты на него (X + Y), предлагают клиенту дополнительный бонус – начисление процентов на уже начисленные ранее, но не взятые им у банка, обозначим их Z.

В итоге на счету по истечении определенного срока оказывается не (X + Y), а (X + Y + Z). В следующем календарном периоде процесс повторится, только базой для расчета процентов будет браться не X или (X + Y), а (X + Y + Z).

Процесс начисления процентов на проценты называется капитализацией процентов на счете по вкладу, т. е. увеличением капитала.

Если же говорить об этом понятии в более глобальном масштабе, то ему можно будет дать такое вот определение:

Капитализация – это приумножение материальных средств путем преобразования дохода или его части в дополнительные материальные средства.

Если же речь идет о компании (фирме), то тут данный термин приобретает несколько иной смысл:

Ну и, наконец, дадим определение рыночной капитализации компании:

Приведенная выше схема расчета процентов является частным случаем, ибо банковская сфера не единственная, где это дело применяется. Но именно тема банковских вкладов является наиболее близкой большинству обычных людей, поэтому с нее и начнем.

Проанализируем на конкретных примерах процесс капитализации процентов банковских вкладов, ну а уже потом узнаем, где еще используется это понятие.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Сроки капитализации

Стандартными сроками считаются:

• Месяц;
• Квартал;
• Год;
• Промежуточные сроки, установленные договором.

Удобнее всего для клиента причисление процентов помесячно – вот что означает выгодная капитализация вклада в Сбербанке. Именно такая схема используется для линейки вкладов Сберегательного Банка.

Действующая линейка вкладов В Сбербанке представлена 5 продуктами:

1. До востребования;
2. Универсальный;
3. Сохраняй Онл@йн;
4. Управляй Онл@йн;
5. Пополняй Онл@йн;

Первые 2 вклада – бессрочные, с минимальной процентной ставкой 0,01%. Они предназначены для открытия сберегательных книжек и сохранения средств с возможностью снятия в любой момент.

Более выгодно самостоятельное оформление вкладов через Сбербанк-онлайн:

Как видите, даже стандартный «Сберегательный» через личный кабинет открывается минимум под 1,5%.

Оформляя вклад самостоятельно, вы можете выбирать условия и наблюдать за изменением процентной ставки в зависимости от выбранных критериев:

Что такое капитализация вклада?

Вклады — популярный вид сбережения и сохранения средств у граждан всех возрастов с разным уровнем достатка.

И если любой россиянин без труда ответит, что банковский вклад — это размещение денег физлиц на банковских счетах под проценты, то что такое капитализация, знают не все.

Капитализация вклада — это причисление начисленных процентов за период, предусмотренный условиями договора, к основной сумме вклада. В дальнейшем на этот добавленный доход, как и на основную сумму вклада, будут начисляться проценты.

Чтобы окончательно прояснить суть капитализации рассмотрим пример.

Пример

Моя соседка Мария Ивановна очень любит откладывать деньги «на черный день». Свои накопления она несет в Сбербанк, где размещает во вклады с капитализацией.

Так, например, 29 февраля 2016 она разместила 300 000 руб. под 10% годовых на 3 месяца при условии ежемесячного начисления процентов с капитализацией. Результат от такого инвестирования представлен в таблице.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией:

Открытие вклада без капитализации Марии Ивановне принесло бы доход в сумме 7541 руб., а по депозиту с капитализацией доход составил 7604 руб., то есть моя соседка от капитализации получила дополнительный доход в сумме 63 руб.

Где можно открыть вклад с капитализацией процентов — обзор ТОП-3 банков

Вклады с капитализацией процентов предлагают практически все банки РФ. Тем не менее, выбор надежного банка с хорошей ставкой и капитализируемым процентом для многих граждан становится непростой задачей.

Чтобы ее облегчить, я по традиции подготовила подборку надежных банков с выгодными условиями. Знакомьтесь — выбирайте!

1) Уральский банк

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — это универсальный банк федерального значения, ведущий свою деятельность с 1990 г. Головной офис находится в Екатеринбурге.

13 филиалов этого кредитного учреждения расположены по всей территории РФ и предлагают своим клиентам — юридическим и физическим лицам, а также представителям малого бизнеса — широкий спектр услуг и банковских продуктов.

Основные услуги и продукты УБРиР:

• кредиты физическим и юридическим лицам;
• депозиты;
• карты (дебетовые и кредитные);
• переводы и платежи;
• расчетно-кассовое обслуживание;
• инвестиционные программы.

Основа ресурсной базы Банка — вклады физических лиц. Частным лицам предлагается размещение средств под разный процент, максимальная ставка 11%. В арсенале УБРиР имеются пополняемые и непополняемые депозиты, с капитализацией и без нее, в рублях, валюте и драгметаллах.

2) Банк БКФ

Банк кредитного финансирования (БКФ) не новичок на российском банковском рынке. Свою историю он ведет с 1993 года. Отделения Банка в Москве, Санкт-Петербурге и Новосибирске обслуживают более 9000 физлиц и более 3500 различных предприятий и организаций.

Депозиты Банка позволяют не только сохранить, но и приумножить размещенные средства. Отличительной особенностью депозитов служит возможность расторжения договора, начиная со 181 дня без потери %.

3) Сбербанк

О Сбербанке знает каждый россиянин: пенсионеры получают в нем пенсию, предприятия и организации разных форм собственности и масштабов бизнеса открывают расчетные счета и зарплатные проекты, государственные организации с его помощью выплачивают пособия и компенсации.

Банк имеет самую широкую филиальную сеть, что позволило ему стать своим практически для каждой российской семьи.

Сбербанк идет в ногу со временем, а порой и опережает его, предлагая своим клиентам самые современные продукты и услуги. Дистанционные каналы банка дают возможность совершать практически все виды банковских операций, не выходя из дома.

Плюсы и минусы капитализации

Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:

• Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.

Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.

• Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
• Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.

Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.

Что такое капитализация

Капитализация — это прирост суммы вложений на величину рассчитанных за некоторое время процентов. Каждый расчётный период банк добавляет их к общему количеству денег на депозите. Сбережения и доходность вырастают.

В основе расчёта лежит сложная процентная ставка: процент начисляется на наращенный остаток каждый последующий период. Капитализация даёт вкладчику возможность получить больший доход.

В депозитах без наращивания ставки проценты насчитываются на первоначальный взнос и переводятся на отдельный счёт. Вкладчик может их снять. В основе расчёта лежит простая процентная ставка, когда процент начисляется только на основной остаток.

На сайте Сбербанка приводятся ставки, исчисленные для капитализированного процента и без него.

Депозит «Управляй»

Как видно из таблицы, эффективная ставка выше в случае размещения вклада с капитализацией процентов, чем без неё.

Виды капитализации вкладов

Капитализация происходит помесячно, поквартально, каждый год или по договору — когда банк и клиент договариваются об иных сроках присоединения процентных доходов. Чем меньше срок, тем более быстрыми темпами растёт доход, поскольку увеличение основной суммы происходит чаще.

Для вычисления эффективной процентной ставки с капитализацией каждый месяц применяют формулу:

Рассмотрим пример:

• взнос — 10 тысяч рублей;
• срок — 1 год;
• процент — 8 % годовых;
• капитализация — ежемесячно.

Вычисление эффективной процентной ставки:

Для расчёта эффективной ставки с капитализацией дохода по кварталам используют формулу:

Следующая ситуация:

• взнос — 10 тысяч рублей;
• срок — 1 год;
• процент — 8% годовых;
• капитализация — поквартально.

Рассчитаем эффективную процентную ставку:

Итоговый процентный доход за год с наращением помесячно получился выше на 0,06 %, чем для вклада с ежеквартальным наращением. В первом примере выгода 830 рублей за год, во втором — 824 рубля. Если размещать деньги на больший срок, то и доход получится больше.

Определим доходность по той же ставке для вклада без капитализации:

10000*8%/100% = 800 рублей.

По каким вкладам в Сбербанке есть капитализация

В Сбербанке помесячное наращение доходов выполняется по вкладам: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», детским и пенсионным депозитам. Поквартальная капитализация установлена по вкладам: «Социальный», «Подари жизнь». По некоторым депозитам установлена минимальная сумма взноса. Так для вклада «Управляй» — 30 тысяч рублей, для «Подари жизнь» — 10 тысяч рублей, для других — 1000 рублей и ниже.

По всем этим видам депозитов вкладчик может сам определить условия: нужна ему капитализация или нет. Достаточно сказать о своём решении в момент оформления договора в отделении банка или проставить галочку рядом с соответствующим пунктом при размещении депозита онлайн.

По истечении времени договора клиент может его продлить.

Условия, позволяющие увеличить ставку:

• депозиты, заключённые онлайн, имеют ставки выше, чем заключённые в отделениях банка;
• срок — для более длительного времени размещения выше процент;
• взнос — чем крупнее сумма, тем выше ставка.

Пенсионная карта

Особые условия по капитализации Сбербанк предлагает пенсионерам. Пенсионеру не обязательно открывать вклад, чтобы получать капитализацию процентов, достаточно оформить пенсионную карту для зачисления пенсии. Для её получения надо обратиться в отделение банка. За её обслуживание не берётся плата. Клиенты пользуются картой: вносят дополнительные суммы, снимают деньги, а также получают доход. Минимальная сумма, которая должна остаться — 1 рубль. Однако процент по карте будет ниже, чем для других видов вкладов, — 3,5 % годовых.

Виды капитализации

Существует несколько видов капитализации вклада. Они различаются сроком, через который начисляются проценты.

1. Ежемесячная – это значит, что срок начисления процентов на денежные средства клиента составляет 1 календарный месяц.
2. Ежеквартальная – каждые 3 месяца происходит начисление процентов на сумму, хранящуюся на счёту банка.
3. Ежегодная – проценты по вкладу начисляются лишь 1 раз в год.
4. Договорная – сроки начисления процентов оговариваются индивидуально. Это может быть полугодовая капитализация, еженедельная или даже ежедневная.

Чем чаще будет происходить начисление, тем прибыль вкладчика будет быстрее расти. Наиболее популярным видом является ежемесячная капитализация.

Капитализация компаний

Каждая коммерческая компания, всякий бизнес имеют свою стоимость, как и любой товар.

Стоимость компании на рынке в определенный момент времени называется капитализацией компании.

Рассматривая частный случай компании, которая является акционерной и размещает свои акции на фондовом рынке. Определить ее капитализацию довольно просто. Достаточно узнать общее количество акций, выпущенных данной организацией, и умножить это количество на рыночную стоимость одной акции в настоящий момент.

Если же компания не является акционерной, то ее капитализацию можно определить по одному из следующих методов:

1. по размеру прибыли (чаще всего берут ее годовой показатель);
2. по размеру суммы основного (средства производства и прочий актив, не вступающий в процесс обращения) и оборотного (инвестиции в текущее производство) капитала.

Капитализация, как показатель успешности компании, не достаточно объективно показывает экономическое состояние фирмы. Ведь ее значение актуально лишь на момент анализа.

Например, сегодня акция компании Х стоит 10 долларов, а завтра только 5, следовательно, показатели этой компании сегодня и завтра будут отличаться ровно в 2 раза.

Понятие и принцип действия

Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.

При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:

Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.

Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.

Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала понятие депозита и его отличие от вклада. Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

• Т — итоговая сумма вклада;
• S — изначальная сумма;
• N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
2. 1+12/100 = ;
3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число ;
4. 300000 умножаем на = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Вклады с капитализацией процентов

Рейтинг банков вы можете увидеть в специальном разделе нашего сайта «Вклады и депозиты»

Наш калькулятор позволяет выбрать наиболее выгодное предложение, заполнив только сумму и срок, на который вы хотите вложить свои сбережения.

Не стоит переживать за сохранность сбережений. Согласно закону, подписанному в прошлом году, все вклады физических лиц подлежат обязательному страхованию Банками. Все кредитные организации, которые есть в нашем калькуляторе, являются участниками программы страхования, и в случае ликвидации или банкротства вам гарантированно будет выплачена сумма до 1,4 млн. руб. в течении 2 недель. Если вы хотите вложить сумму выше 1,4 млн – распределите её по нескольким Банкам. Подробнее – здесь.

Капитализация без вклада

Многие не хотят открывать вклады именно из-за ограничений на снятие и в условиях изменчивой экономики предпочитают хранить деньги в банке. Стеклянной банке. Их можно понять – если есть опасения за финансовое положение, наличие живого запаса кажется более удобным, чем вклад, ограниченный сроками.

Однако, есть способ сохранить и преумножить деньги, не оформляя вклад, но пользуясь при этом капитализацией. Для этого достаточно иметь правильную дебетовую карту, где применяется схема начисления процентов – ежемесячно на неснижаемый остаток. Остаток формируется из имеющихся средств, пополнений и процентов за прошлый период. Таким образом здесь есть и капитализация, и возможность пополнения счета на любую сумму.

Вот примеры таких карт:

• Локо банк Platinum– до 13,5%;
• Локо банк «Простой доход» - до 11,5%;
• Тинькофф black– от 8% до 10%;
• Русский Стандарт Platinum, Gold – 8%;
• МТС Банк «МТС Деньги» – 7,5%;
• Хоум кредит VisaClassic – 7%;
• БинБанк «Доходная» – 7%;
• ПромсвязьБанк «Доходная» – 7%;
• Сбербанк «Социальная» - 3,5%;
• Альфа банк (услуга «Мой сейф») – от 1,5 до 3%.

Возможна даже капитализация процентов по кредиту, если речь идет о кредитной карте, на которой вы храните деньги сверх кредитного лимита.

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.

Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.

Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых — итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.

Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты — единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Подводные камни

Выбирая дебетовую карту с процентами на остаток, обращайте внимание на условия. Например, Локо Банк предлагает заманчивую ставку 13,5%, но действительна она только для платиновой карты с дорогим обслуживанием, минимальном остатком 40000 руб., и обязательными расходами на сумму 40000 руб.

Все хорошие ставки имеют одно или несколько ограничений:

• Минимальная сумма остатка;
• Минимальный объем ежемесячных расходов;
• Условие обязательного движения по счету;
• Увеличенный размер комиссии за обслуживание;
• Обязательное подключение к сервису смс-банк и пр.

Оптимальным решением станет выбор среднедоходной карты (около 7%) с минимальной комиссией за ежегодное обслуживание или полным её отсутствием.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

• Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
• Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
• Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как выбрать оптимальные условия для банковских капиталовложений?

1. Несмотря на все преимущества, которые предлагаются, в первую очередь нужно исследовать сам банк, чтобы убедиться в его надежности.Независимо от запредельных дивидендов, безопасность вклада – это первоочередной фактор при выборе.Например, много кто знает, что чем нереальнее и выгоднее условия предлагает банк, тем более он нуждается во вкладах, тем меньше у него своих средств.Иногда это приводит к банкротству.Конечно, небольшие суммы вклада практически всегда застрахованы. И все же лучше иметь дело лишь с проверенными банками.Выбирайте по отзывам клиентов, сроку существования банка, репутации.
2. Второй основной фактор (если выбрана капитализация вклада) – это то, как скоро этот капитал может понадобиться, и будет ли в нем потребность ближайшее время.Если да, то очевидно, что стоит рассматривать более краткосрочные вложения.
3. Не стоит зацикливаться на одном предложении, так как на территории России функционирует много крупных банков и прочих финансовых учреждений, которые могут предложить очень неплохие, конкурентоспособные условия.
4. Стоит сравнивать не только разные учреждения, но и разные виды банковского продукта, так как многие из них имеют свои уникальные условия для клиентов.*В каком банке капитализация вклада наиболее выгодна?

Выгода от капитализации вкладов в Сбербанке

Капитализация вклада – это отличный вариант для тех, кто планирует сохранить свои свободные денежные средства в неприкосновенном виде, положив на банковский счёт. При этом человек ещё и получает доход от своих средств. Главным минусом является то, что располагать накопленной суммой можно только в конце срока. До его истечения пользоваться начисленными процентами нельзя, ведь на них также будет насчитываться прибыль.

Если для клиента важно постоянно получать доход от своих денежных средств, то вклад с капитализацией – это не самый выгодный вариант. Существуют депозиты с более высокими процентными ставками. При этом не нужно ждать 1-3 года прежде, чем можно будет воспользоваться этими деньгами.